การเลือกบัญชีออมทรัพย์ที่เหมาะกับเป้าหมายของคุณ
ฉันเคยปฏิบัติต่อบัญชีออมทรัพย์ทุกบัญชีโดยพื้นฐานแล้วเป็นสิ่งเดียวกัน นั่นคือที่ที่มีเงินเก็บไว้จนกว่าฉันต้องการมัน นั่นใช้ได้ดีจนกระทั่งฉันบรรลุเป้าหมายที่แตกต่างกันสามอย่างในเวลาเดียวกัน: เบาะฉุกเฉินที่ฉันอาจต้องการในวันพรุ่งนี้ เงินดาวน์รถยนต์ที่ฉันต้องการในสองปี และเงินสมทบหลังเกษียณที่ฉันจะไม่แตะต้องมานานหลายทศวรรษ ในที่สุดฉันก็นั่งลงและจับคู่แต่ละเป้าหมายกับประเภทบัญชีที่ถูกต้อง และความแตกต่างทั้งในด้านดอกเบี้ยที่ได้รับและความอุ่นใจก็น่าประหลาดใจ
บัญชีออมทรัพย์ขั้นพื้นฐาน: ดีที่สุดสำหรับกรณีฉุกเฉิน
สมุดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์มาตรฐานซึ่งเป็นแบบที่ธนาคารของคุณนำเสนอมาโดยตลอดยังคงเป็นเครื่องมือที่เหมาะสมสำหรับกองทุนฉุกเฉินของคุณ อัตราดอกเบี้ยต่ำ แต่นั่นไม่ใช่ประเด็น สิ่งสำคัญคือคุณจะได้รับเงินภายในไม่กี่นาทีหากการส่งข้อมูลของคุณเสียในวันอังคาร คุณสามารถโอนเงินออนไลน์ ติดต่อเจ้าหน้าที่ หรือใช้ตู้ ATM ในหลายกรณี การแลกเปลี่ยนคือยอดขั้นต่ำที่จำเป็น และหากต่ำกว่านั้นมักจะหมายถึงค่าธรรมเนียมรายเดือน จำหมายเลขนั้นไว้และถือเป็นจำนวนขั้นต่ำที่แท้จริงของเงินสำรองฉุกเฉินของคุณ ก ติดตามบัญชีออมทรัพย์ สามารถช่วยให้คุณควบคุมยอดเงินคงเหลือได้โดยไม่ต้องเข้าสู่ระบบธนาคารอย่างต่อเนื่องการตรวจสอบดอกเบี้ยและบัญชีตลาดเงิน
หากเป้าหมายของคุณคือสองถึงสี่ปีข้างหน้า เช่น เงินมัดจำบ้านหรือการปรับปรุงครั้งใหญ่ คุณต้องการบางสิ่งบางอย่างที่สร้างรายได้มากกว่าบัญชีออมทรัพย์ธรรมดาโดยไม่ต้องล็อคเงินของคุณ บัญชีเงินฝากกระแสรายวันที่มีดอกเบี้ยให้ความสะดวกสบายตามปกติแก่คุณ (ถอนเงินได้ไม่จำกัด จ่ายบิล เข้าถึงตู้ ATM) ในขณะที่เงินฝากของคุณจะได้รับอัตราที่พอประมาณ บัญชีตลาดเงินมักจะเสนออัตราที่ดีกว่า แต่โดยปกติแล้วพวกเขาต้องการยอดเงินรายวันที่สูงขึ้น ซึ่งมักจะอยู่ในช่วง 2,000-5,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ เพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียม สิ่งสำคัญที่ฉันได้เรียนรู้: อัตราดอกเบี้ยในบัญชีตลาดเงินจะปรับขนาดตามยอดเงินของคุณ การรักษายอดคงเหลือให้สูงขึ้นจะทำให้คุณมีรายได้มากขึ้น ซึ่งเป็นแรงจูงใจที่จะไม่ยอมเสียเงินซื้อของเล็กๆ น้อยๆ ก สมุดบันทึกวางแผนงบประมาณ ช่วยฉันจัดสรรเงินนั้นทางจิตใจ ฉันจึงหยุดมองว่ามันเป็นการใช้เงินบัตรเงินฝากสำหรับเป้าหมายระยะยาว
จริงๆ แล้วฉันไม่ต้องการเงินเป็นเวลาหนึ่งปีหรือมากกว่านั้น ซีดีกลายเป็นการเคลื่อนไหวที่ชาญฉลาดกว่าการฝากเงินสดไว้ในบัญชีมาตรฐาน โดยพื้นฐานแล้วคุณให้ธนาคารกู้ยืมเงินตามระยะเวลาที่กำหนด — 30 วันถึง 5 ปี — และคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอย่างเห็นได้ชัดเพื่อแลกเปลี่ยน ยิ่งระยะยาวอัตราก็ยิ่งดีเท่านั้น สิ่งที่จับได้ก็คือคุณจะต้องจ่ายค่าปรับสำหรับการถอนตัวก่อนกำหนด