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Scegliere il conto di risparmio giusto per il tuo obiettivo
Trattavo ogni conto di risparmio fondamentalmente come la stessa cosa: un posto dove i soldi restavano finché non ne avevo bisogno. Ha funzionato bene finché non ho avuto tre obiettivi molto diversi contemporaneamente: un cuscino di emergenza di cui avrei potuto aver bisogno domani, un acconto per l'auto che volevo tra due anni e un contributo pensionistico che non avrei toccato per decenni. Alla fine mi sono seduto e ho abbinato ogni obiettivo al giusto tipo di account e la differenza sia in termini di interesse guadagnato che di tranquillità è stata sorprendente.
Il conto di risparmio di base: il migliore per le emergenze
Un libretto di risparmio standard, del tipo che la tua banca offre da sempre, è ancora lo strumento giusto per il tuo fondo di emergenza. Il tasso di interesse è basso, ma non è questo il punto. Ciò che conta è che puoi ottenere i soldi in pochi minuti se la tua trasmissione si interrompe di martedì. Puoi trasferire fondi online, rivolgerti a un cassiere o, in molti casi, utilizzare un bancomat. Il compromesso è un saldo minimo richiesto e scendere al di sotto di esso di solito significa una tariffa mensile. Tieni a mente quel numero e trattalo come il vero piano della tua riserva di emergenza. A tracker del conto di risparmio può aiutarti a tenere sotto controllo il tuo saldo senza dover accedere costantemente alla tua banca.Conti correnti fruttiferi e conti del mercato monetario
Se il tuo obiettivo è da due a quattro anni, ad esempio un deposito sulla casa o una ristrutturazione importante, desideri qualcosa che guadagni più di un conto di risparmio di base senza bloccare i tuoi soldi. I conti correnti fruttiferi ti offrono tutte le normali comodità (prelievi illimitati, pagamento delle fatture, accesso agli sportelli bancomat) mentre i tuoi depositi guadagnano un tasso modesto. I conti del mercato monetario in genere offrono un tasso ancora migliore, ma di solito richiedono un saldo giornaliero più elevato – spesso compreso tra $ 2.000 e $ 5.000 – per evitare commissioni. La cosa fondamentale che ho imparato: il tasso di interesse su un conto del mercato monetario si adatta al tuo saldo. Mantenere il saldo più alto ti fa guadagnare di più, il che è un incentivo a non attingere ad esso per acquisti più piccoli. A quaderno di pianificazione del budget mi ha aiutato a stanziare mentalmente quei soldi, quindi ho smesso di considerarli come soldi da spendere.Certificati di deposito per obiettivi a lungo termine
Per soldi di cui non avevo davvero bisogno per un anno o più, un CD si è rivelato una mossa più intelligente che lasciare contanti in un conto standard. In sostanza presti i tuoi soldi alla banca per un periodo fisso – da 30 giorni a 5 anni – e in cambio guadagni un tasso di interesse notevolmente più alto. Più lungo è il termine, migliore è il tasso. Il problema è che pagherai una penalità per il ritiro anticipato, quindi funziona solo per obiettivi con una tempistica precisa. Vale la pena verificare una cosa: le cooperative di credito e le compagnie di assicurazione a volte offrono tariffe CD migliori rispetto alle principali banche. Ho passato un pomeriggio con a strumento di confronto delle finanze personali confrontando i tassi di alcuni istituti prima di impegnarmi, ho riscontrato un tasso superiore di quasi un intero punto percentuale rispetto all'offerta della mia banca abituale.Abbinamento dell'account all'obiettivo: una struttura semplice
Ecco cosa faccio realmente adesso. Il fondo di emergenza (tre mesi di spese) risiede in un conto di risparmio di base: accessibile, niente di speciale. Gli obiettivi a medio termine (auto, vacanze, elettrodomestici) vanno su un conto del mercato monetario dove guadagno interessi decenti senza perdere l'accesso. Tutto ciò di cui non avrò bisogno per più di un anno va in una scala di CD: apro più CD con date di scadenza sfalsate, quindi non sono bloccato fuori da tutti i soldi in una volta. A pianificatore di obiettivi finanziari è stato utile quando l'ho impostato per la prima volta: mi ha permesso di mappare gli importi dei contributi per account, quindi non stavo solo indovinando. Il jolly è l’inflazione. In ambienti con tassi di interesse elevati, anche i conti di risparmio guadagnano qualcosa di significativo. Negli anni con tassi bassi, la differenza tra i tipi di conto conta ancora di più, perché devi lavorare di più per battere lo zero. Tenere d'occhio le variazioni dei tassi ed essere disposti a spostare denaro fa parte del lavoro.Cosa salterei
Eviterei la tentazione di mettere tutto in un unico account per semplicità. Sembra più pulito, ma ciò che in realtà accade è che saccheggi i tuoi risparmi a lungo termine per esigenze a breve termine e non te ne accorgi finché non è troppo tardi. Avere conti separati e denominati, anche se i nomi sono solo etichette nella tua app bancaria, crea una barriera psicologica che aiuta davvero. Salterei anche qualsiasi prodotto di risparmio con commissioni che incidono su ciò che guadagneresti in termini di interessi. Esegui prima i calcoli; alcuni conti costano più di quanto restituiscono con saldi bassi. In conclusione: Un normale conto di risparmio, un conto del mercato monetario e una breve scala CD coprono la maggior parte degli obiettivi per la maggior parte delle persone. Il lavoro consiste principalmente nella configurazione iniziale: capire quali soldi vanno dove e automatizzare i contributi. A app di risparmio automatico o anche un bonifico bancario ricorrente elimina la decisione dall'equazione ogni mese. Pronto per fare acquisti? Confronta Finanza e investimenti nei negozi → 📚 Oppure sfoglia corsi su investimenti e denaro in Beni digitali →📢 Informativa sugli affiliati: Questo articolo contiene link di affiliazione. Potremmo guadagnare una piccola commissione senza costi aggiuntivi quando fai clic e acquisti.
