收款帳戶：當您不付款時實際會發生什麼
當我忽略了一張需要催收的醫療帳單時，我認為最糟糕的結果是我的信用受到打擊。我沒想到他們最終會提出判決，並從我的薪水中扣押一小部分。這真是個驚喜，也是完全可以避免的。大多數人都知道催收會損害他們的信用。很少人知道如果你繼續不參與之後會發生什麼。
從錯過付款到收款的時間表
典型的順序是：你錯過了付款，債權人將帳戶標記為晚 30 天，然後是 60 天，然後是 90 天。在逾期 90-180 天時，大多數債權人會「沖銷」該帳戶——他們將其作為帳簿上的損失註銷，並經常將債務賣給收債機構以換取美分。沖銷將會報告到您的信用檔案中。收款帳戶通常由新收款人個別報告。這意味著同一原始債務中有兩個負項目。
然後收藏機構開始聯絡：電話、信件、作品。聯邦法律（《公平債務催收實務法》）規定了他們如何聯絡您 — 他們不能在上午 8 點之前或晚上 9 點之後打電話；如果您告訴他們不要打電話，他們也不能打電話給您的工作場所；如果您發送書面停止通知，他們必須停止與您聯繫。一 <消費者權益指南> 完整概述了這些保護措施。但停止聯繫並不能讓債務消失。它常常會加速訴訟。
他們什麼時候可以告你
債務時效因州而異，通常為自最後一次活動之日起三到六年，但差異很大。在此期限內，債權人或討債機構可以向民事法庭提起訴訟以獲得判決。如果他們得到判決，他們可以扣押薪水（在大多數州）、徵收銀行帳戶或對財產留置權。這是大多數人在忽略信件時不會擔心的升級。
在訴訟時效到期後，債務就“過了時效”，他們無法成功起訴，儘管他們仍然可以嘗試追收債務，並且債務仍然可以出現在您的信用報告中，直到七年為止。這裡要小心：在某些州，即使是小額付款或口頭承認債務也可能會重新開始。一 <債務清理函模板> 處理舊債時，書面對話比口頭對話更安全。
談判窗口及其使用方法
討債機構以低廉的價格購買債務——有時一美元的價格為五到十美分。這意味著他們有很大的餘地來解決低於面額的問題。結算的最高槓桿點通常是當您有一次性付款時；他們寧願現在擁有 600 美元，而不是追求可能永遠不會到來的 1,000 美元。餘額的 40-60% 的出價通常會被接受，但具體情況因機構和債務期限而異。
在付款之前，請務必獲得書面確認的和解要約——特別是付款可以全額清償債務，並且他們將向各局更新帳戶狀態。一 <債務管理工作簿> 追蹤談判、記錄通話記錄並儲存書面信件是值得擁有的。詢問他們是否會將該帳戶報告為「全額付款」還是「未全額結算」——前者更有利於您的信用檔案，一些收藏家會同意。
信用報告隨時間的影響
收款帳戶會在您的報告中保留七年，從最初的拖欠日期算起，而不是從出售給收款人之日算起。付款並不會刪除它，但會將狀態更改為“付費託收”，FICO 9 和 VantageScore 3.0 比開放託收更優惠地對待“付費託收”。較舊的評分模型（許多抵押貸款機構仍在使用）以類似的方式對待已付款和未付款的收款，這令人沮喪，但在您付款並期望立即提高分數之前值得了解。
A <信用監控服務> 將向您顯示每個收款的報告方式以及付款後狀態是否更新。有些債務購買者在更新局記錄方面草率；您可能需要向局發送一封信函，用文件確認已付款狀態。
我會跳過什麼
如果債務是最近發生的且數額龐大，就不要忽視超過訴訟時效窗口的問題——訴訟風險是真實存在的。跳過口頭和解；把所有事情都寫下來。並跳過假設因為呼叫停止，債務就解決的方法；讓收債人噤聲和解決債務是完全不同的事情。一 <個人財務追蹤器> 包含未償債務部分及其目前狀態，讓情況一目了然。債務並不關心你是否考慮過它——直接解決它，即使是不完美的，也幾乎總是比持續逃避所帶來的一系列後果要好。
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