חשבונות גבייה: מה באמת קורה כשאתה לא משלם
כשהתעלמתי מהחשבון הרפואי שהולך לאיסוף, חשבתי שהתוצאה הגרועה ביותר היא שהקרדיט שלי ספג מכה. לא ציפיתי שהם יגישו בסופו של דבר פסק דין ויעטרו סכום קטן מהמשכורת שלי. זו הייתה הפתעה אמיתית, ולגמרי נמנעת. רוב האנשים יודעים שאוספים פוגעים באשראי שלהם. פחות אנשים יודעים מה יכול לקרות אחרי זה אם תמשיך לא לעסוק.
ציר הזמן מתשלום שלא נענה ועד לאיסוף
הרצף האופייני: אתה מחמיץ תשלום, הנושה מסמן את החשבון באיחור של 30 יום, אחר כך 60, ואז 90. לאחר 90-180 יום לאחר מועד, רוב הנושים "גובים" את החשבון - הם מוחקים אותו כהפסד בספרים שלהם ולעתים קרובות מוכרים את החוב לסוכנות גבייה תמורת סנטים על הדולר. החיוב מדווח לקובץ האשראי שלך. חשבון הגבייה מדווח בנפרד, לרוב על ידי האספן החדש. כלומר שני פריטים שליליים מאותו חוב מקורי.
לאחר מכן סוכנויות גבייה מתחילות ליצור קשר: שיחות, מכתבים, עבודות. החוק הפדרלי (חוק גביית חובות הוגן) קובע כיצד הם יכולים ליצור איתך קשר - הם לא יכולים להתקשר לפני 8:00 או אחרי 21:00, לא יכולים להתקשר למקום העבודה שלך אם אמרת להם לא לעשות, וחייבים להפסיק ליצור איתך קשר אם אתה שולח הודעת הפסקה בכתב. א <מדריך זכויות הצרכן> מתאר את ההגנות הללו במלואן. אבל הפסקת הקשר לא גורמת לחוב להיעלם; לעתים קרובות זה מאיץ תביעה משפטית.
מתי הם יכולים לתבוע אותך
תקופת ההתיישנות על החוב משתנה ממדינה למדינה - בדרך כלל שלוש עד שש שנים ממועד הפעילות האחרון, אם כי היא משתנה באופן משמעותי. בתוך חלון זה, הנושה או סוכנות הגבייה יכולים לתבוע בבית משפט אזרחי כדי לקבל פסק דין. אם הם מקבלים פסק דין, הם יכולים לעטר שכר (ברוב המדינות), לגבות חשבונות בנק או להטיל עיקולים על רכוש. זו ההסלמה שרוב האנשים לא לוקחים בחשבון כשהם מתעלמים ממכתבים.
לאחר תום תקופת ההתיישנות, החוב "התיישן" והם לא יכולים לתבוע בהצלחה, אם כי הם עדיין יכולים לנסות לגבות והחוב עדיין יכול להופיע בדוח האשראי שלך עד לשבע השנים שלו. היזהר כאן: ביצוע אפילו תשלום קטן או הכרה מילולית בחוב יכול להפעיל מחדש את השעון בחלק מהמדינות. א <תבנית מכתב להסדר חוב> שיחה בכתב ולא מילולית בטוחה יותר כאשר מתמודדים עם חובות ישנים.
חלון המשא ומתן וכיצד להשתמש בו
סוכנויות גבייה קונות חובות בזול - לפעמים בחמישה עד עשרה סנט על הדולר. המשמעות היא שיש להם מקום משמעותי להסתפק בפחות מכמות הפנים. נקודת המינוף הגבוהה ביותר להסדר היא בדרך כלל כאשר יש לך סכום חד פעמי להציע; הם מעדיפים לקבל 600 דולר עכשיו מאשר לרדוף אחרי 1,000 דולר שאולי לא יבואו לעולם. לעתים קרובות מתקבלות הצעות של 40-60% מהיתרה, אם כי זה משתנה לפי סוכנות ובני כמה החוב.
קבל תמיד הצעת פשרה מאושרת בכתב לפני שאתה משלם - במיוחד שהתשלום מספק את החוב במלואו ושהם יעדכנו את מצב החשבון בלשכות. א <חוברת עבודה לניהול חובות> כדאי לעקוב אחר המשא ומתן, להקליט הערות שיחות ולאחסן תכתובות כתובות. שאל אם הם ידווחו על החשבון כ"שולם במלואו" לעומת "הסתפק בפחות מהסכום המלא" - הראשון טוב יותר עבור קובץ האשראי שלך וכמה אספנים יסכימו לכך.
השפעת דוח האשראי לאורך זמן
חשבון גבייה נשאר בדוח שלך במשך שבע שנים מתאריך העבריינות המקורי - לא מהרגע שבו הוא נמכר לאספן. תשלום זה לא מסיר אותו, אבל הוא משנה את הסטטוס ל"גבייה בתשלום", ש-FICO 9 ו-VantageScore 3.0 מתייחסים אליו בצורה חיובית יותר מאשר אוספים פתוחים. מודלים ישנים יותר של ניקוד (שהרבה מלווי משכנתאות עדיין משתמשים בהם) מתייחסים באופן דומה לגבות בתשלום ולגביות שלא שולמו, וזה מתסכל אבל כדאי לדעת לפני שאתה משלם ולצפות להעלאת ניקוד מיידית.
A <שירות ניטור אשראי> יראה לך כיצד כל גבייה מדווחת והאם הסטטוס מתעדכן לאחר התשלום. חלק מרוכשי החוב מרושלים לגבי עדכון רישומי הלשכה; ייתכן שיהיה עליך לשלוח מכתב ללשכה המאשר את הסטטוס בתשלום עם תיעוד.
על מה הייתי מדלג
דלג על התעלמות מהבעיה לאחר חלון ההתיישנות אם החוב הוא לאחרונה ומשמעותי - הסיכון לתביעה הוא אמיתי. דלג על הסדרים מילוליים; לקבל הכל בכתב. ודלג על הגישה של ההנחה שמכיוון שהשיחות הופסקו, החוב נפתר; השתקת אספן ופתרון חוב הם דברים שונים לגמרי. א <מעקב כספים אישי> עם סעיף של חובות פתוחים ומצבם הנוכחי שומר על התמונה ברורה. לחוב לא אכפת אם אתה חושב על זה - התייחסות אליו ישירות, אפילו בצורה לא מושלמת, היא כמעט תמיד טובה יותר משרשרת ההשלכות של הימנעות מתמשכת.
מוכנים לחנות? השווה פיננסים והשקעות ברחבי חנויות → 📚 או לגלוש קורסי השקעות וכסף במוצרים דיגיטליים →
