בחירת חשבון החיסכון המתאים למטרה שלך
נהגתי להתייחס לכל חשבון חיסכון כאל אותו דבר בעצם - מקום שבו ישב כסף עד שהייתי צריך אותו. זה עבד מצוין עד שהיו לי שלוש מטרות שונות מאוד שרצות בו-זמנית: כרית חירום שאולי אצטרך מחר, מקדמה לרכב שרציתי בעוד שנתיים ותרומת פרישה שלא אגע בה במשך עשרות שנים. לבסוף ישבתי והתאמתי לכל מטרה את סוג החשבון הנכון, וההבדל גם בריבית שנצברו וגם בשקט הנפשי היה מפתיע.
חשבון החיסכון הבסיסי: הטוב ביותר למקרי חירום
פנקס רגיל של חשבון חיסכון - מהסוג שהבנק שלך מציע מאז ומתמיד - הוא עדיין הכלי המתאים לקרן החירום שלך. הריבית נמוכה, אבל זה לא העניין. מה שחשוב זה שאתה יכול להגיע לכסף תוך דקות אם השידור שלך מת ביום שלישי. אתה יכול להעביר כספים באינטרנט, לבקר אצל פקיד או במקרים רבים להשתמש בכספומט. הפשרה היא יתרת מינימום נדרשת, וירידה מתחתיה משמעה בדרך כלל עמלה חודשית. זכור את המספר הזה והתייחס אליו כאל הקומה האמיתית של עתודת החירום שלך. א מעקב אחר חשבון חיסכון יכול לעזור לך להישאר על היתרה מבלי להיכנס לבנק שלך כל הזמן.צ'קים נושאי ריבית וחשבונות שוק הכסף
אם המטרה שלך היא שנתיים עד ארבע שנים - נגיד הפקדה לבית או שיפוץ גדול - אתה רוצה משהו שמרוויח יותר מחשבון חיסכון בסיסי מבלי לנעול את הכסף שלך. חשבונות עו"ש נושאי ריבית מעניקים לך את כל הנוחות הרגילה (משיכות בלתי מוגבלות, תשלום חשבונות, גישה לכספומטים) בעוד שההפקדות שלך מרוויחות שיעור צנוע. חשבונות שוק הכסף מציעים בדרך כלל תעריף טוב יותר, אך בדרך כלל הם דורשים יתרה יומית גבוהה יותר - לרוב בטווח של 2,000-5,000 דולר - כדי להימנע מעמלות. הדבר המרכזי שלמדתי: הריבית בחשבון שוק הכסף משתלמת עם היתרה שלך. שמירה על היתרה גבוהה יותר מרוויחה אותך יותר, וזה תמריץ לא לטבול בה לרכישות קטנות יותר. א מחברת מתכנן תקציב עזר לי לייעד את הכסף הזה מבחינה נפשית אז הפסקתי להתייחס אליו כאל הוצאת כסף.תעודות הפקדה למטרות ארוכות טווח
עבור כסף שבאמת לא הייתי צריך במשך שנה או יותר, דיסק התגלה כצעד חכם יותר מאשר השארת מזומנים בחשבון רגיל. אתה בעצם מלווה את הכסף שלך לבנק לתקופה קצובה - 30 ימים עד 5 שנים - ובתמורה אתה מרוויח ריבית גבוהה יותר באופן ניכר. ככל שהטווח ארוך יותר, כך התעריף טוב יותר. הקאץ' הוא שתשלם קנס על נסיגה מוקדמת, כך שזה עובד רק עבור יעדים עם ציר זמן מוצק. דבר אחד ששווה לבדוק: איגודי אשראי וחברות ביטוח מציעים לפעמים תעריפי CD טובים יותר מהבנקים הגדולים. ביליתי אחר צהריים עם א כלי להשוואת מימון אישי השוואת תעריפים בין כמה מוסדות לפני ההתחייבות, ומצאה שער גבוה כמעט בנקודת אחוז שלמה מההצעה של הבנק הרגיל שלי.התאמת חשבון למטרה: מסגרת פשוטה
הנה מה שאני בעצם עושה עכשיו. קרן חירום (שלושה חודשים של הוצאות) גרה בחשבון חיסכון בסיסי - נגיש, שום דבר מפואר. יעדים לטווח בינוני (רכב, חופשה, מכשירי חשמל) נכנסים לחשבון שוק הכסף שבו אני מרוויח ריבית ראויה מבלי לאבד גישה. כל מה שלא אזדקק לי יותר משנה נכנס לסולם תקליטורים: אני פותח תקליטורים מרובים עם תאריכי בגרות מדורגים, כך שלא ייעלמו לי כל הכסף בבת אחת. א מתכנן יעדים פיננסיים היה מועיל כשהגדרתי את זה לראשונה - זה נתן לי למפות סכומי תרומה לכל חשבון כך שלא רק ניחשתי. התו הכללי הוא אינפלציה. בסביבות של ריבית גבוהה, אפילו חשבונות חיסכון מרוויחים משהו משמעותי. בשנים עם שיעור נמוך, ההבדל בין סוגי החשבונות חשוב אפילו יותר, כי צריך לעבוד קשה יותר כדי לנצח את האפס. מעקב אחר שינויים בתעריפים ונכונות להעביר כסף זה חלק מהעבודה.על מה הייתי מדלג
הייתי מדלגת על הפיתוי לשים הכל בחשבון אחד בשביל הפשטות. זה נשמע נקי יותר, אבל מה שקורה בפועל הוא שאתה פושט את החסכונות לטווח ארוך לצרכים קצרי טווח ולעולם לא שם לב עד שזה מאוחר מדי. קיום חשבונות נפרדים עם שם - גם אם השמות הם רק תוויות באפליקציית הבנקאות שלך - יוצר מחסום פסיכולוגי שבאמת עוזר. הייתי גם מדלגת על כל מוצר חיסכון עם עמלות שנוגעות במה שהיית מרוויח בריבית. הפעל את המתמטיקה תחילה; חלק מהחשבונות עולים יותר ממה שהם מחזירים ביתרות נמוכות. שורה תחתונה: חשבון חיסכון רגיל, חשבון שוק כספים וסולם תקליטורים קצר מכסים את רוב המטרות עבור רוב האנשים. העבודה היא בעיקר בהגדרה הראשונית - להבין איזה כסף הולך לאן ואוטומציה של התרומות. א אפליקציית חיסכון אוטומטי או אפילו העברה בנקאית חוזרת מוציאה את ההחלטה מהמשוואה מדי חודש. מוכנים לחנות? השווה פיננסים והשקעות ברחבי חנויות → 📚 או לגלוש קורסי השקעות וכסף במוצרים דיגיטליים →📢 גילוי שותפים: מאמר זה מכיל קישורי שותפים. אנו עשויים להרוויח עמלה קטנה ללא עלות נוספת עבורך כאשר תלחץ ותרכוש.
