Conturi de colectare: ce se întâmplă de fapt când nu plătiți
Când am ignorat o factură medicală care a mers la colecții, m-am gândit că cel mai rău rezultat a fost că am luat credit. Nu mă așteptam să depună în cele din urmă o judecată și să-mi sechestreze o sumă mică din salariu. A fost o surpriză reală și una complet evitabilă. Majoritatea oamenilor știu că colecțiile le afectează creditul. Mai puțini oameni știu ce se poate întâmpla după aceea dacă tot nu te implici.
Cronologia de la plata ratată până la încasări
Secvența tipică: ratați o plată, creditorul marchează contul cu 30 de zile întârziere, apoi cu 60, apoi cu 90. La 90-180 de zile restante, majoritatea creditorilor „debitează” contul — îl anulează ca o pierdere în registre și adesea vând datoria unei agenții de colectare pentru cenți pe dolar. Debitarea este raportată în fișierul dvs. de credit. Contul de colectare este raportat separat, adesea de noul colector. Asta înseamnă două elemente negative din aceeași datorie inițială.
Agențiile de colectare încep apoi contactul: apeluri, scrisori, lucrări. Legea federală (Legea privind practicile echitabile de colectare a datoriilor) reglementează modul în care vă pot contacta - nu vă pot suna înainte de 8 dimineața sau după ora 21, nu vă pot suna la locul de muncă dacă le-ați spus să nu facă și trebuie să înceteze să vă contacteze dacă trimiteți o renunțare scrisă. A <ghid pentru drepturile consumatorilor> prezintă aceste protecții în întregime. Dar oprirea contactului nu face ca datoria să dispară; deseori accelerează un proces.
Când vă pot da în judecată
Termenul de prescripție al datoriilor variază în funcție de stat - de obicei, de la trei până la șase ani de la ultima dată de activitate, deși variază semnificativ. În această fereastră, creditorul sau agenția de colectare poate acționa în instanță civilă pentru a obține o hotărâre. Dacă primesc o judecată, ei pot sechestra salariile (în majoritatea statelor), pot percepe conturi bancare sau pot plasa garanții asupra proprietății. Aceasta este escaladarea pe care majoritatea oamenilor nu o iau în considerare atunci când ignoră scrisorile.
După expirarea termenului de prescripție, datoria este „prescriptivă” și nu pot da în judecată cu succes, deși pot încerca în continuare să colecteze, iar datoria poate apărea în raportul dvs. de credit până la vârsta de șapte ani. Fiți atenți aici: efectuarea chiar și o plată mică sau recunoașterea verbală a datoriei poate reporni ceasul în unele state. A <șablon de scrisoare de decontare a datoriilor> o conversație scrisă mai degrabă decât verbală este mai sigură atunci când ai de-a face cu datorii vechi.
Fereastra de negociere și cum se utilizează
Agențiile de colectare cumpără datorii ieftin – uneori cu cinci până la zece cenți pe dolar. Aceasta înseamnă că au spațiu semnificativ pentru a se mulțumi cu mai puțin decât cantitatea nominală. Cel mai înalt punct de pârghie pentru decontare este de obicei atunci când aveți o sumă forfetară de oferit; ei preferă să aibă 600 de dolari acum decât să urmărească 1.000 de dolari care s-ar putea să nu vină niciodată. Sunt adesea acceptate oferte de 40-60% din sold, deși variază în funcție de agenție și de vechimea datoriei.
Primiți întotdeauna o ofertă de decontare confirmată în scris înainte de a plăti - în special că plata satisface integral datoria și că vor actualiza starea contului cu birourile. A <registru de lucru pentru gestionarea datoriilor> merită să urmăriți negocierea, să înregistrați notele de apel și să stocați corespondența scrisă. Întrebați dacă vor raporta contul ca „plătit integral” versus „decontat pentru mai puțin decât suma totală” – primul este mai bun pentru dosarul dvs. de credit și unii colectori vor fi de acord cu acesta.
Impactul raportului de credit în timp
Un cont de colectare rămâne în raportul dvs. timp de șapte ani de la data inițială a delicvenței - nu de la momentul în care a fost vândut colectorului. Plata nu o elimină, dar schimbă statutul în „colectare plătită”, pe care FICO 9 și VantageScore 3.0 o tratează mai favorabil decât colecțiile deschise. Modelele de scoring mai vechi (pe care mulți creditori ipotecari încă le folosesc) tratează în mod similar încasările plătite și neplătite, ceea ce este frustrant, dar merită știut înainte de a plăti și de a aștepta o creștere imediată a scorului.
A <serviciu de monitorizare a creditului> vă va arăta cum este raportată fiecare colecție și dacă starea se actualizează după ce plătiți. Unii cumpărători de datorii sunt neglijenți în ceea ce privește actualizarea înregistrărilor biroului; poate fi necesar să trimiteți o scrisoare biroului prin care să confirmați starea plătită cu documentație.
Ce aș sări peste
Omiteți ignorarea problemei dincolo de termenul de prescripție dacă datoria este recentă și semnificativă - riscul procesului este real. Sari peste reglementari verbale; a lua totul în scris. Și săriți peste abordarea de a presupune că, deoarece apelurile au încetat, datoria este rezolvată; tăcerea unui colector și rezolvarea unei datorii sunt lucruri complet diferite. A <instrument de urmărire a finanțelor personale> cu o secțiune pentru datorii restante și starea lor actuală menține imaginea clară. Datoriei nu-i pasă dacă vă gândiți la ea - abordarea ei direct, chiar și imperfect, este aproape întotdeauna mai bună decât lanțul de consecințe ale evitării susținute.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați Finanțe și investiții peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →
