Счета к сбору платежей: что на самом деле происходит, когда вы не платите
Когда я проигнорировал счет за медицинские услуги, который пошел в фонды по сбору средств, я подумал, что худшим результатом будет то, что мой кредит пострадает. Я не ожидал, что они в конце концов подадут в суд и взыскают небольшую сумму с моей зарплаты. Это был настоящий сюрприз, которого вполне можно было избежать. Большинство людей знают, что сборы вредят их кредиту. Меньше людей знают, что может случиться после этого, если вы продолжите не участвовать.
Временная шкала от пропущенного платежа до взыскания
Типичная последовательность: вы пропускаете платеж, кредитор отмечает просрочку на 30 дней, затем на 60, затем на 90. При просрочке платежа на 90–180 дней большинство кредиторов «списывают» счет — они списывают его как убыток в своих книгах и часто продают долг коллекторскому агентству за цент за доллар. О списании сообщается в вашем кредитном файле. Счет сбора сообщается отдельно, часто новым сборщиком. Это означает две отрицательные статьи одного и того же первоначального долга.
Затем коллекторские агентства начинают контакт: звонки, письма, работы. Федеральный закон (Закон о добросовестной практике взыскания долгов) определяет, как они могут связаться с вами: они не могут звонить до 8 утра или после 9 вечера, не могут звонить на ваше рабочее место, если вы им сказали не делать этого, и должны прекратить связываться с вами, если вы отправите письменное заявление о прекращении противоправных действий. А <руководство по правам потребителей> полностью описывает эти меры защиты. Но прекращение контакта не устраняет долг; это часто ускоряет судебный процесс.
Когда они могут подать на вас в суд
Срок исковой давности по долгам варьируется в зависимости от штата — обычно от трех до шести лет с последней даты деятельности, хотя он значительно варьируется. В течение этого периода кредитор или коллекторское агентство может подать иск в гражданский суд, чтобы получить судебное решение. Если они получат судебное решение, они могут взыскать заработную плату (в большинстве штатов), наложить арест на банковские счета или наложить залог на имущество. Это эскалация, которую большинство людей не учитывают, игнорируя письма.
После истечения срока исковой давности долг становится «истекшим по времени», и они не могут подать в суд, хотя они все еще могут попытаться взыскать его, и долг все еще может появиться в вашем кредитном отчете до семилетней отметки. Будьте осторожны: в некоторых штатах даже небольшой платеж или устное признание долга может привести к перезапуску часов. А <Образец письма об урегулировании задолженности> Письменная, а не устная беседа безопаснее при решении старых долгов.
Окно переговоров и как его использовать
Коллекторские агентства покупают долги дешево — иногда по пять-десять центов за доллар. Это означает, что у них есть значительные возможности, чтобы согласиться на меньшую сумму, чем номинальная. Самая высокая точка кредитного плеча для урегулирования обычно — это когда вы можете предложить единовременную сумму; они предпочли бы иметь 600 долларов сейчас, чем гоняться за 1000 долларов, которые, возможно, никогда не появятся. Предложения в размере 40-60% от суммы баланса часто принимаются, хотя это зависит от агентства и возраста долга.
Прежде чем платить, всегда получайте письменное подтверждение предложения об урегулировании, в частности, что платеж полностью погашает задолженность и что они обновят статус счета в бюро. А <рабочая тетрадь по управлению долгом> Для отслеживания переговоров, записи заметок о звонках и хранения письменной переписки стоит иметь. Спросите, сообщат ли они о счете как «оплаченном полностью» или «оплаченном на сумму менее полной суммы» — первый вариант лучше для вашей кредитной истории, и некоторые коллекторы с этим согласятся.
Влияние кредитного отчета с течением времени
Счет для сбора средств остается в вашем отчете в течение семи лет с даты первоначального просрочки, а не с момента его продажи коллектору. Оплата не удаляет его, но меняет статус на «оплаченный сбор», который FICO 9 и VantageScore 3.0 воспринимает более благосклонно, чем открытые сборы. Старые модели скоринга (которые до сих пор используют многие ипотечные кредиторы) одинаково относятся к оплаченным и неоплаченным сборам, что разочаровывает, но стоит знать, прежде чем платить и ожидать немедленного повышения рейтинга.
A <служба кредитного мониторинга> покажет вам, как сообщается о каждой коллекции и обновляется ли статус после оплаты. Некоторые покупатели долговых обязательств небрежно относятся к обновлению записей бюро; возможно, вам потребуется отправить в бюро письмо с подтверждением оплаченного статуса вместе с документацией.
Что я бы пропустил
Не игнорируйте проблему после истечения срока исковой давности, если задолженность возникла недавно и значительна — риск судебного иска вполне реален. Пропустить устные расчеты; получить все в письменном виде. И не допускайте предположения, что, поскольку звонки прекратились, долг погашен; заставить коллектора замолчать и погасить долг – это совершенно разные вещи. А <трекер личных финансов> С разделом о непогашенных долгах и их текущем состоянии картина становится ясной. Долгу неважно, думаете ли вы о нем — решить его напрямую, даже несовершенно, почти всегда лучше, чем цепочку последствий постоянного избегания долга.
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
