Tài khoản thu nợ: Điều gì thực sự xảy ra khi bạn không thanh toán
Khi tôi phớt lờ một hóa đơn y tế sắp được thu nợ, tôi nghĩ kết quả tồi tệ nhất là khoản tín dụng của tôi bị ảnh hưởng. Tôi không mong đợi cuối cùng họ sẽ nộp đơn xin phán quyết và tịch thu một khoản nhỏ từ tiền lương của tôi. Đó thực sự là một bất ngờ và là một điều hoàn toàn có thể tránh được. Hầu hết mọi người đều biết việc thu thập sẽ ảnh hưởng đến uy tín của họ. Ít người biết điều gì có thể xảy ra sau đó nếu bạn tiếp tục không tham gia.
Dòng thời gian từ khoản thanh toán bị bỏ lỡ đến việc thu nợ
Trình tự điển hình: bạn không thanh toán được, chủ nợ đánh dấu tài khoản trễ 30 ngày, rồi 60, rồi 90. Khi quá hạn 90-180 ngày, hầu hết các chủ nợ đều "xóa sổ" tài khoản - họ coi đó là khoản lỗ trên sổ sách của họ và thường bán khoản nợ cho cơ quan thu nợ để lấy xu trên một đô la. Việc tính phí sẽ được báo cáo vào hồ sơ tín dụng của bạn. Tài khoản thu nợ được báo cáo riêng, thường do người thu gom mới báo cáo. Điều đó có nghĩa là hai khoản mục tiêu cực từ cùng một khoản nợ ban đầu.
Các cơ quan thu phí sau đó bắt đầu liên hệ: các cuộc gọi, thư từ, công việc. Luật liên bang (Đạo luật Thực hành Thu nợ Công bằng) quy định cách họ có thể liên hệ với bạn - họ không thể gọi trước 8 giờ sáng hoặc sau 9 giờ tối, không thể gọi đến nơi làm việc của bạn nếu bạn đã yêu cầu họ không làm như vậy và phải ngừng liên hệ với bạn nếu bạn gửi văn bản yêu cầu ngừng hoạt động. Một <hướng dẫn về quyền lợi người tiêu dùng> nêu đầy đủ các biện pháp bảo vệ này. Nhưng việc ngừng liên lạc không làm cho món nợ biến mất; nó thường đẩy nhanh một vụ kiện.
Khi nào họ có thể kiện bạn
Thời hiệu về nợ thay đổi tùy theo tiểu bang - thường là từ ba đến sáu năm kể từ ngày hoạt động cuối cùng, mặc dù nó thay đổi đáng kể. Trong thời hạn đó, chủ nợ hoặc cơ quan thu nợ có thể khởi kiện ra tòa án dân sự để nhận được phán quyết. Nếu họ nhận được phán quyết, họ có thể tịch thu tiền lương (ở hầu hết các bang), thu tiền từ tài khoản ngân hàng hoặc đặt thế chấp tài sản. Đây là sự leo thang mà hầu hết mọi người không cân nhắc khi họ phớt lờ những lá thư.
Sau khi hết thời hiệu, khoản nợ "hết thời hạn" và họ không thể khởi kiện thành công, mặc dù họ vẫn có thể cố gắng đòi nợ và khoản nợ vẫn có thể xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn cho đến mốc bảy năm. Hãy cẩn thận ở đây: việc thực hiện ngay cả một khoản thanh toán nhỏ hoặc thừa nhận khoản nợ bằng lời nói có thể bắt đầu lại đồng hồ ở một số tiểu bang. Một <mẫu thư giải quyết nợ> bằng văn bản thay vì trò chuyện bằng lời sẽ an toàn hơn khi giải quyết các khoản nợ cũ.
Cửa sổ đàm phán và cách sử dụng nó
Các cơ quan thu nợ mua nợ với giá rẻ - đôi khi chỉ từ 5 đến 10 xu trên một đô la. Điều này có nghĩa là họ có nhiều khả năng để giải quyết với mức giá thấp hơn mệnh giá. Điểm đòn bẩy cao nhất để thanh toán thường là khi bạn có một khoản tiền để cung cấp; họ thà có 600 đô la ngay bây giờ còn hơn theo đuổi 1.000 đô la có thể không bao giờ đến. Các đề nghị trả 40-60% số dư thường được chấp nhận, mặc dù nó khác nhau tùy theo cơ quan và mức nợ.
Luôn nhận được đề nghị giải quyết được xác nhận bằng văn bản trước khi bạn thanh toán - cụ thể là khoản thanh toán đó đáp ứng đầy đủ khoản nợ và họ sẽ cập nhật trạng thái tài khoản với cơ quan. Một <sổ tay quản lý nợ> để theo dõi cuộc đàm phán, ghi lại các ghi chú cuộc gọi và lưu trữ thư từ bằng văn bản là điều đáng giá. Hỏi xem họ có báo cáo tài khoản là "đã thanh toán đầy đủ" hay "đã thanh toán với số tiền ít hơn toàn bộ" hay không - điều trước đây sẽ tốt hơn cho hồ sơ tín dụng của bạn và một số người thu nợ sẽ đồng ý với điều đó.
Tác động của báo cáo tín dụng theo thời gian
Tài khoản thu nợ vẫn nằm trong báo cáo của bạn trong bảy năm kể từ ngày quá hạn ban đầu — không phải kể từ khi nó được bán cho người thu nợ. Việc thanh toán không loại bỏ nó nhưng nó thay đổi trạng thái thành "bộ sưu tập đã trả phí", được FICO 9 và VantageScore 3.0 xử lý thuận lợi hơn so với bộ sưu tập mở. Các mô hình tính điểm cũ hơn (mà nhiều người cho vay thế chấp vẫn sử dụng) xử lý các khoản thu đã thanh toán và chưa thanh toán theo cách tương tự, điều này gây khó chịu nhưng đáng để bạn biết trước khi thanh toán và mong đợi điểm số sẽ tăng lên ngay lập tức.
A <dịch vụ giám sát tín dụng> sẽ cho bạn biết mỗi lần thu tiền được báo cáo như thế nào và trạng thái có cập nhật sau khi bạn thanh toán hay không. Một số người mua nợ cẩu thả trong việc cập nhật hồ sơ văn phòng; bạn có thể cần gửi thư đến văn phòng xác nhận trạng thái đã thanh toán kèm theo tài liệu.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Bỏ qua việc bỏ qua vấn đề đã quá thời hiệu nếu khoản nợ mới xảy ra và đáng kể - nguy cơ kiện tụng là có thật. Bỏ qua việc giải quyết bằng lời nói; nhận mọi thứ bằng văn bản. Và bỏ qua cách tiếp cận cho rằng vì các cuộc gọi ngừng lại nên khoản nợ đã được giải quyết; bịt miệng người đòi nợ và giải quyết một khoản nợ là những việc hoàn toàn khác nhau. Một <theo dõi tài chính cá nhân> với một phần dành cho các khoản nợ tồn đọng và tình trạng hiện tại của chúng giúp cho bức tranh trở nên rõ ràng. Món nợ không quan tâm liệu bạn có nghĩ về nó hay không - giải quyết nó một cách trực tiếp, thậm chí không hoàn hảo, hầu như luôn tốt hơn chuỗi hậu quả do việc né tránh kéo dài.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
