اختيار حساب التوفير المناسب لهدفك
لقد اعتدت أن أتعامل مع كل حساب توفير على أنه نفس الشيء في الأساس - مكان يستقر فيه المال حتى أحتاج إليه. لقد نجح ذلك بشكل جيد حتى كان لدي ثلاثة أهداف مختلفة تمامًا في نفس الوقت: وسادة الطوارئ التي قد أحتاجها غدًا، ودفعة مقدمة للسيارة التي أردتها خلال عامين، ومساهمة التقاعد التي لن أتطرق إليها لعقود من الزمن. لقد جلست أخيرًا وقمت بمطابقة كل هدف مع نوع الحساب الصحيح، وكان الفرق في الفائدة المكتسبة وراحة البال مفاجئًا.
حساب التوفير الأساسي: الأفضل لحالات الطوارئ
لا يزال دفتر حسابات التوفير القياسي - وهو النوع الذي يقدمه البنك الذي تتعامل معه منذ الأبد - هو الأداة المناسبة لصندوق الطوارئ الخاص بك. سعر الفائدة منخفض، ولكن هذا ليس الهدف. ما يهم هو أنه يمكنك الحصول على المال في دقائق إذا توقف الإرسال الخاص بك يوم الثلاثاء. يمكنك تحويل الأموال عبر الإنترنت، أو زيارة الصراف، أو في كثير من الحالات استخدام ماكينة الصراف الآلي. المقايضة هي الحد الأدنى المطلوب للرصيد، والانخفاض تحته يعني عادة رسمًا شهريًا. ضع هذا الرقم في الاعتبار وتعامل معه باعتباره الحد الأدنى الحقيقي لاحتياطي الطوارئ الخاص بك. أ تعقب حساب التوفير يمكن أن تساعدك على البقاء على اطلاع على رصيدك دون تسجيل الدخول إلى البنك الذي تتعامل معه باستمرار.الحسابات الجارية ذات الفائدة وحسابات سوق المال
إذا كان هدفك هو عامين إلى أربعة أعوام - على سبيل المثال، وديعة منزل أو تجديد كبير - فأنت تريد شيئًا يدر دخلاً أكثر من مجرد حساب توفير أساسي دون حجز أموالك. تمنحك الحسابات الجارية ذات الفائدة جميع وسائل الراحة العادية (عمليات سحب غير محدودة، ودفع الفواتير، والوصول إلى أجهزة الصراف الآلي) بينما تحصل ودائعك على معدل متواضع. عادةً ما تقدم حسابات سوق المال سعرًا أفضل، ولكنها تتطلب عادةً رصيدًا يوميًا أعلى - غالبًا ما يتراوح بين 2000 إلى 5000 دولار - لتجنب الرسوم. الشيء الرئيسي الذي تعلمته: سعر الفائدة على حساب سوق المال يتناسب مع رصيدك. إن الحفاظ على رصيد أعلى يكسبك المزيد، وهو ما يعد حافزًا لعدم الاعتماد عليه في عمليات الشراء الصغيرة. أ دفتر مخطط الميزانية ساعدني في تخصيص هذا المال عقليًا، لذا توقفت عن التعامل معه باعتباره إنفاقًا للمال.شهادات الإيداع للأهداف طويلة المدى
بالنسبة للمال الذي لم أكن بحاجة إليه حقًا لمدة عام أو أكثر، تبين أن القرص المضغوط كان خطوة أكثر ذكاءً من ترك النقود في حساب قياسي. أنت تقرض أموالك بشكل أساسي للبنك لمدة محددة - من 30 يومًا إلى 5 سنوات - وفي المقابل تحصل على سعر فائدة أعلى بشكل ملحوظ. وكلما طالت المدة، كان المعدل أفضل. المشكلة هي أنك ستدفع غرامة مقابل الانسحاب مبكرًا، لذا فإن هذا لا يعمل إلا مع الأهداف ذات الجدول الزمني الثابت. شيء واحد يستحق التحقق: تقدم الاتحادات الائتمانية وشركات التأمين في بعض الأحيان أسعارًا أفضل للأقراص المضغوطة مقارنة بالبنوك الكبرى. قضيت فترة ما بعد الظهر مع أ أداة مقارنة التمويل الشخصي بمقارنة الأسعار عبر عدد قليل من المؤسسات قبل الالتزام، ووجدت أن السعر أعلى بنقطة مئوية كاملة تقريبًا من عرض البنك العادي الذي أتعامل معه.مطابقة الحساب بالهدف: إطار عمل بسيط
وإليك ما أفعله بالفعل الآن. صندوق الطوارئ (نفقات ثلاثة أشهر) موجود في حساب توفير أساسي - يمكن الوصول إليه، ولا شيء فاخر. الأهداف متوسطة المدى (السيارة، الإجازة، الأجهزة) تذهب إلى حساب سوق المال حيث أحصل على فائدة مناسبة دون أن أفقد إمكانية الوصول. أي شيء لن أحتاجه لأكثر من عام يذهب إلى سلم الأقراص المضغوطة: أقوم بفتح أقراص مضغوطة متعددة بتواريخ استحقاق متداخلة حتى لا يتم حرمانني من جميع الأموال مرة واحدة. أ مخطط الأهداف المالية كان مفيدًا عندما قمت بإعداد هذا لأول مرة - فقد سمح لي بتحديد مبالغ المساهمة لكل حساب، لذلك لم أكن مجرد تخمين. البدل هو التضخم. في بيئات أسعار الفائدة المرتفعة، حتى حسابات التوفير تكسب شيئا ذا معنى. في السنوات ذات المعدل المنخفض، يكون الفرق بين أنواع الحسابات أكثر أهمية، لأنه يتعين عليك العمل بجهد أكبر للتغلب على الصفر. تعد مراقبة تغيرات الأسعار والاستعداد لنقل الأموال جزءًا من الوظيفة.ما كنت تخطي
سأتخطى إغراء وضع كل شيء في حساب واحد من أجل البساطة. يبدو الأمر أنظف، ولكن ما يحدث في الواقع هو أنك تقتحم مدخراتك طويلة المدى لتلبية احتياجات قصيرة المدى ولا تلاحظ ذلك أبدًا إلا بعد فوات الأوان. إن وجود حسابات منفصلة ومسمى - حتى لو كانت الأسماء مجرد تسميات في تطبيقك المصرفي - يخلق حاجزًا نفسيًا يساعد حقًا. سأقوم أيضًا بتخطي أي منتج ادخاري برسوم تأكل ما تكسبه من الفائدة. قم بإجراء العمليات الحسابية أولاً؛ تكلف بعض الحسابات أكثر مما تعود عليه بأرصدة منخفضة. خلاصة القول: يغطي حساب التوفير العادي وحساب سوق المال وسلم القرص المضغوط القصير معظم الأهداف لمعظم الأشخاص. يتم العمل في الغالب في الإعداد الأولي – معرفة الأموال التي تذهب إلى أين وأتمتة المساهمات. أ تطبيق الادخار التلقائي أو حتى التحويل المصرفي المتكرر يخرج القرار من المعادلة كل شهر. على استعداد للتسوق؟ قارن التمويل والاستثمار عبر المتاجر → 📚 أو تصفح دورات الاستثمار والمال في السلع الرقمية →📢 الإفصاح عن الشركة التابعة: تحتوي هذه المقالة على روابط تابعة. قد نكسب عمولة صغيرة دون أي تكلفة إضافية عليك عند النقر والشراء.
