Xây dựng tín dụng từ đầu hoặc xây dựng lại sau thất bại
Có hai loại người cảm thấy bị mất tín dụng: những người chưa bao giờ có tiền và những người đã có nó và chứng kiến nó sụp đổ. Tôi thuộc loại thứ hai. Cả hai đều kết thúc ở một nơi khó chịu giống nhau, nơi bạn cần tín dụng để nhận được tín dụng, và dường như không ai muốn cho bạn một inch đầu tiên. Tin tốt là con đường thoát ra ngắn hơn và nhàm chán hơn những gì internet mang lại.
Tôi không phải là chuyên gia tín dụng và đây không phải là lời khuyên tài chính. Đó là cách tiếp cận mà tôi đã sử dụng và quan sát hiệu quả, loại bỏ những mánh lới quảng cáo. Xây dựng từ con số 0 và xây dựng lại từ điểm thấp sử dụng gần như cùng một bộ công cụ, vì vậy tôi sẽ tổng hợp cả hai và chỉ ra điểm khác nhau của chúng.
Bắt đầu từ con số 0: bài toán con gà và quả trứng
Nếu bạn chưa bao giờ vay, bạn không có lịch sử thanh toán và không có lịch sử thanh toán có nghĩa là người cho vay không thể biết bạn có đáng tin cậy hay không. Đó là bức tường. Bí quyết là tìm những sản phẩm được thiết kế đặc biệt để giúp bạn vượt qua nó.
Điểm khởi đầu đáng tin cậy nhất là thẻ tín dụng có bảo đảm. Bạn đặt cọc, số tiền gửi đó sẽ trở thành hạn mức tín dụng của bạn và thẻ sẽ báo cáo với cơ quan như bất kỳ thẻ thông thường nào. Bởi vì tiền của bạn đang hỗ trợ nó nên nhà phát hành hầu như không gặp rủi ro nên việc phê duyệt rất dễ dàng ngay cả khi không có lịch sử. Bạn sử dụng nó cho một khoản chi phí định kỳ nhỏ, trả hết hàng tháng và sau vài tháng, bạn đã xây dựng được một thứ mà bạn còn thiếu: hồ sơ thanh toán đúng hạn.
Nếu bạn không muốn buộc phải đặt cọc, khoản vay xây dựng tín dụng sẽ làm ngược lại: người cho vay giữ số tiền cho vay trong tài khoản, bạn thanh toán những khoản nhỏ hàng tháng và cuối cùng bạn sẽ nhận được tiền. Về cơ bản, bạn đang trả tiền để xây dựng lịch sử thanh toán và nó hiển thị dưới dạng tài khoản trả góp, điều này làm tăng thêm sự đa dạng. A sách tài chính cá nhân dành cho người mới bắt đầu là điều đáng đọc ở giai đoạn này, bởi vì những thói quen bạn thiết lập bây giờ là những thói quen sẽ tích lũy trong nhiều năm.
Xây dựng lại sau thất bại: cùng công cụ, tư duy khác
Nếu bạn đang xây dựng lại, bạn có thể đã có dấu hiệu tiêu cực trong báo cáo của mình: thanh toán chậm, tính phí, có thể là thu nợ. Bản năng là cố gắng xóa bỏ quá khứ, nhưng phần lớn năng lượng của bạn nên dành cho việc chôn vùi nó dưới lịch sử mới, tích cực. Những điều tiêu cực sẽ mờ dần theo thời gian, và những hành vi tốt đều đặn gần đây sẽ lấn át những hành vi xấu cũ trong mắt các mô hình tính điểm.
Trước khi bạn bắt đầu xây dựng, hãy lấy báo cáo của bạn ra và đọc nó cẩn thận, bởi vì thất bại chính là lúc các lỗi báo cáo xuất hiện. dịch vụ giám sát tín dụng giúp bạn nắm bắt được một khoản thu đã thanh toán vẫn hiển thị số dư hoặc khoản nợ lẽ ra đã hết hạn. Tranh chấp lỗi chính hãng miễn phí. Sau đó, nếu vấn đề cơ bản là khoản nợ mà bạn thực sự không thể quản lý được, hãy nói chuyện với một tổ chức phi lợi nhuận. dịch vụ tư vấn tín dụng trước khi bạn bắt đầu mở tài khoản mới, bởi vì việc xây dựng chồng lên gánh nặng nợ không được quản lý chỉ khiến hố sâu hơn.
