บัญชีเรียกเก็บเงิน: จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณไม่ชำระเงิน
เมื่อฉันเพิกเฉยต่อบิลค่ารักษาพยาบาลที่ไปเรียกเก็บเงิน ฉันคิดว่าผลลัพธ์ที่เลวร้ายที่สุดคือเครดิตของฉันถูกโจมตี ฉันไม่ได้คาดหวังให้พวกเขายื่นคำตัดสินในท้ายที่สุดและประดับเงินจำนวนเล็กน้อยจากเช็คเงินเดือนของฉัน นั่นเป็นเรื่องน่าประหลาดใจจริงๆ และเป็นเรื่องที่หลีกเลี่ยงไม่ได้โดยสิ้นเชิง คนส่วนใหญ่รู้ว่าคอลเลกชั่นต่างๆ ส่งผลเสียต่อเครดิตของพวกเขา น้อยคนที่รู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นหลังจากนั้นหากคุณไม่มีส่วนร่วม
เส้นเวลาจากการชำระเงินที่ไม่ได้รับไปจนถึงการเรียกเก็บเงิน
ลำดับทั่วไป: คุณพลาดการชำระเงิน เจ้าหนี้จะทำเครื่องหมายบัญชีล่าช้า 30 วัน จากนั้น 60 วัน และ 90 วัน เมื่อพ้นกำหนดชำระ 90-180 วัน เจ้าหนี้ส่วนใหญ่จะ "เรียกเก็บเงิน" จากบัญชี โดยจะตัดบัญชีเป็นขาดทุนในบัญชีและมักจะขายหนี้ให้กับหน่วยงานเรียกเก็บเงินเป็นเซนต์ในดอลลาร์ การเรียกเก็บเงินจะถูกรายงานไปยังไฟล์เครดิตของคุณ บัญชีเรียกเก็บเงินจะได้รับการรายงานแยกกัน ซึ่งบ่อยครั้งโดยผู้รวบรวมรายใหม่ นั่นหมายถึงรายการติดลบสองรายการจากหนี้เดิมเดียวกัน
หน่วยงานเรียกเก็บเงินจึงเริ่มติดต่อ: โทร จดหมาย ผลงาน กฎหมายของรัฐบาลกลาง (Fair Debt Collection Practices Act) ควบคุมวิธีที่พวกเขาสามารถติดต่อคุณได้ โดยไม่สามารถโทรติดต่อได้ก่อนเวลา 08.00 น. หรือหลัง 21.00 น. ไม่สามารถโทรหาที่ทำงานของคุณได้หากคุณแจ้งว่าอย่าติดต่อ และต้องหยุดติดต่อคุณหากคุณส่งหนังสือแจ้งการหยุดและเลิกจ้างเป็นลายลักษณ์อักษร เอ <คู่มือสิทธิผู้บริโภค> สรุปความคุ้มครองเหล่านี้อย่างครบถ้วน แต่การหยุดการติดต่อไม่ได้ทำให้หนี้หมดไป มันมักจะเร่งรัดการดำเนินคดี
เมื่อพวกเขาสามารถฟ้องคุณได้
อายุความในการชำระหนี้จะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ โดยทั่วไปจะใช้เวลาสามถึงหกปีนับจากวันที่มีการดำเนินการครั้งสุดท้าย แม้ว่าจะแตกต่างกันอย่างมากก็ตาม ภายในกรอบเวลานั้น เจ้าหนี้หรือหน่วยงานเรียกเก็บเงินสามารถฟ้องร้องในศาลแพ่งเพื่อขอรับคำพิพากษาได้ หากพวกเขาได้รับการตัดสิน พวกเขาสามารถตกแต่งค่าจ้าง (ในรัฐส่วนใหญ่) การจัดเก็บบัญชีธนาคาร หรือยึดทรัพย์สินได้ นี่คือการบานปลายที่คนส่วนใหญ่ไม่พิจารณาเมื่อพวกเขาเพิกเฉยต่อตัวอักษร
หลังจากที่อายุความสิ้นสุดลง หนี้นั้นจะถูก "จำกัดเวลา" และไม่สามารถฟ้องร้องได้สำเร็จ แม้ว่าพวกเขาจะยังสามารถพยายามรวบรวมและหนี้ยังคงปรากฏอยู่ในรายงานเครดิตของคุณจนกว่าจะครบเจ็ดปี โปรดใช้ความระมัดระวังที่นี่: การชำระเงินแม้แต่น้อยหรือรับรู้ด้วยวาจาว่าเป็นหนี้สามารถเริ่มต้นใหม่ได้ในบางรัฐ เอ <แม่แบบจดหมายการชำระหนี้> การเขียนมากกว่าการสนทนาด้วยวาจาจะปลอดภัยกว่าเมื่อต้องรับมือกับหนี้เก่า
