Λογαριασμοί συλλογής: Τι συμβαίνει στην πραγματικότητα όταν δεν πληρώνετε
Όταν αγνόησα έναν ιατρικό λογαριασμό που πήγαινε στις εισπράξεις, σκέφτηκα ότι το χειρότερο αποτέλεσμα ήταν ότι η πίστωσή μου είχε χτυπήσει. Δεν περίμενα να καταθέσουν τελικά μια απόφαση και να γαρνίρουν ένα μικρό ποσό από το μισθό μου. Αυτή ήταν μια γνήσια έκπληξη, και μια εντελώς αποφευχθείσα. Οι περισσότεροι άνθρωποι γνωρίζουν ότι οι συλλογές βλάπτουν την πίστη τους. Λιγότεροι άνθρωποι γνωρίζουν τι μπορεί να συμβεί μετά από αυτό αν συνεχίσετε να μην ασχολείστε.
Το χρονοδιάγραμμα από τη χαμένη πληρωμή στις συλλογές
Η τυπική σειρά: χάνετε μια πληρωμή, ο πιστωτής σημειώνει τον λογαριασμό με καθυστέρηση 30 ημερών, μετά 60 και μετά 90. Σε 90-180 ημέρες καθυστέρηση, οι περισσότεροι πιστωτές "εξοφλεί" τον λογαριασμό — τον διαγράφουν ως ζημία στα βιβλία τους και συχνά πωλούν το χρέος σε μια εταιρεία είσπραξης για σεντς στο δολάριο. Η χρέωση θα αναφέρεται στο πιστωτικό σας αρχείο. Ο λογαριασμός συλλογής αναφέρεται χωριστά, συχνά από τον νέο συλλέκτη. Αυτό σημαίνει δύο αρνητικά στοιχεία από το ίδιο αρχικό χρέος.
Τα πρακτορεία συλλογής ξεκινούν έπειτα την επαφή: κλήσεις, επιστολές, έργα. Ο ομοσπονδιακός νόμος (ο νόμος περί δίκαιων πρακτικών είσπραξης χρέους) διέπει τον τρόπο επικοινωνίας μαζί σας — δεν μπορούν να καλέσουν πριν από τις 8 π.μ. ή μετά τις 9 μ.μ., δεν μπορούν να καλέσουν τον χώρο εργασίας σας εάν τους είπατε να μην το κάνουν και πρέπει να σταματήσουν να επικοινωνούν μαζί σας εάν στείλετε γραπτή παύση και αποχή. A <οδηγός για τα δικαιώματα των καταναλωτών> περιγράφει πλήρως αυτές τις προστασίες. Αλλά η διακοπή της επαφής δεν εξαλείφει το χρέος. συχνά επιταχύνει μια δίκη.
Πότε μπορούν να σας μηνύσουν
Η παραγραφή του χρέους ποικίλλει ανάλογα με το κράτος — συνήθως τρία έως έξι χρόνια από την τελευταία ημερομηνία δραστηριότητας, αν και ποικίλλει σημαντικά. Μέσα σε αυτό το παράθυρο, ο πιστωτής ή το πρακτορείο είσπραξης μπορεί να ασκήσει αγωγή στο αστικό δικαστήριο για να λάβει απόφαση. Εάν κριθούν, μπορούν να γαρνίρουν μισθούς (στις περισσότερες πολιτείες), να επιβάλλουν τραπεζικούς λογαριασμούς ή να επιβάλλουν εμπράγματα βάρη σε ακίνητα. Αυτή είναι η κλιμάκωση που οι περισσότεροι άνθρωποι δεν εξετάζουν όταν αγνοούν τα γράμματα.
Μετά τη λήξη του νόμου παραγραφής, το χρέος έχει "παραγραφεί" και δεν μπορούν να ασκήσουν μήνυση, αν και μπορούν ακόμα να προσπαθήσουν να εισπράξουν και το χρέος μπορεί να εμφανίζεται στην πιστωτική σας έκθεση μέχρι την επταετία. Να είστε προσεκτικοί εδώ: η έστω και μια μικρή πληρωμή ή η προφορική αναγνώριση του χρέους μπορεί να επανεκκινήσει το ρολόι σε ορισμένες πολιτείες. A <πρότυπο επιστολής ρύθμισης οφειλών> Η γραπτή και όχι η προφορική συζήτηση είναι πιο ασφαλής όταν αντιμετωπίζετε παλιά χρέη.
