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Finances et investissements › Choisir le compte d'épargne adapté à votre objectif
Choisir le bon compte d'épargne pour votre objectif
J'avais l'habitude de traiter chaque compte d'épargne comme fondamentalement la même chose : un endroit où l'argent restait jusqu'à ce que j'en ai besoin. Cela a bien fonctionné jusqu'à ce que j'aie trois objectifs très différents en même temps : un coussin d'urgence dont je pourrais avoir besoin demain, un acompte automobile que je voulais dans deux ans et une cotisation de retraite à laquelle je ne toucherais pas avant des décennies. Je me suis finalement assis et j'ai associé chaque objectif au bon type de compte, et la différence en termes d'intérêts gagnés et de tranquillité d'esprit était surprenante.
Le compte d’épargne de base : le meilleur pour les urgences
Un livret de compte d’épargne standard – celui que votre banque propose depuis toujours – reste le bon outil pour votre fonds d’urgence. Le taux d’intérêt est bas, mais ce n’est pas la question. Ce qui compte, c'est que vous puissiez accéder à l'argent en quelques minutes si votre transmission s'arrête un mardi. Vous pouvez transférer des fonds en ligne, vous rendre à un caissier ou, dans de nombreux cas, utiliser un guichet automatique. Le compromis est un solde minimum requis, et tomber en dessous signifie généralement des frais mensuels. Gardez ce numéro à l’esprit et considérez-le comme le véritable plancher de votre réserve d’urgence. Un suivi des comptes d'épargne peut vous aider à garder le contrôle de votre solde sans vous connecter constamment à votre banque.Comptes chèques et comptes du marché monétaire portant intérêts
Si votre objectif est dans deux à quatre ans – par exemple un dépôt immobilier ou une rénovation majeure – vous voulez quelque chose qui rapporte plus qu'un compte d'épargne de base sans bloquer votre argent. Les comptes chèques portant intérêt vous offrent toutes les commodités normales (retraits illimités, paiement de factures, accès aux guichets automatiques) tandis que vos dépôts rapportent un taux modeste. Les comptes du marché monétaire offrent généralement un meilleur taux, mais ils nécessitent généralement un solde quotidien plus élevé – souvent compris entre 2 000 et 5 000 $ – pour éviter les frais. La chose clé que j'ai apprise : le taux d'intérêt sur un compte du marché monétaire évolue avec votre solde. Garder le solde plus élevé vous rapporte plus, ce qui vous incite à ne pas y puiser pour de petits achats. Un carnet de planification budgétaire m'a aidé à réserver cet argent mentalement, alors j'ai arrêté de le considérer comme de l'argent de poche.Certificats de dépôt pour les objectifs à long terme
Pour de l’argent dont je n’avais vraiment pas besoin pendant un an ou plus, un CD s’est avéré être une décision plus judicieuse que de laisser de l’argent sur un compte standard. En fait, vous prêtez votre argent à la banque pour une durée déterminée – de 30 jours à 5 ans – et en échange, vous gagnez un taux d’intérêt sensiblement plus élevé. Plus la durée est longue, meilleur est le taux. Le problème est que vous paierez une pénalité en cas de retrait anticipé, cela ne fonctionne donc que pour les objectifs avec un calendrier ferme. Une chose à vérifier : les coopératives de crédit et les compagnies d’assurance proposent parfois de meilleurs taux de CD que les grandes banques. J'ai passé un après-midi avec un outil de comparaison des finances personnelles En comparant les taux de quelques institutions avant de m'engager, j'ai trouvé un taux presque d'un point de pourcentage supérieur à l'offre de ma banque habituelle.Faire correspondre le compte à l'objectif : un cadre simple
Voici ce que je fais réellement maintenant. Le fonds d'urgence (trois mois de dépenses) réside dans un compte d'épargne de base – accessible, rien d'extraordinaire. Les objectifs à moyen terme (voiture, vacances, appareils électroménagers) sont placés sur un compte du marché monétaire sur lequel je gagne des intérêts décents sans perdre l'accès. Tout ce dont je n'aurai pas besoin pendant plus d'un an sera placé dans une échelle de CD : j'ouvre plusieurs CD avec des dates d'échéance échelonnées afin de ne pas être privé de tout l'argent d'un coup. Un planificateur d'objectifs financiers a été utile lorsque j'ai configuré cela pour la première fois - cela m'a permis de cartographier les montants des contributions par compte afin que je ne me contente pas de deviner. Le joker est l’inflation. Dans des environnements de taux d’intérêt élevés, même les comptes d’épargne rapportent quelque chose de significatif. Dans les années où les taux sont bas, la différence entre les types de comptes est encore plus importante, car il faut travailler plus dur pour battre zéro. Garder un œil sur les changements de taux et être prêt à déplacer de l’argent fait partie du travail.Ce que je sauterais
J'éviterais la tentation de tout mettre dans un seul compte pour plus de simplicité. Cela semble plus clair, mais en réalité, vous pillez votre épargne à long terme pour des besoins à court terme et vous ne vous en apercevez jamais avant qu'il ne soit trop tard. Avoir des comptes distincts et nommés – même si les noms ne sont que des étiquettes dans votre application bancaire – crée une barrière psychologique qui aide réellement. J'éviterais également tout produit d'épargne dont les frais grugent ce que vous gagneriez en intérêts. Exécutez d'abord le calcul ; certains comptes coûtent plus cher qu’ils ne rapportent lorsque les soldes sont faibles. Conclusion : Un compte d’épargne ordinaire, un compte du marché monétaire et une courte échelle de CD couvrent la plupart des objectifs de la plupart des gens. Le travail se situe principalement dans la configuration initiale : déterminer quel argent va où et automatiser les contributions. Un application d'épargne automatique ou même un virement bancaire récurrent élimine la décision de l'équation chaque mois. Prêt à magasiner ? Comparez Finances et investissements dans tous les magasins → 📚 Ou parcourez cours d'investissement et d'argent dans Biens numériques →📢 Divulgation des affiliés : Cet article contient des liens d'affiliation. Nous pouvons gagner une petite commission sans frais supplémentaires pour vous lorsque vous cliquez et achetez.