Trở thành người dùng được ủy quyền (lối tắt không ai đề cập)
Một trong những bước đi nhanh nhất, cho dù bạn đang bắt đầu mới hay đang xây dựng lại, là được thêm làm người dùng được ủy quyền trên thẻ được quản lý tốt của người khác. Nếu một thành viên gia đình có lịch sử thanh toán rõ ràng, lâu dài và mức sử dụng thấp thêm bạn, lịch sử của tài khoản đó có thể hiển thị trên báo cáo của bạn và mang lại cho bạn một khởi đầu thuận lợi mà bạn không thể xây dựng một mình.
Có hai điều kiện. Tài khoản phải ở trạng thái thực sự tốt, bởi vì nếu thẻ của họ hết hạn mức hoặc thanh toán trễ, điều đó cũng thuộc về bạn. Và các bạn phải tin tưởng lẫn nhau, bởi vì họ đang gặp một rủi ro nhỏ và bạn đang ràng buộc hồ sơ của mình với hồ sơ của họ. Bạn thậm chí không cần sử dụng thẻ hoặc mang theo trong ví. Khi tình thế của tôi yếu nhất, đây là động tác duy nhất khiến kim di chuyển nhanh nhất và chẳng tốn kém gì. nhanh chóng người lập kế hoạch tài chính cá nhân để theo dõi tài khoản bạn đang sử dụng của ai, giúp tài khoản luôn ngăn nắp.
Những thói quen nhàm chán khiến bạn phải nâng vật nặng
Khi bạn có một hoặc hai tài khoản báo cáo, phần còn lại là sự lặp lại và sự lặp lại là lúc hầu hết mọi người âm thầm thất bại. Ba thói quen mang gần như toàn bộ sức nặng.
Thanh toán đúng hạn, mọi lúc. Đây là yếu tố lớn nhất trong điểm số của bạn và một khoản thanh toán bị bỏ lỡ có thể hủy hoại tiến độ hàng tháng trời. Tôi đã tự động hóa mọi khoản thanh toán tối thiểu để một tuần bận rộn không bao giờ khiến tôi phải trả giá. A ứng dụng nhắc nhở thanh toán hóa đơn thực hiện công việc nếu bạn muốn thanh toán bằng tay.
Giữ số dư ở mức thấp. Việc mang theo số dư gần đến giới hạn của mình sẽ gây tổn hại ngay cả khi bạn thanh toán đúng hạn. Hãy đặt mục tiêu chỉ sử dụng một phần nhỏ tín dụng hiện có của bạn và thanh toán thẻ trước khi kết thúc bảng kê, không chỉ trước ngày đến hạn, vì vậy số dư thấp sẽ được báo cáo.
Hãy kiên nhẫn. Độ dài lịch sử là một yếu tố thực sự và không có cách nào để tua nhanh nó. Mở một hoặc hai tài khoản, sau đó chống lại sự thôi thúc muốn tiếp tục mở thêm, bởi vì mỗi ứng dụng mới chỉ là một tiếng ồn nhỏ và một cụm trong số chúng trông giống như đang gặp rắc rối.
Những điều cần tránh khi xây dựng
Giai đoạn xây dựng lại là khi những lời đề nghị mang tính săn mồi tìm đến bạn, bởi vì các công ty biết bạn đang lo lắng. Hãy nghi ngờ bất kỳ ai hứa hẹn "xóa" các mục tiêu cực chính xác hoặc đảm bảo tăng điểm cụ thể với một khoản phí hàng tháng. Bạn có thể làm mọi thứ họ cung cấp miễn phí cho bạn và một điều tốt sổ sửa chữa tín dụng sẽ chỉ cho bạn chính xác cách thực hiện. Bỏ qua phí.
Đồng thời chống lại sự thôi thúc đóng tài khoản khi bạn tiếp tục. Mỗi tài khoản mở ở trạng thái tốt đang âm thầm bổ sung vào lịch sử và tín dụng hiện có của bạn. Đóng thẻ đầu tiên của bạn, ngay cả thẻ bạn không còn sử dụng nữa, có thể rút ngắn thời gian sử dụng tài khoản trung bình của bạn và tăng mức sử dụng chỉ trong một lần di chuyển. Giữ nó mở với một khoản phí định kỳ nhỏ.
Xây dựng hoặc xây dựng lại tín dụng không phức tạp, nó chỉ chậm, và chậm chính xác là điều khiến mọi người bỏ cuộc và tìm đến những con đường tắt gây phản tác dụng. Nhận một báo cáo tài khoản, thanh toán hoàn hảo, giữ số dư ở mức thấp và chờ đợi. Sáu tháng sau bạn sẽ thấy sự chuyển động, và một năm sau bạn sẽ hầu như không nhận ra tập tin mà bạn đã bắt đầu. Nhàm chán, lặp lại và miễn phí là toàn bộ bí mật.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh thẻ tín dụng có bảo đảm khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