ดังนั้นวิธีนี้จึงใช้ได้กับเป้าหมายที่มีกำหนดเวลาที่แน่นอนเท่านั้น สิ่งหนึ่งที่ควรตรวจสอบ: บางครั้งสหพันธ์เครดิตยูเนี่ยนและบริษัทประกันภัยเสนออัตรา CD ที่ดีกว่าธนาคารใหญ่ๆ ฉันใช้เวลาช่วงบ่ายกับ เครื่องมือเปรียบเทียบการเงินส่วนบุคคล เปรียบเทียบอัตราระหว่างสถาบันบางแห่งก่อนตัดสินใจ และพบว่าอัตรานั้นสูงกว่าข้อเสนอของธนาคารทั่วไปเกือบเต็มเปอร์เซ็นต์การจับคู่บัญชีกับเป้าหมาย: กรอบการทำงานที่เรียบง่าย
นี่คือสิ่งที่ฉันทำจริงตอนนี้ กองทุนฉุกเฉิน (ค่าใช้จ่ายสามเดือน) อยู่ในบัญชีออมทรัพย์ขั้นพื้นฐาน เข้าถึงได้ ไม่มีอะไรพิเศษ เป้าหมายระยะกลาง (รถยนต์ วันหยุด เครื่องใช้ไฟฟ้า) จะเข้าสู่บัญชีตลาดเงินซึ่งฉันได้รับดอกเบี้ยที่เหมาะสมโดยไม่สูญเสียการเข้าถึง สิ่งใดที่ฉันไม่ต้องการเป็นเวลานานกว่าหนึ่งปีจะอยู่ในลำดับขั้นของซีดี: ฉันเปิดซีดีหลายแผ่นที่มีวันครบกำหนดที่เซ ดังนั้นฉันจึงไม่ถูกล็อคไม่ให้มีเงินทั้งหมดในคราวเดียว ก นักวางแผนเป้าหมายทางการเงิน มีประโยชน์เมื่อฉันตั้งค่านี้ครั้งแรก — ช่วยให้ฉันกำหนดจำนวนเงินที่บริจาคต่อบัญชีได้ ดังนั้นฉันจึงไม่ได้แค่เดาเท่านั้น สัญลักษณ์แทนคืออัตราเงินเฟ้อ ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง แม้แต่บัญชีออมทรัพย์ก็ยังได้รับสิ่งที่มีความหมาย ในปีที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ ความแตกต่างระหว่างประเภทบัญชีจะมีความสำคัญมากยิ่งขึ้น เนื่องจากคุณต้องทำงานหนักขึ้นเพื่อเอาชนะศูนย์ การติดตามการเปลี่ยนแปลงของอัตราและการเต็มใจที่จะย้ายเงินเป็นส่วนหนึ่งของงานสิ่งที่ฉันจะข้าม
ฉันจะข้ามสิ่งล่อใจที่จะรวมทุกอย่างไว้ในบัญชีเดียวเพื่อความเรียบง่าย มันฟังดูสะอาดกว่า แต่สิ่งที่เกิดขึ้นจริงคือคุณปล้นเงินออมระยะยาวเพื่อความต้องการระยะสั้น และอย่าสังเกตจนกว่าจะสายเกินไป การมีบัญชีแยกกันที่มีชื่อ แม้ว่าชื่อจะเป็นเพียงป้ายกำกับในแอปธนาคารของคุณ แต่ก็สร้างอุปสรรคทางจิตวิทยาที่ช่วยได้อย่างแท้จริง ฉันยังจะข้ามผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์ใด ๆ ที่มีค่าธรรมเนียมซึ่งกินกับสิ่งที่คุณได้รับดอกเบี้ย รันคณิตศาสตร์ก่อน บางบัญชีมีค่าใช้จ่ายมากกว่าที่ได้คืนเมื่อมียอดคงเหลือต่ำ บรรทัดล่าง: บัญชีออมทรัพย์ทั่วไป บัญชีตลาดเงิน และบันไดซีดีสั้นๆ ครอบคลุมเป้าหมายส่วนใหญ่สำหรับคนส่วนใหญ่ งานส่วนใหญ่อยู่ในการตั้งค่าเริ่มต้น — การหาว่าเงินไหนไปอยู่ที่ไหนและดำเนินการบริจาคโดยอัตโนมัติ ก แอพออมทรัพย์อัตโนมัติ หรือแม้แต่การโอนเงินผ่านธนาคารที่เกิดขึ้นเป็นประจำจะทำให้การตัดสินใจหลุดออกจากสมการทุกเดือน พร้อมช้อปหรือยัง? เปรียบเทียบ การเงินและการลงทุน ข้ามร้านค้า → 📚 หรือเรียกดู หลักสูตรการลงทุนและการเงิน ในสินค้าดิจิทัล →📢 การเปิดเผยข้อมูลพันธมิตร: บทความนี้มีลิงค์พันธมิตร เราอาจได้รับค่าคอมมิชชันเล็กน้อยโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเมื่อคุณคลิกผ่านและซื้อ