Conti di riscossione: cosa succede realmente quando non paghi
Quando ho ignorato una fattura medica destinata alla riscossione, ho pensato che il risultato peggiore fosse che il mio credito avesse subito un duro colpo. Non mi aspettavo che alla fine presentassero una sentenza e pignorassero una piccola somma dal mio stipendio. È stata una vera sorpresa, e del tutto evitabile. Molte persone sanno che le collezioni danneggiano il loro credito. Meno persone sanno cosa può succedere dopo se continui a non impegnarti.
La cronologia dal mancato pagamento agli incassi
La sequenza tipica: si salta un pagamento, il creditore segna il conto con 30 giorni di ritardo, poi 60, poi 90. A 90-180 giorni di ritardo, la maggior parte dei creditori "addebita" il conto: lo cancellano come una perdita sui loro libri contabili e spesso vendono il debito a un'agenzia di recupero crediti per centesimi di dollaro. L'addebito viene riportato nel tuo file di credito. Il conto della raccolta viene segnalato separatamente, spesso dal nuovo collezionista. Ciò significa due elementi negativi dello stesso debito originale.
Le agenzie di riscossione iniziano allora i contatti: i bandi, le lettere, i lavori. La legge federale (il Fair Debt Collection Practices Act) regola il modo in cui possono contattarti: non possono chiamare prima delle 8:00 o dopo le 21:00, non possono chiamare il tuo posto di lavoro se gli hai detto di non farlo e devono smettere di contattarti se invii una diffida scritta. Un <guida ai diritti dei consumatori> delinea integralmente tali tutele. Ma interrompere i contatti non fa sparire il debito; spesso accelera una causa.
Quando possono farti causa
Il termine di prescrizione del debito varia da stato a stato: in genere da tre a sei anni dall'ultima data di attività, sebbene vari in modo significativo. Entro tale termine il creditore o l'agenzia di riscossione può adire il tribunale civile per ottenere una sentenza. Se ottengono una sentenza, possono pignorare i salari (nella maggior parte degli stati), imporre conti bancari o imporre privilegi sulla proprietà. Questa è l'escalation che la maggior parte delle persone non considera quando ignora le lettere.
Dopo la scadenza del termine di prescrizione, il debito è "prescritto" e non possono fare causa con successo, anche se possono ancora tentare di riscuoterlo e il debito può ancora apparire sul tuo rapporto di credito fino al suo limite di sette anni. Fai attenzione qui: effettuare anche un piccolo pagamento o riconoscere verbalmente il debito può far ripartire l’orologio in alcuni stati. Un <modello di lettera di liquidazione del debito> una conversazione scritta piuttosto che verbale è più sicura quando si tratta di vecchi debiti.
La finestra di negoziazione e come utilizzarla
Le agenzie di recupero crediti acquistano debiti a buon mercato, a volte per cinque o dieci centesimi di dollaro. Ciò significa che hanno un margine significativo per accontentarsi di un importo inferiore all'importo nominale. Il punto di leva più alto per il regolamento è solitamente quando hai una somma forfettaria da offrire; preferirebbero avere $ 600 adesso piuttosto che perseguire $ 1.000 che potrebbero non arrivare mai. Spesso vengono accettate offerte pari al 40-60% del saldo, anche se varia a seconda dell'agenzia e dell'età del debito.
Ottieni sempre un'offerta di transazione confermata per iscritto prima di pagare, in particolare che il pagamento soddisfa completamente il debito e che aggiorneranno lo stato del conto con gli uffici. Un <quaderno di esercizi per la gestione del debito> vale la pena tenere traccia della trattativa, registrare le note delle chiamate e archiviare la corrispondenza scritta. Chiedi se riporteranno il conto come "pagato per intero" o "saldato per un importo inferiore all'intero": il primo è migliore per il tuo file di credito e alcuni collezionisti lo accetteranno.
L'impatto del rapporto di credito nel tempo
Un conto di riscossione rimane nel tuo rapporto per sette anni dalla data di inadempienza originale, non da quando è stato venduto al collezionista. Il pagamento non lo rimuove, ma cambia lo stato in "ritiro pagato", che FICO 9 e VantageScore 3.0 trattano in modo più favorevole rispetto alle raccolte aperte. I modelli di punteggio più vecchi (che molti erogatori di mutui ipotecari utilizzano ancora) trattano in modo simile gli incassi pagati e quelli non pagati, il che è frustrante ma vale la pena conoscerlo prima di pagare e aspettarsi un aumento immediato del punteggio.
A <servizio di monitoraggio del credito> ti mostrerà come viene segnalata ogni raccolta e se lo stato si aggiorna dopo il pagamento. Alcuni acquirenti di debito sono negligenti nell'aggiornare i registri dell'ufficio; potrebbe essere necessario inviare una lettera all'ufficio di presidenza confermando lo stato di pagamento con documentazione.
Cosa salterei
Evita di ignorare il problema oltre la finestra di prescrizione se il debito è recente e significativo: il rischio di causa è reale. Salta gli accordi verbali; ottenere tutto per iscritto. Evitate l’approccio di dare per scontato che, poiché le chiamate vengono interrotte, il debito viene risolto; mettere a tacere un esattore e risolvere un debito sono cose completamente diverse. Un <tracker delle finanze personali> con una sezione dedicata ai debiti insoluti e al loro stato attuale mantiene il quadro chiaro. Al debito non importa se ci pensi: affrontarlo direttamente, anche in modo imperfetto, è quasi sempre meglio della catena di conseguenze derivanti dall'evitamento prolungato.
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