Το παράθυρο διαπραγμάτευσης και πώς να το χρησιμοποιήσετε
Τα γραφεία είσπραξης αγοράζουν χρέη φτηνά — μερικές φορές για πέντε έως δέκα σεντς στο δολάριο. Αυτό σημαίνει ότι έχουν σημαντικό περιθώριο να ικανοποιήσουν λιγότερο από το ονομαστικό ποσό. Το υψηλότερο σημείο μόχλευσης για διακανονισμό είναι συνήθως όταν έχετε ένα εφάπαξ ποσό να προσφέρετε. προτιμούν να έχουν $600 τώρα παρά να επιδιώξουν $1.000 που μπορεί να μην έρθουν ποτέ. Προσφορές 40-60% του υπολοίπου γίνονται συχνά αποδεκτές, αν και διαφέρει ανάλογα με την εταιρεία και το πόσο παλαιό είναι το χρέος.
Να λαμβάνετε πάντα μια προσφορά διακανονισμού επιβεβαιωμένη γραπτώς πριν πληρώσετε — συγκεκριμένα ότι η πληρωμή καλύπτει πλήρως το χρέος και ότι θα ενημερώσουν την κατάσταση του λογαριασμού με τα γραφεία. A <βιβλίο εργασίας διαχείρισης χρέους> αξίζει να έχετε για να παρακολουθείτε τη διαπραγμάτευση, να καταγράφετε σημειώσεις κλήσεων και να αποθηκεύετε γραπτή αλληλογραφία. Ρωτήστε εάν θα αναφέρουν τον λογαριασμό ως "πληρωμένο εξ ολοκλήρου" έναντι "διακανονισμένου για λιγότερο από το πλήρες ποσό" — το πρώτο είναι καλύτερο για το πιστωτικό σας αρχείο και ορισμένοι συλλέκτες θα συμφωνήσουν με αυτό.
Ο αντίκτυπος της πιστωτικής έκθεσης με την πάροδο του χρόνου
Ένας λογαριασμός είσπραξης παραμένει στην αναφορά σας για επτά χρόνια από την αρχική ημερομηνία παραβατικότητας — όχι από τη στιγμή που πουλήθηκε στον συλλέκτη. Η πληρωμή δεν την καταργεί, αλλά αλλάζει την κατάσταση σε "πληρωμένη συλλογή", την οποία το FICO 9 και το VantageScore 3.0 αντιμετωπίζουν πιο ευνοϊκά από τις ανοιχτές συλλογές. Τα παλαιότερα μοντέλα βαθμολόγησης (τα οποία πολλοί στεγαστικοί δανειστές εξακολουθούν να χρησιμοποιούν) αντιμετωπίζουν τις πληρωμένες και τις απλήρωτες εισπράξεις με παρόμοιο τρόπο, κάτι που είναι απογοητευτικό, αλλά αξίζει να το γνωρίζετε προτού πληρώσετε και να περιμένετε μια άμεση αύξηση της βαθμολογίας.
A <υπηρεσία παρακολούθησης πιστώσεων> θα σας δείξει πώς αναφέρεται κάθε συλλογή και εάν η κατάσταση ενημερώνεται αφού πληρώσετε. Ορισμένοι αγοραστές χρέους είναι ατημέλητοι σχετικά με την ενημέρωση των αρχείων του γραφείου. μπορεί να χρειαστεί να στείλετε μια επιστολή στο γραφείο επιβεβαίωσης της κατάστασης πληρωμής με τεκμηρίωση.
Αυτό που θα προσπερνούσα
Παραλείψτε να αγνοήσετε το πρόβλημα μετά το παράθυρο παραγραφής εάν το χρέος είναι πρόσφατο και σημαντικό — ο κίνδυνος αγωγής είναι πραγματικός. Παράλειψη λεκτικών διακανονισμών. λάβετε τα πάντα γραπτώς. Και παραλείψτε την προσέγγιση να υποθέσετε ότι επειδή οι κλήσεις σταμάτησαν, το χρέος επιλύθηκε. Η φίμωση ενός εισπράκτορα και η επίλυση ενός χρέους είναι τελείως διαφορετικά πράγματα. A <παρακολούθηση προσωπικών οικονομικών> με ενότητα για εκκρεμείς οφειλές και η τρέχουσα κατάστασή τους διατηρεί την εικόνα καθαρή. Το χρέος δεν ενδιαφέρεται για το αν το σκέφτεστε - η άμεση αντιμετώπιση του, ακόμη και ατελώς, είναι σχεδόν πάντα καλύτερη από την αλυσίδα των συνεπειών από τη διαρκή αποφυγή.
Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε Οικονομικών & Επενδύσεων σε όλα τα καταστήματα → 📚 Ή περιηγηθείτε μαθήματα επένδυσης και χρήματος σε Ψηφιακά Προϊόντα →
