Výběr správného spořicího účtu pro váš cíl
S každým spořicím účtem jsem zacházel v podstatě jako s toutéž věcí – jako s místem, kde seděly peníze, dokud jsem je nepotřeboval. To fungovalo dobře, dokud jsem neběžel současně se třemi velmi odlišnými cíli: nouzový polštář, který bych mohl potřebovat zítra, zálohu na auto, kterou jsem chtěl za dva roky, a příspěvek na důchod, kterého bych se desítky let nedotkl. Nakonec jsem se posadil a přiřadil každý cíl ke správnému typu účtu a rozdíl v získaných úrocích a klidu byl překvapivý.
Základní spořicí účet: Nejlepší pro případ nouze
Standardní vkladní knížka spořicího účtu – druh, který vaše banka nabízí odjakživa – je stále tím správným nástrojem pro váš nouzový fond. Úroková sazba je nízká, ale o to nejde. Důležité je, že se k penězům dostanete během několika minut, pokud vaše vysílání v úterý vypadne. Můžete převádět prostředky online, navštívit pokladnu nebo v mnoha případech použít bankomat. Kompromisem je požadovaný minimální zůstatek a pokles pod něj obvykle znamená měsíční poplatek. Mějte toto číslo na paměti a zacházejte s ním jako se skutečnou spodní hranicí vaší nouzové rezervy. A sledovač spořicích účtů vám pomůže udržet si přehled o svém zůstatku, aniž byste se museli neustále přihlašovat do své banky.Úročené šeky a účty peněžního trhu
Pokud je vaším cílem dva až čtyři roky – řekněme vklad do domu nebo rozsáhlá renovace – chcete něco, co vydělává více než základní spořicí účet, aniž byste své peníze zamykali. Úročené běžné účty vám poskytují všechny běžné vymoženosti (neomezené výběry, placení účtů, přístup do bankomatu), zatímco vaše vklady vydělávají skromnou sazbu. Účty peněžního trhu obvykle nabízejí stále lepší sazbu, ale obvykle vyžadují vyšší denní zůstatek – často v rozmezí 2 000 – 5 000 USD – aby se vyhnuly poplatkům. Klíčová věc, kterou jsem se naučil: úroková sazba na účtu peněžního trhu se mění s vaším zůstatkem. Udržování vyššího zůstatku vám vydělává více, což je pobídka k tomu, abyste se do něj nepouštěli při menších nákupech. A plánovač rozpočtu notebook pomohl mi vyčlenit si ty peníze psychicky, takže jsem je přestal brát jako utrácení peněz.Vkladové certifikáty pro dlouhodobé cíle
Za peníze, které jsem skutečně rok nebo déle nepotřeboval, se CD ukázalo jako chytřejší tah než nechat hotovost na standardním účtu. V podstatě půjčíte své peníze bance na dobu určitou – 30 dní až 5 let – a výměnou získáte znatelně vyšší úrokovou sazbu. Čím delší termín, tím lepší sazba. Háček je v tom, že za předčasný výběr zaplatíte pokutu, takže to funguje pouze u cílů s pevnou časovou osou. Jedna věc, kterou stojí za to zkontrolovat: družstevní záložny a pojišťovny někdy nabízejí lepší sazby CD než velké banky. Strávil jsem odpoledne s a nástroj pro srovnání osobních financí porovnáním sazeb v několika institucích, než jsem se zavázal, a zjistil jsem, že sazba je téměř o celý procentní bod vyšší než nabídka mé běžné banky.Přiřazení účtu k cíli: Jednoduchý rámec
Tady je to, co teď vlastně dělám. Pohotovostní fond (tři měsíce výdajů) žije na základním spořicím účtu – přístupný, nic přepychového. Střednědobé cíle (auto, dovolená, spotřebiče) jdou na účet peněžního trhu, kde vydělávám slušný úrok bez ztráty přístupu. Vše, co nebudu potřebovat déle než rok, jde do žebříčku CD: Otevřu několik CD s odstupňovanými daty splatnosti, takže mi nepřijdou všechny peníze najednou. A plánovač finančních cílů bylo užitečné, když jsem to poprvé nastavil – umožnilo mi to zmapovat částky příspěvků na účet, takže jsem jen nehádal. Zástupný znak je inflace. V prostředí s vysokými úrokovými sazbami i spořicí účty něco smysluplného vydělávají. V letech s nízkou sazbou na rozdílu mezi typy účtů záleží ještě víc, protože se musíte více snažit, abyste porazili nulu. Sledování změn sazeb a ochota přesouvat peníze je součástí práce.Co bych vynechal
Vynechal bych pokušení dát vše na jeden účet pro jednoduchost. Zní to čistěji, ale ve skutečnosti se stane, že své dlouhodobé úspory využijete pro krátkodobé potřeby a nikdy si toho nevšimnete, dokud není příliš pozdě. Samostatné pojmenované účty – i když jsou názvy pouze štítky ve vaší bankovní aplikaci – vytváří psychologickou bariéru, která skutečně pomáhá. Také bych vynechal jakýkoli spořicí produkt s poplatky, které jdou do toho, co byste vydělali na úrocích. Nejprve spusťte matematiku; některé účty stojí více, než vracejí při nízkých zůstatcích. Sečteno a podtrženo: Běžný spořicí účet, účet na peněžním trhu a krátký žebříček CD pokrývají většinu cílů pro většinu lidí. Práce je většinou v počátečním nastavení – zjišťování, které peníze kam jdou, a automatizace příspěvků. A aplikace pro automatické spoření nebo dokonce opakující se bankovní převod každý měsíc vyřadí rozhodnutí z rovnice. Jste připraveni nakupovat? Porovnejte Finance a investování napříč prodejnami → 📚 Nebo procházet kurzy investování a peněz v digitálním zboží →📢 Zveřejnění affiliate partnera: Tento článek obsahuje affiliate odkazy. Když proklikáte a zakoupíte, můžeme získat malou provizi bez dalších nákladů pro vás.