หน้าต่างการเจรจาต่อรองและวิธีการใช้งาน
หน่วยงานจัดเก็บภาษีซื้อหนี้ในราคาถูก บางครั้งมีราคาห้าถึงสิบเซ็นต์ต่อดอลลาร์ ซึ่งหมายความว่าพวกเขามีที่ว่างที่สำคัญในการชำระน้อยกว่าจำนวนเงินที่ตราไว้ จุดเลเวอเรจสูงสุดสำหรับการชำระหนี้มักจะเกิดขึ้นเมื่อคุณมีเงินก้อนที่จะเสนอ ตอนนี้พวกเขาอยากมีเงิน 600 ดอลลาร์ ดีกว่าไล่ตาม 1,000 ดอลลาร์ที่อาจไม่มีวันได้มา ข้อเสนอ 40-60% ของยอดคงเหลือมักจะได้รับการยอมรับ แม้ว่าจะแตกต่างกันไปตามเอเจนซี่และอายุหนี้ก็ตาม
รับข้อเสนอการชำระหนี้ที่ได้รับการยืนยันเป็นลายลักษณ์อักษรเสมอก่อนที่คุณจะชำระเงิน โดยเฉพาะการชำระเงินที่ชำระหนี้ให้เต็มจำนวน และพวกเขาจะอัปเดตสถานะบัญชีกับสำนักงาน เอ <สมุดงานการจัดการหนี้> เพื่อติดตามการเจรจา บันทึกบันทึกการโทร และจัดเก็บจดหมายโต้ตอบเป็นสิ่งที่คุ้มค่า ถามว่าพวกเขาจะรายงานบัญชีว่า "ชำระเต็มจำนวน" กับ "ชำระน้อยกว่าจำนวนเต็ม" หรือไม่ - แบบแรกดีกว่าสำหรับไฟล์เครดิตของคุณและนักสะสมบางคนก็เห็นด้วย
รายงานเครดิตมีผลกระทบต่อช่วงเวลา
บัญชีเรียกเก็บเงินจะอยู่ในรายงานของคุณเป็นเวลาเจ็ดปีนับจากวันที่ผิดนัดชำระเดิม — ไม่ใช่นับจากวันที่ขายให้กับนักสะสม การจ่ายเงินไม่ได้ลบออก แต่จะเปลี่ยนสถานะเป็น "คอลเลกชันที่ชำระเงิน" ซึ่ง FICO 9 และ VantageScore 3.0 ถือว่าดีกว่าคอลเลกชันแบบเปิด รูปแบบการให้คะแนนที่เก่ากว่า (ซึ่งผู้ให้กู้จำนองจำนวนมากยังคงใช้อยู่) ปฏิบัติต่อคอลเลกชันที่ชำระเงินและยังไม่ได้ชำระเงินในทำนองเดียวกัน ซึ่งน่าหงุดหงิด แต่ก็คุ้มค่าที่จะรู้ก่อนที่คุณจะชำระเงินและคาดว่าจะได้รับคะแนนเพิ่มขึ้นทันที
A <บริการติดตามสินเชื่อ> จะแสดงให้คุณเห็นว่าแต่ละคอลเลกชันมีการรายงานอย่างไร และสถานะจะอัปเดตหลังจากที่คุณชำระเงินหรือไม่ ผู้ซื้อหนี้บางรายไม่ใส่ใจในการอัปเดตบันทึกของสำนักงาน คุณอาจต้องส่งจดหมายไปยังสำนักงานเพื่อยืนยันสถานะการชำระเงินพร้อมเอกสารประกอบ
สิ่งที่ฉันจะข้าม
ข้ามการเพิกเฉยต่อปัญหาที่เลยพ้นกรอบเวลาจำกัด หากหนี้ดังกล่าวเกิดขึ้นเร็วๆ นี้และมีนัยสำคัญ — ความเสี่ยงในการฟ้องร้องนั้นมีอยู่จริง ข้ามการตั้งถิ่นฐานด้วยวาจา รับทุกอย่างเป็นลายลักษณ์อักษร และข้ามแนวทางสมมติว่าเพราะการโทรหยุดลง หนี้ก็ได้รับการแก้ไข การปิดปากคนเก็บเงินและแก้ไขหนี้เป็นสิ่งที่แตกต่างอย่างสิ้นเชิง เอ <ติดตามการเงินส่วนบุคคล> มีมาตราการชำระหนี้คงค้างและสถานะปัจจุบันทำให้ภาพชัดเจน หนี้ไม่สนใจว่าคุณกำลังคิดถึงเรื่องนี้อยู่หรือไม่ การจัดการกับหนี้โดยตรง แม้ว่าจะไม่สมบูรณ์ก็ตาม มักจะดีกว่าห่วงโซ่ของผลที่ตามมาจากการหลีกเลี่ยงอย่างต่อเนื่อง
พร้อมช้อปหรือยัง? เปรียบเทียบ การเงินและการลงทุน ข้ามร้านค้า → 📚 หรือเรียกดู หลักสูตรการลงทุนและการเงิน ในสินค้าดิจิทัล →
