संग्रहण खाते: जब आप भुगतान नहीं करते हैं तो वास्तव में क्या होता है
जब मैंने वसूली के लिए गए एक मेडिकल बिल को नजरअंदाज कर दिया, तो मैंने सोचा कि इसका सबसे बुरा नतीजा यह होगा कि मेरी साख पर असर पड़ेगा। मुझे उम्मीद नहीं थी कि वे अंततः निर्णय के लिए आवेदन करेंगे और मेरी तनख्वाह से एक छोटी राशि निकाल लेंगे। यह एक वास्तविक आश्चर्य था, और पूरी तरह से टाला जा सकने वाला था। ज्यादातर लोग जानते हैं कि संग्रह से उनकी साख को नुकसान पहुंचता है। कम ही लोग जानते हैं कि यदि आप संलग्न नहीं रहेंगे तो उसके बाद क्या हो सकता है।
छूटे हुए भुगतान से लेकर संग्रह तक की समय-सीमा
विशिष्ट अनुक्रम: आप भुगतान चूक जाते हैं, लेनदार खाते को 30 दिन की देरी से चिह्नित करता है, फिर 60, फिर 90। देय राशि के 90-180 दिन बाद, अधिकांश लेनदार खाते से "चार्ज ऑफ" कर देते हैं - वे इसे अपनी पुस्तकों में हानि के रूप में लिखते हैं और अक्सर डॉलर पर सेंट के लिए एक संग्रह एजेंसी को ऋण बेचते हैं। चार्ज-ऑफ़ की सूचना आपकी क्रेडिट फ़ाइल में भेज दी जाती है। संग्रह खाता अलग से रिपोर्ट किया जाता है, अक्सर नए कलेक्टर द्वारा। इसका मतलब है कि एक ही मूल ऋण से दो नकारात्मक वस्तुएं।
संग्रहण एजेंसियाँ फिर संपर्क शुरू करती हैं: कॉल, पत्र, कार्य। संघीय कानून (फेयर डेट कलेक्शन प्रैक्टिसेज एक्ट) नियंत्रित करता है कि वे आपसे कैसे संपर्क कर सकते हैं - वे सुबह 8 बजे से पहले या रात 9 बजे के बाद कॉल नहीं कर सकते हैं, यदि आपने उन्हें ऐसा न करने के लिए कहा है तो वे आपके कार्यस्थल पर कॉल नहीं कर सकते हैं, और यदि आप एक लिखित संघर्ष विराम भेजते हैं तो उन्हें आपसे संपर्क करना बंद कर देना चाहिए। ए <उपभोक्ता अधिकार मार्गदर्शिका> इन सुरक्षाओं की पूरी रूपरेखा प्रस्तुत करता है। लेकिन संपर्क बंद करने से कर्ज़ नहीं उतरता; यह अक्सर मुकदमे को तेज़ कर देता है।
जब वे आप पर मुकदमा कर सकते हैं
ऋण पर सीमाओं का क़ानून राज्य के अनुसार अलग-अलग होता है - आम तौर पर गतिविधि की अंतिम तिथि से तीन से छह साल बाद, हालांकि यह काफी भिन्न होता है। उस विंडो के भीतर, लेनदार या संग्रह एजेंसी निर्णय प्राप्त करने के लिए सिविल अदालत में मुकदमा कर सकती है। यदि उन्हें कोई निर्णय मिलता है, तो वे वेतन (ज्यादातर राज्यों में) कम कर सकते हैं, बैंक खाते ले सकते हैं, या संपत्ति पर ग्रहणाधिकार लगा सकते हैं। यह वह वृद्धि है जिस पर अधिकांश लोग तब विचार नहीं करते जब वे पत्रों को अनदेखा कर रहे होते हैं।
सीमाओं की क़ानून समाप्त होने के बाद, ऋण "समय-बाधित" है और वे सफलतापूर्वक मुकदमा नहीं कर सकते हैं, हालांकि वे अभी भी एकत्र करने का प्रयास कर सकते हैं और ऋण अभी भी आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर सात साल के निशान तक दिखाई दे सकता है। यहां सावधान रहें: एक छोटा सा भुगतान करना या मौखिक रूप से ऋण स्वीकार करना कुछ राज्यों में घड़ी को फिर से शुरू कर सकता है। ए <ऋण निपटान पत्र टेम्पलेट> पुराने कर्ज़ से निपटने के दौरान मौखिक बातचीत के बजाय लिखित बातचीत अधिक सुरक्षित होती है।
