Інкасаційні рахунки: що насправді відбувається, коли ви не платите
Коли я проігнорував медичний рахунок, який пішов до інкасації, я подумав, що найгіршим результатом буде втрата кредиту. Я не очікував, що вони врешті подадуть на вирок і витягнуть невелику суму з моєї зарплати. Це був справжній сюрприз, якого можна було уникнути. Більшість людей знають, що колекції шкодять їхньому кредиту. Менше людей знають, що може статися після цього, якщо ви продовжуватимете не залучатися.
Хронологія від пропущеного платежу до зборів
Типова послідовність: ви пропустили платіж, кредитор позначає рахунок на 30 днів із запізненням, потім на 60, потім на 90. Через 90-180 днів прострочення більшість кредиторів «списують» рахунок — вони списують це як збиток у своїх бухгалтерських книгах і часто продають борг колекторському агентству за центи за долар. Повідомлення про списання надходить у вашу кредитну справу. Рахунок збору повідомляється окремо, часто новим збирачем. Це означає, що дві негативні позиції з одного початкового боргу.
Тоді колекторські агентства починають контакт: дзвінки, листи, роботи. Федеральний закон (Закон про справедливу практику стягнення боргів) визначає, як вони можуть зв’язуватися з вами — вони не можуть дзвонити до 8 ранку або після 21 вечора, не можуть дзвонити вам на роботу, якщо ви сказали їм цього не робити, і повинні припинити зв’язуватися з вами, якщо ви надішлете письмове повідомлення про припинення й утримання. A <посібник з прав споживачів> повністю описує ці засоби захисту. Але припинення контакту не зникає боргом; це часто прискорює судовий процес.
Коли вони можуть подати на вас до суду
Термін позовної давності заборгованості залежить від штату — зазвичай від трьох до шести років з дати останньої діяльності, хоча він значно відрізняється. У цей період кредитор або колекторська агенція може подати позов до цивільного суду, щоб отримати рішення. Якщо вони отримають судове рішення, вони можуть накласти арешт на заробітну плату (у більшості штатів), стягнути стягнення з банківських рахунків або накласти арешт на майно. Це ескалація, про яку більшість людей не думають, коли ігнорують листи.
Після закінчення строку позовної давності борг «термінується» і вони не можуть успішно подати позов, хоча вони все ще можуть спробувати стягнути борг, і борг все ще може відображатися у вашому кредитному звіті до семи років. Будьте обережні: здійснення навіть невеликого платежу або усне визнання боргу може перезапустити годинник у деяких штатах. A <шаблон листа про врегулювання боргу> письмова, а не усна розмова безпечніша при вирішенні старих боргів.
Вікно переговорів і як ним користуватися
Колекторські агенції купують борги дешево — іноді за п’ять-десять центів за долар. Це означає, що вони мають значний простір, щоб погодитись на меншу суму, ніж номінал. Найвища точка кредитного плеча для розрахунку зазвичай є тоді, коли ви можете запропонувати одноразову суму; вони краще мають 600 доларів зараз, ніж гнатися за 1000 доларів, які, можливо, ніколи не прийдуть. Часто приймаються пропозиції 40-60% залишку, хоча це залежить від агентства та тривалості боргу.
Завжди отримуйте письмове підтвердження пропозиції щодо врегулювання, перш ніж платити, зокрема, що платіж покриває борг у повному обсязі та що вони оновлять статус рахунку в бюро. A <зошит з управління боргом> відстежувати переговори, записувати нотатки про дзвінки та зберігати письмову кореспонденцію варто мати. Запитайте, чи будуть вони звітувати про рахунок як «сплачено повністю» чи як «оплачено менше, ніж повна сума» — перше краще для вашої кредитної справи, і деякі колектори погодяться на це.
Вплив кредитного звіту з часом
Рахунок для збору залишається у вашому звіті протягом семи років із початкової дати прострочення, а не з моменту продажу колекціонеру. Оплата не видаляє його, але змінює статус на «оплачена колекція», до якої FICO 9 і VantageScore 3.0 ставляться більш прихильно, ніж до відкритих колекцій. Старіші моделі скорингу (які досі використовують багато іпотечних кредиторів) однаково розглядають платні та неоплачені збори, що засмучує, але варто знати, перш ніж платити та очікувати негайного підвищення оцінки.
A <служба кредитного моніторингу> покаже вам, як звітується про кожну колекцію та чи оновлюється статус після оплати. Деякі покупці боргів неохайно оновлюють записи бюро; можливо, вам знадобиться надіслати в бюро лист з підтвердженням платного статусу з документацією.
Що я б пропустив
Не ігноруйте проблему після закінчення строку позовної давності, якщо борг нещодавній і значний — ризик судового позову реальний. Пропустити усні розрахунки; отримати все письмово. І пропустіть підхід припущення, що через припинення дзвінків борг вирішено; замовкнути колектора і вирішити борг - це зовсім різні речі. A <трекер особистих фінансів> з розділом про непогашені борги та їх поточний статус зберігає картину чіткою. Боргу байдуже, чи думаєш ти про нього — звернутись до нього безпосередньо, навіть недосконало, майже завжди краще, ніж ланцюжок наслідків постійного ухилення.
Готові робити покупки? Порівняйте Фінанси та інвестиції по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
