Akaun Kutipan: Apa yang Sebenarnya Berlaku Apabila Anda Tidak Membayar
Apabila saya mengabaikan bil perubatan yang pergi ke koleksi, saya fikir hasil yang paling teruk ialah kredit saya terjejas. Saya tidak menjangka mereka akhirnya memfailkan penghakiman dan menghiasi sejumlah kecil daripada gaji saya. Itu adalah satu kejutan yang tulen, dan boleh dielakkan sepenuhnya. Kebanyakan orang tahu koleksi menjejaskan kredit mereka. Lebih sedikit orang yang tahu apa yang boleh berlaku selepas itu jika anda terus tidak terlibat.
Garis Masa Daripada Pembayaran Terlepas kepada Kutipan
Urutan biasa: anda terlepas pembayaran, pemiutang menandakan akaun lewat 30 hari, kemudian 60, kemudian 90. Pada 90-180 hari lewat tempoh, kebanyakan pemiutang "mengecewakan" akaun — mereka menghapuskannya sebagai kerugian pada buku mereka dan sering menjual hutang itu kepada agensi kutipan dengan harga sen pada dolar. Pengeluaran akan dilaporkan kepada fail kredit anda. Akaun kutipan dilaporkan secara berasingan, selalunya oleh pengumpul baharu. Ini bermakna dua item negatif daripada hutang asal yang sama.
Agensi pengumpulan kemudian mula menghubungi: panggilan, surat, karya. Undang-undang persekutuan (Akta Amalan Kutipan Hutang Adil) mentadbir cara mereka boleh menghubungi anda — mereka tidak boleh menelefon sebelum jam 8 pagi atau selepas 9 malam, tidak boleh menghubungi tempat kerja anda jika anda telah memberitahu mereka untuk tidak berbuat demikian, dan mesti berhenti menghubungi anda jika anda menghantar berhenti dan berhenti secara bertulis. A <panduan hak pengguna> menggariskan perlindungan ini sepenuhnya. Tetapi menghentikan hubungan tidak membuat hutang hilang; ia sering mempercepatkan tuntutan mahkamah.
Bila Mereka Boleh Saman Anda
Statut pengehadan hutang berbeza mengikut negeri — biasanya tiga hingga enam tahun dari tarikh terakhir aktiviti, walaupun ia berbeza dengan ketara. Dalam tetingkap itu, pemiutang atau agensi kutipan boleh menyaman di mahkamah sivil untuk mendapatkan penghakiman. Jika mereka mendapat penghakiman, mereka boleh menghiasi gaji (di kebanyakan negeri), mengenakan akaun bank atau meletakkan lien pada harta. Ini ialah peningkatan yang kebanyakan orang tidak pertimbangkan apabila mereka mengabaikan surat.
Selepas statut pengehadan tamat tempoh, hutang itu "dihalang masa" dan mereka tidak dapat menyaman dengan jayanya, walaupun mereka masih boleh cuba memungut dan hutang itu masih boleh dipaparkan pada laporan kredit anda sehingga tanda tujuh tahunnya. Berhati-hati di sini: membuat pembayaran walaupun sedikit atau mengakui hutang secara lisan boleh memulakan semula masa di beberapa negeri. A <templat surat penyelesaian hutang> bertulis daripada perbualan lisan adalah lebih selamat apabila berurusan dengan hutang lama.
Tetingkap Rundingan dan Cara Menggunakannya
Agensi pemungutan membeli hutang dengan murah — kadangkala untuk lima hingga sepuluh sen pada dolar. Ini bermakna mereka mempunyai ruang yang besar untuk menyelesaikan kurang daripada jumlah muka. Titik leverage tertinggi untuk penyelesaian biasanya apabila anda mempunyai jumlah sekaligus untuk ditawarkan; mereka lebih suka mempunyai $600 sekarang daripada mengejar $1,000 yang mungkin tidak akan datang. Tawaran sebanyak 40-60% daripada baki selalunya diterima, walaupun ia berbeza mengikut agensi dan berapa umur hutang tersebut.
Sentiasa dapatkan tawaran penyelesaian yang disahkan secara bertulis sebelum anda membayar — khususnya bahawa pembayaran memenuhi hutang sepenuhnya dan bahawa mereka akan mengemas kini status akaun dengan biro. A <buku kerja pengurusan hutang> untuk menjejaki rundingan, merekodkan nota panggilan dan menyimpan surat-menyurat bertulis adalah berbaloi untuk dimiliki. Tanya sama ada mereka akan melaporkan akaun sebagai "dibayar penuh" berbanding "dilunaskan dengan jumlah kurang daripada jumlah penuh" — yang pertama adalah lebih baik untuk fail kredit anda dan sesetengah pengumpul akan bersetuju dengannya.
Kesan Laporan Kredit Dari Masa
Akaun kutipan kekal dalam laporan anda selama tujuh tahun dari tarikh kenakalan asal — bukan sejak ia dijual kepada pemungut. Membayarnya tidak akan mengalih keluarnya, tetapi ia menukar status kepada "koleksi berbayar", yang FICO 9 dan VantageScore 3.0 menganggapnya lebih baik daripada koleksi terbuka. Model pemarkahan yang lebih lama (yang masih digunakan oleh banyak pemberi pinjaman gadai janji) merawat kutipan berbayar dan tidak berbayar secara serupa, yang mengecewakan tetapi patut diketahui sebelum anda membayar dan mengharapkan peningkatan skor segera.
A <perkhidmatan pemantauan kredit> akan menunjukkan kepada anda cara setiap koleksi dilaporkan dan sama ada status dikemas kini selepas anda membayar. Sesetengah pembeli hutang cuai mengemas kini rekod biro; anda mungkin perlu menghantar surat kepada biro yang mengesahkan status berbayar dengan dokumentasi.
Perkara yang saya akan Langkau
Langkau mengabaikan masalah melepasi tetingkap statut had jika hutang itu baru-baru ini dan penting — risiko tuntutan mahkamah adalah nyata. Langkau penyelesaian lisan; dapatkan segalanya secara bertulis. Dan langkau pendekatan menganggap bahawa kerana panggilan dihentikan, hutang itu diselesaikan; mendiamkan pemungut dan menyelesaikan hutang adalah perkara yang sama sekali berbeza. A <penjejak kewangan peribadi> dengan bahagian untuk hutang tertunggak dan status semasa mereka memastikan gambar itu jelas. Hutang itu tidak peduli sama ada anda memikirkannya — menanganinya secara langsung, malah secara tidak sempurna, hampir selalu lebih baik daripada rantaian akibat daripada pengelakan yang berterusan.
Bersedia untuk membeli-belah? Bandingkan Kewangan & Pelaburan merentas kedai → 📚 Atau semak imbas kursus pelaburan & wang dalam Barangan Digital →
