Inkassokonten: Was passiert eigentlich, wenn Sie nicht zahlen?
Als ich eine Arztrechnung ignorierte, die ins Inkasso ging, dachte ich, das Schlimmste wäre, dass meine Kreditwürdigkeit beeinträchtigt würde. Ich hatte nicht damit gerechnet, dass sie irgendwann ein Urteil einreichen und einen kleinen Betrag von meinem Gehalt pfänden würden. Das war eine echte Überraschung und eine völlig vermeidbare. Die meisten Menschen wissen, dass Inkasso ihrer Kreditwürdigkeit schadet. Weniger Menschen wissen, was danach passieren kann, wenn Sie sich weiterhin nicht engagieren.
Der Zeitplan von der versäumten Zahlung bis zum Inkasso
Der typische Ablauf: Sie versäumen eine Zahlung, der Gläubiger markiert das Konto 30 Tage überfällig, dann 60, dann 90. Bei 90–180 Tagen Überfälligkeit „belasten“ die meisten Gläubiger das Konto – sie schreiben es als Verlust in ihren Büchern ab und verkaufen die Schulden oft für Cent pro Dollar an ein Inkassobüro. Die Abbuchung wird Ihrer Kreditakte gemeldet. Das Inkassokonto wird separat gemeldet, häufig vom neuen Sammler. Das bedeutet zwei negative Posten aus derselben ursprünglichen Schuld.
Dann nehmen Inkassobüros Kontakt auf: Anrufe, Briefe, die Arbeiten. Das Bundesgesetz (Fair Debt Inkasso Practices Act) regelt, wie sie mit Ihnen in Kontakt treten können: Sie dürfen nicht vor 8 Uhr oder nach 21 Uhr anrufen, können Ihren Arbeitsplatz nicht anrufen, wenn Sie es ihnen verboten haben, und müssen den Kontakt zu Ihnen einstellen, wenn Sie eine schriftliche Unterlassungserklärung senden. Ein <Leitfaden zu Verbraucherrechten> beschreibt diese Schutzmaßnahmen vollständig. Aber der Kontaktabbruch führt nicht dazu, dass die Schulden verschwinden; es beschleunigt oft einen Rechtsstreit.
Wenn sie dich verklagen können
Die Verjährungsfrist für Schulden variiert je nach Staat – in der Regel drei bis sechs Jahre ab dem letzten Datum der Tätigkeit, wobei es jedoch erhebliche Unterschiede gibt. Innerhalb dieses Zeitfensters kann der Gläubiger oder das Inkassobüro vor einem Zivilgericht klagen, um ein Urteil zu erwirken. Wenn sie ein Urteil erhalten, können sie (in den meisten Bundesstaaten) Löhne pfänden, Bankkonten belasten oder Grundpfandrechte erheben. Dies ist die Eskalation, die die meisten Menschen nicht berücksichtigen, wenn sie Briefe ignorieren.
Nach Ablauf der Verjährungsfrist ist die Schuld „verjährt“ und sie können nicht erfolgreich klagen, sie können jedoch immer noch versuchen, sie einzutreiben, und die Schuld kann noch bis zum Ablauf von sieben Jahren in Ihrer Kreditauskunft erscheinen. Seien Sie hier vorsichtig: Selbst eine kleine Zahlung oder das mündliche Anerkennen der Schulden kann in einigen Staaten die Uhr neu starten. Ein <Vorlage für ein Schuldenregulierungsschreiben> Ein schriftliches statt ein mündliches Gespräch ist im Umgang mit Altschulden sicherer.
Das Verhandlungsfenster und wie man es nutzt
Inkassobüros kaufen Schulden günstig auf – manchmal für fünf bis zehn Cent pro Dollar. Dies bedeutet, dass sie erheblichen Spielraum haben, sich mit weniger als dem Nennbetrag zufrieden zu geben. Die größte Hebelwirkung bei der Abrechnung liegt normalerweise dann, wenn Sie einen Pauschalbetrag anbieten können; Sie möchten jetzt lieber 600 Dollar haben, als 1.000 Dollar anzustreben, die vielleicht nie kommen. Oft werden Angebote von 40–60 % des Restbetrags angenommen, dies variiert jedoch je nach Agentur und Alter der Schulden.
Lassen Sie sich vor der Zahlung immer ein schriftliches Vergleichsangebot bestätigen – insbesondere, dass die Zahlung die Schulden vollständig begleicht und dass der Kontostand bei den Büros aktualisiert wird. Ein <Arbeitsbuch zum Schuldenmanagement> Es lohnt sich, die Verhandlungen zu verfolgen, Gesprächsnotizen aufzuzeichnen und schriftliche Korrespondenz zu speichern. Fragen Sie, ob das Konto als „vollständig bezahlt“ oder als „mit weniger als dem vollen Betrag beglichen“ gemeldet wird – ersteres ist besser für Ihre Kreditauskunft und einige Inkassobüros werden dem zustimmen.
Die Auswirkungen auf die Kreditauskunft im Laufe der Zeit
Ein Inkassokonto verbleibt ab dem ursprünglichen Zahlungsverzugsdatum sieben Jahre lang in Ihrem Bericht – nicht ab dem Zeitpunkt, an dem es an den Inkassobüro verkauft wurde. Durch das Bezahlen wird es nicht entfernt, aber es ändert den Status in „Bezahlte Sammlung“, was FICO 9 und VantageScore 3.0 günstiger behandeln als offene Sammlungen. Ältere Scoring-Modelle (die noch immer von vielen Hypothekengebern verwendet werden) behandeln bezahlte und unbezahlte Inkassozahlungen gleich, was zwar frustrierend ist, aber es lohnt sich, dies zu wissen, bevor Sie zahlen und eine sofortige Verbesserung des Scores erwarten.
A <Kreditüberwachungsdienst> zeigt Ihnen, wie jede Abholung gemeldet wird und ob der Status nach der Zahlung aktualisiert wird. Einige Schuldenkäufer sind bei der Aktualisierung der Bürounterlagen nachlässig; Möglicherweise müssen Sie einen Brief an das Büro senden, in dem Sie den Zahlungsstatus mit Unterlagen bestätigen.
Was ich überspringen würde
Überspringen Sie das Ignorieren des Problems nach Ablauf der Verjährungsfrist, wenn die Schulden neu und erheblich sind – das Risiko eines Rechtsstreits ist real. Überspringen Sie mündliche Einigungen; Holen Sie sich alles schriftlich. Und überspringen Sie den Ansatz, davon auszugehen, dass die Schulden beglichen sind, weil die Anrufe eingestellt wurden. Einen Inkassobüro zum Schweigen zu bringen und eine Schuld zu begleichen, sind völlig verschiedene Dinge. Ein <Persönlicher Finanz-Tracker> mit einer Rubrik für ausstehende Schulden und deren aktuellem Status sorgt für einen klaren Überblick. Den Schulden ist es egal, ob Sie darüber nachdenken – es ist fast immer besser, sie direkt anzugehen, auch wenn sie nur unvollkommen sind, als die Folgenkette einer anhaltenden Vermeidung.
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