추심 계정: 지불하지 않을 때 실제로 일어나는 일
추심에 들어간 의료비 청구서를 무시했을 때 최악의 결과는 신용에 타격을 입는 것이라고 생각했습니다. 나는 그들이 결국 판결을 신청하고 내 월급에서 소액을 압류할 것이라고는 예상하지 못했습니다. 그것은 정말 놀라운 일이었고 완전히 피할 수 있는 일이었습니다. 대부분의 사람들은 추심이 신용에 해를 끼친다는 것을 알고 있습니다. 계속 참여하지 않으면 그 후에 어떤 일이 일어날 수 있는지 아는 사람은 거의 없습니다.
결제 누락부터 추심까지의 타임라인
일반적인 순서는 다음과 같습니다. 지불을 놓치면 채권자는 계정에 30일 연체, 그 다음 60일, 그 다음 90일을 표시합니다. 연체 90-180일에 대부분의 채권자는 해당 계정을 "청구"합니다. 장부에 손실로 기록하고 종종 해당 부채를 1달러에 센트에 추심 기관에 판매합니다. 상각은 귀하의 신용 파일에 보고됩니다. 추심 계정은 대개 새 추심자가 별도로 보고합니다. 이는 동일한 원래 부채에서 두 개의 부정적인 항목을 의미합니다.
수집 기관은 연락을 시작합니다: 전화, 편지, 작업. 연방법(공정한 부채 징수 관행법)에 따라 연락 방법이 규정됩니다. 오전 8시 이전이나 오후 9시 이후에는 전화할 수 없으며, 귀하가 전화하지 말라고 지시한 경우 직장에 전화할 수 없으며, 귀하가 서면 정지 명령서를 보낸 경우 연락을 중단해야 합니다. <소비자 권리 가이드> 이러한 보호 조치에 대해 자세히 설명합니다. 그러나 연락을 중단한다고 해서 빚이 사라지는 것은 아닙니다. 소송을 가속화하는 경우가 많습니다.
그들이 당신을 고소할 수 있는 경우
부채에 대한 공소시효는 주마다 다릅니다. 일반적으로 마지막 활동일로부터 3~6년이지만 상당히 다릅니다. 해당 기간 내에서 채권자 또는 추심 기관은 판결을 얻기 위해 민사 법원에 소송을 제기할 수 있습니다. 판결을 받으면 임금을 압류하거나(대부분의 주에서) 은행 계좌에 압류하거나 부동산에 대한 유치권을 설정할 수 있습니다. 이것은 대부분의 사람들이 편지를 무시할 때 고려하지 않는 확대입니다.
공소시효가 만료된 후 부채는 "시간 제한"되어 성공적으로 소송을 제기할 수 없습니다. 하지만 여전히 추심을 시도할 수 있고 부채가 7년이 될 때까지 신용 보고서에 계속 표시될 수 있습니다. 주의할 점: 소액이라도 지불하거나 구두로 부채를 인정하면 일부 주에서는 시계가 다시 시작될 수 있습니다. <부채 청산 편지 템플릿> 오래된 빚을 처리할 때는 말로 하는 대화보다 글로 쓰는 것이 더 안전합니다.
협상 창 및 사용 방법
추심 대행사는 부채를 저렴하게 구매합니다. 때로는 달러당 5~10센트에 구매합니다. 이는 액면가보다 적은 비용으로 만족할 수 있는 상당한 여지가 있음을 의미합니다. 결제를 위한 가장 높은 레버리지 지점은 일반적으로 일시불로 제공할 때입니다. 그들은 결코 오지 않을 1,000달러를 추구하기보다는 지금 600달러를 갖고 싶어합니다. 대행사와 부채 기간에 따라 다르지만 잔액의 40~60%를 제안하는 경우가 종종 있습니다.
지불하기 전에 항상 서면으로 합의 제안을 받으십시오. 특히 지불이 부채를 전액 지불하고 국에 계좌 상태를 업데이트할 것임을 확인하십시오. <부채 관리 워크북> 협상을 추적하고, 통화 메모를 기록하고, 서면 서신을 저장하는 것은 가치가 있습니다. 계좌를 "전액 지불" 또는 "전액 미만 정산"으로 보고할지 물어보십시오. 전자가 신용 기록에 더 좋으며 일부 추심자는 이에 동의할 것입니다.
시간 경과에 따른 신용 보고서 영향
추심 계정은 추심자에게 판매된 날짜가 아닌 원래 연체 날짜로부터 7년 동안 보고서에 남아 있습니다. 비용을 지불해도 제거되지는 않지만 FICO 9 및 VantageScore 3.0이 공개 컬렉션보다 더 유리하게 취급하는 "유료 컬렉션"으로 상태가 변경됩니다. 많은 모기지 대출 기관이 여전히 사용하는 이전 채점 모델은 지불된 수금과 미납된 수금을 유사하게 처리합니다. 이는 실망스럽기는 하지만 지불하고 즉각적인 점수 향상을 기대하기 전에 알아 둘 가치가 있습니다.
A <신용 모니터링 서비스> 각 컬렉션이 보고되는 방식과 결제 후 상태 업데이트 여부가 표시됩니다. 일부 부채 구매자는 국 기록 업데이트에 대해 엉성합니다. 서류와 함께 지급 상태를 확인하는 편지를 국에 보내야 할 수도 있습니다.
내가 건너뛰고 싶은 것
부채가 최근에 발생했고 상당한 규모인 경우 공소시효가 지난 문제를 무시하지 마세요. 소송 위험이 실제로 존재합니다. 구두 합의를 건너 뛰십시오. 모든 것을 서면으로 얻으십시오. 통화가 중단되었기 때문에 부채가 해결되었다고 가정하는 접근 방식은 건너뛰세요. 추심자를 침묵시키는 것과 부채를 해결하는 것은 완전히 다른 것입니다. <개인 금융 추적기> 미결제 부채 및 현재 상태에 대한 섹션이 있어 그림이 명확해집니다. 빚은 당신이 그것에 대해 생각하고 있는지 상관하지 않습니다. 비록 불완전하더라도 직접적으로 해결하는 것이 지속적인 회피로 인한 일련의 결과보다 거의 항상 낫습니다.
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