取立口座: 支払わないと実際に何が起こるか
医療費の請求書を無視して徴収に回されたとき、最悪の結果は自分の信用に傷がつくことだと思いました。最終的に彼らが判決を申請し、私の給料から少額を差し押さえられるとは思っていませんでした。それは本当に驚きでしたが、完全に避けられるものでした。ほとんどの人は、取り立てが自分の信用を傷つけることを知っています。あなたが関与し続けないとその後何が起こるかを知っている人はほとんどいません。
支払い漏れから回収までのタイムライン
典型的な順序: 支払いを怠った場合、債権者はその口座に 30 日遅れ、次に 60 日遅れ、そして 90 日遅れとマークします。 90 ～ 180 日延滞すると、ほとんどの債権者は口座を「償却」します。つまり、帳簿上の損失として計上し、1 ドルあたり数セントで債権を回収機関に売却することがよくあります。チャージオフはクレジット ファイルに報告されます。コレクション アカウントは、多くの場合、新しいコレクターによって個別に報告されます。これは、同じ元の負債から 2 つのマイナス項目が発生することを意味します。
その後、回収業者は電話、手紙、作品などの連絡を開始します。連邦法 (公正債権回収慣行法) は、彼らがあなたに連絡する方法を規定しています。彼らは午前 8 時より前または午後 9 時以降に電話することはできず、あなたがやめるよう指示した場合は職場に電話することはできません。また、書面による停止措置書を送った場合はあなたへの連絡を停止しなければなりません。あ<消費者の権利ガイド> これらの保護の完全な概要を説明します。しかし、連絡をやめたからといって借金がなくなるわけではありません。訴訟が加速することもよくあります。
彼らがあなたを訴えることができるとき
借金の時効は州によって異なりますが、大きく異なりますが、通常は最後の活動日から 3 ～ 6 年です。その期間内に、債権者または取立機関は民事裁判所に訴訟を起こし、判決を得ることができます。判決を得れば、（ほとんどの州で）賃金を差し押さえたり、銀行口座に徴収したり、不動産の先取特権を設定したりすることができる。これは、手紙を無視するときにほとんどの人が考慮しないエスカレーションです。
時効が過ぎると、借金は「時効」となり、訴訟を起こすことはできませんが、回収を試みることは可能で、7年が経過するまでは信用報告書に借金が記載される可能性があります。ここで注意してください。州によっては、たとえ少額の支払いをしたり、口頭で借金を認めたりすると、時計が再スタートする可能性があります。あ<債務整理レターのテンプレート> 古い借金に対処する場合は、口頭での会話よりも書面での会話の方が安全です。
交渉ウィンドウとその使用方法
回収機関は債権を安く、時には1ドルあたり5セントから10セントで買い取ってくれる。これは、額面よりも低い金額で妥協する余地がかなりあることを意味します。通常、決済のレバレッジが最も高くなるのは、提示できる一括金額があるときです。彼らは決して手に入らないかもしれない 1,000 ドルを追い求めるよりも、今すぐ 600 ドルを手に入れたいと考えています。金融機関や債務の経過年数によって異なりますが、残高の 40 ～ 60% のオファーが受け入れられることがよくあります。
支払う前に必ず書面で和解案の確認を受けてください。具体的には、支払いにより債務が全額満たされること、および当局の口座状況が更新されることを確認してください。あ<債務管理ワークブック> 交渉を追跡し、通話メモを記録し、書面による通信を保存するには、持つ価値があります。アカウントを「全額支払われた」と報告するか、「全額未満で決済された」と報告するかを尋ねてください。前者の方が信用ファイルにとって有利であり、これに同意するコレクターもいます。
信用報告書の長期的な影響
回収口座は、回収者に販売された日からではなく、元の滞納日から 7 年間レポートに残ります。支払っても削除されませんが、ステータスが「有料コレクション」に変更され、FICO 9 および VantageScore 3.0 ではオープン コレクションよりも優遇されます。古いスコアリング モデル (多くの住宅ローン貸し手が今も使用している) では、支払い済みの回収と未払いの回収が同様に扱われます。これはイライラしますが、支払う前に知っておく価値があり、即時スコアの向上を期待できます。
A <信用監視サービス> では、各コレクションがどのように報告されているか、支払い後にステータスが更新されるかどうかが表示されます。債券購入者の中には、政府機関の記録の更新についてずさんな人もいます。支払い状況を書類とともに確認する手紙を事務局に送る必要がある場合があります。
スキップしたいこと
借金が最近のもので多額の場合は、時効を過ぎても問題を無視する必要はありません。訴訟のリスクは現実的です。口頭での解決をスキップします。すべてを書面で受け取ります。そして、電話が止まったから借金は解決したと考えるようなアプローチはやめてください。取立て業者を黙らせることと借金を解決することは全く別のことです。あ<個人の財務トラッカー> 未払いの負債とその現在の状況に関するセクションがあり、全体像が明確になります。借金については、あなたがそれについて考えているかどうかは関係ありません。たとえ不完全であっても、借金に直接対処することは、ほとんどの場合、継続的な回避による結果の連鎖よりも優れています。
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