Вибір правильного ощадного рахунку для вашої мети
Раніше я ставився до кожного ощадного рахунку як до одного й того ж місця, де гроші лежали, поки вони мені не знадобилися. Це працювало добре, доки у мене не було одночасно трьох дуже різних цілей: екстрена подушка, яка мені може знадобитися завтра, початковий внесок за автомобіль, який я хотів через два роки, і пенсійний внесок, якого я не торкався б десятиліттями. Нарешті я сів і зіставив кожну ціль із потрібним типом облікового запису, і різниця як у отриманих відсотках, так і в душевному спокої була несподіваною.
Базовий ощадний рахунок: найкраще для надзвичайних ситуацій
Стандартна ощадна книжка — те, що ваш банк пропонує з давніх-давен — залишається правильним інструментом для вашого фонду надзвичайних ситуацій. Процентна ставка низька, але суть не в цьому. Важливо те, що ви можете отримати гроші за лічені хвилини, якщо ваша передача загине у вівторок. Ви можете перерахувати кошти онлайн, відвідати касу або, у багатьох випадках, скористатися банкоматом. Компромісом є обов’язковий мінімальний баланс, і падіння нижче цього зазвичай означає щомісячну плату. Пам’ятайте про це число та розглядайте його як справжній рівень вашого резерву на випадок надзвичайних ситуацій. А трекер ощадних рахунків може допомогти вам стежити за своїм балансом без постійного входу в свій банк.Процентні чекові рахунки та рахунки грошового ринку
Якщо ваша ціль — два-чотири роки — скажімо, депозит у житло чи капітальний ремонт — ви хочете щось, що приносить більше прибутку, ніж простий ощадний рахунок, не блокуючи ваші гроші. Відсоткові поточні рахунки надають вам усі звичайні зручності (необмежене зняття коштів, оплата рахунків, доступ до банкомату), а ваші депозити приносять помірну ставку. Рахунки грошового ринку зазвичай пропонують кращу ставку, але вони зазвичай вимагають вищого щоденного балансу — часто в діапазоні від 2000 до 5000 доларів — щоб уникнути комісій. Головне, що я дізнався: процентна ставка на рахунку грошового ринку залежить від вашого балансу. Підтримуючи баланс вищим, ви заробляєте більше, що є стимулом не занурюватися в нього для менших покупок. А блокнот для планування бюджету допомогли мені подумки виділити ці гроші, тому я перестав розглядати це як витрачати гроші.Депозитні сертифікати для довгострокових цілей
Для грошей, які мені справді не були потрібні протягом року чи більше, компакт-диск виявився розумнішим кроком, ніж залишати готівку на стандартному рахунку. По суті, ви позичаєте свої гроші банку на фіксований термін — від 30 днів до 5 років — і в обмін отримуєте помітно вищу процентну ставку. Чим довший термін, тим кращий курс. Заковика в тому, що ви заплатите штраф за дострокове зняття, тому це працює лише для цілей із чітким графіком. Одну річ варто перевірити: кредитні спілки та страхові компанії іноді пропонують кращі ставки CD, ніж великі банки. Я провів півдня з a інструмент порівняння особистих фінансів порівнював ставки в кількох установах перед тим, як взяти зобов’язання, і виявив, що ставка майже на цілий відсоток вища, ніж пропозиція мого звичайного банку.Відповідність облікового запису та цілі: проста структура
Ось що я насправді зараз роблю. Надзвичайний фонд (витрати на три місяці) живе на базовому ощадному рахунку — доступно, нічого особливого. Середньострокові цілі (автомобіль, відпустка, техніка) надходять на рахунок грошового ринку, де я заробляю пристойні відсотки, не втрачаючи доступу. Все, що мені не знадобиться більше року, потрапляє в список компакт-дисків: я відкриваю кілька компакт-дисків із рознесеними датами погашення, тому я не втрачаю всі гроші одночасно. А планувальник фінансових цілей було корисно, коли я вперше налаштував це — це дозволило мені визначити суму внесків на обліковий запис, щоб я не просто здогадувався. Символом підстановки є інфляція. У середовищі з високими процентними ставками навіть ощадні рахунки приносять щось значуще. У роки з низькими ставками різниця між типами рахунків має ще більше значення, тому що вам доведеться більше працювати, щоб перемогти нуль. Стежити за змінами ставок і бути готовим перевести гроші є частиною роботи.Що я б пропустив
Я б пропустив спокусу помістити все в один обліковий запис для простоти. Це звучить чистіше, але насправді ви витрачаєте свої довгострокові заощадження на короткострокові потреби й не помічаєте цього, доки не стає занадто пізно. Наявність окремих іменованих рахунків — навіть якщо імена є лише мітками у вашому банківському додатку — створює психологічний бар’єр, який справді допомагає. Я б також пропустив будь-який ощадний продукт із комісіями, які з’їдають ваші відсотки. Спочатку порахуйте; деякі облікові записи коштують дорожче, ніж окупаються при низьких балансах. Підсумок: Звичайний ощадний рахунок, рахунок грошового ринку та коротка драбина CD покривають більшість цілей для більшості людей. Робота здебільшого полягає в початковому налаштуванні — з’ясуванні, які гроші куди йдуть, і автоматизації внесків. А додаток для автоматичного збереження або навіть регулярний банківський переказ щомісяця знімає рішення з рівняння. Готові робити покупки? Порівняйте Фінанси та інвестиції по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →📢 Розкриття афілійованої інформації: Ця стаття містить партнерські посилання. Ми можемо отримати невелику комісію без додаткових витрат для вас, коли ви натискаєте та купуєте.