बातचीत विंडो और इसका उपयोग कैसे करें
संग्रहण एजेंसियाँ सस्ते में ऋण खरीदती हैं - कभी-कभी डॉलर पर पाँच से दस सेंट के लिए। इसका मतलब यह है कि उनके पास अंकित राशि से भी कम में समझौता करने के लिए पर्याप्त जगह है। निपटान के लिए उच्चतम उत्तोलन बिंदु आमतौर पर तब होता है जब आपके पास देने के लिए एकमुश्त राशि होती है; वे $1,000 का पीछा करने के बजाय अभी $600 चाहते हैं जो शायद कभी नहीं आएगा। शेष राशि के 40-60% के प्रस्ताव अक्सर स्वीकार किए जाते हैं, हालांकि यह एजेंसी और ऋण कितना पुराना है, इसके अनुसार भिन्न होता है।
भुगतान करने से पहले हमेशा निपटान प्रस्ताव की लिखित रूप में पुष्टि कर लें - विशेष रूप से यह कि भुगतान ऋण को पूरी तरह से संतुष्ट करता है और वे ब्यूरो के साथ खाते की स्थिति को अपडेट करेंगे। ए <ऋण प्रबंधन कार्यपुस्तिका> बातचीत पर नज़र रखने, कॉल नोट्स रिकॉर्ड करने और लिखित पत्राचार को संग्रहीत करने के लिए यह उपयोगी है। पूछें कि क्या वे खाते को "पूर्ण भुगतान" बनाम "पूर्ण राशि से कम पर निपटान" के रूप में रिपोर्ट करेंगे - पूर्व आपकी क्रेडिट फ़ाइल के लिए बेहतर है और कुछ संग्राहक इससे सहमत होंगे।
समय के साथ क्रेडिट रिपोर्ट का प्रभाव
एक संग्रहण खाता आपकी रिपोर्ट पर मूल अपराध तिथि से सात वर्षों तक रहता है - न कि उस समय से जब इसे कलेक्टर को बेचा गया था। इसका भुगतान करने से यह नहीं हटता है, लेकिन यह स्थिति को "भुगतान किए गए संग्रह" में बदल देता है, जिसे FICO 9 और VantageScore 3.0 खुले संग्रह की तुलना में अधिक अनुकूल मानते हैं। पुराने स्कोरिंग मॉडल (जो कई बंधक ऋणदाता अभी भी उपयोग करते हैं) भुगतान और अवैतनिक संग्रह को समान रूप से मानते हैं, जो निराशाजनक है लेकिन भुगतान करने से पहले जानने लायक है और तत्काल स्कोर में वृद्धि की उम्मीद है।
A <क्रेडिट निगरानी सेवा> आपको दिखाएगा कि प्रत्येक संग्रह की रिपोर्ट कैसे की जा रही है और क्या आपके भुगतान के बाद स्थिति अपडेट होती है। कुछ ऋण खरीदार ब्यूरो रिकॉर्ड को अद्यतन करने में लापरवाही बरतते हैं; आपको दस्तावेज़ीकरण के साथ भुगतान की स्थिति की पुष्टि करते हुए ब्यूरो को एक पत्र भेजने की आवश्यकता हो सकती है।
मैं क्या छोड़ूंगा
यदि ऋण हालिया और महत्वपूर्ण है तो सीमा अवधि के बाद की समस्या को अनदेखा करना छोड़ दें - मुकदमा जोखिम वास्तविक है। मौखिक समझौते छोड़ें; सब कुछ लिखित में प्राप्त करें. और यह मानने के दृष्टिकोण को छोड़ दें कि क्योंकि कॉल बंद हो गईं, ऋण का समाधान हो गया है; कलेक्टर को चुप कराना और कर्ज का समाधान करना पूरी तरह से अलग चीजें हैं। ए <व्यक्तिगत वित्त ट्रैकर> बकाया ऋणों और उनकी वर्तमान स्थिति के लिए एक अनुभाग के साथ तस्वीर स्पष्ट रहती है। ऋण को इसकी परवाह नहीं है कि आप इसके बारे में सोच रहे हैं या नहीं - इसे सीधे संबोधित करना, यहां तक कि अपूर्ण रूप से, निरंतर परिहार से परिणामों की श्रृंखला की तुलना में लगभग हमेशा बेहतर होता है।
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