收款账户：当您不付款时实际会发生什么
当我忽略了一张需要催收的医疗账单时，我认为最糟糕的结果是我的信用受到打击。我没想到他们最终会提出判决，并从我的工资中扣押一小部分。这真是一个惊喜，也是完全可以避免的。大多数人都知道催收会损害他们的信用。很少有人知道如果你继续不参与之后会发生什么。
从错过付款到收款的时间表
典型的顺序是：你错过了付款，债权人将账户标记为晚 30 天，然后是 60 天，然后是 90 天。在逾期 90-180 天时，大多数债权人会“冲销”该账户——他们将其作为账簿上的损失注销，并经常将债务卖给收债机构以换取美分。冲销将报告到您的信用档案中。收款账户通常由新收款人单独报告。这意味着同一原始债务中有两个负项目。
然后收藏机构开始联系：电话、信件、作品。联邦法律（《公平债务催收实践法》）规定了他们如何联系您 — 他们不能在上午 8 点之前或晚上 9 点之后打电话；如果您告诉他们不要打电话，他们也不能打电话给您的工作场所；如果您发送书面停止通知，他们必须停止与您联系。一个 <消费者权益指南> 完整概述了这些保护措施。但停止联系并不能让债务消失。它常常会加速诉讼。
他们什么时候可以起诉你
债务时效因州而异，通常为自最后一次活动之日起三到六年，但差异很大。在此期限内，债权人或收债机构可以向民事法庭提起诉讼以获得判决。如果他们得到判决，他们可以扣押工资（在大多数州）、征收银行账户或对财产留置权。这是大多数人在忽略信件时不会考虑的升级。
诉讼时效到期后，债务就“过了时效”，他们无法成功起诉，尽管他们仍然可以尝试追收债务，并且债务仍然可以出现在您的信用报告中，直到七年为止。这里要小心：在某些州，即使是小额付款或口头承认债务也可能会重新开始。一个 <债务清算函模板> 处理旧债时，书面对话比口头对话更安全。
谈判窗口及其使用方法
收债机构以低廉的价格购买债务——有时一美元的价格为五到十美分。这意味着他们有很大的余地来解决低于面额的问题。结算的最高杠杆点通常是当您有一次性付款时；他们宁愿现在拥有 600 美元，也不愿追求可能永远不会到来的 1,000 美元。余额的 40-60% 的出价通常会被接受，但具体情况因机构和债务期限而异。
在付款之前，请务必获得书面确认的和解要约——特别是付款可以全额清偿债务，并且他们将向各局更新账户状态。一个 <债务管理工作簿> 跟踪谈判、记录通话记录并存储书面信件是值得拥有的。询问他们是否会将该帐户报告为“全额付款”还是“未全额结算”——前者更有利于您的信用档案，一些收藏家会同意。
信用报告随时间的影响
收款账户会在您的报告中保留七年，从最初的拖欠日期算起，而不是从出售给收款人之日算起。付款并不会删除它，但会将状态更改为“付费托收”，FICO 9 和 VantageScore 3.0 比开放托收更优惠地对待“付费托收”。较旧的评分模型（许多抵押贷款机构仍在使用）以类似的方式对待已付款和未付款的收款，这令人沮丧，但在您付款并期望立即提高分数之前值得了解。
A <信用监控服务> 将向您显示每个收款的报告方式以及付款后状态是否更新。一些债务购买者在更新局记录方面草率；您可能需要向局发送一封信函，用文件确认已付款状态。
我会跳过什么
如果债务是最近发生的且数额巨大，就不要忽视超过诉讼时效窗口的问题——诉讼风险是真实存在的。跳过口头和解；把所有事情都写下来。并跳过假设因为呼叫停止，债务就得到解决的方法；让收债人噤声和解决债务是完全不同的事情。一个 <个人财务追踪器> 包含未偿债务部分及其当前状态，让情况一目了然。债务并不关心你是否考虑过它——直接解决它，即使是不完美的，也几乎总是比持续逃避所带来的一系列后果要好。
准备好购物了吗？ 比较 金融与投资 跨商店 → 📚 或浏览 投资与金钱课程 在 数字商品 →
