Warum ich meine Kreditkarten zuerst in einer Zahlung zusammengefasst habe
An dem Tag, an dem ich jedes Kartenguthaben auf einem Blatt Papier zusammenzählte, hörte ich auf, so zu tun, als wäre das Problem klein. Fünf Abrechnungen, fünf Fälligkeitstermine, fünf Zinssätze und eine Summe, die ich aktiv gemieden hatte. Die Konsolidierung dieser Salden in einer einzigen Zahlung war zwar keine magische Lösung, aber es war das erste, was dafür sorgte, dass sich das Chaos so anfühlte, als könne ich tatsächlich daran arbeiten.
Ich möchte ganz offen sagen: Das ist es, was ich getan habe und was mir aufgefallen ist, keine Finanzberatung. Ihre Zahlen und Ihre Optionen liegen bei Ihnen. Aber wenn Sie wie ich einen Fan von ausgereizten Karten anstarren, sollten Sie die Mechanismen der Konsolidierung verstehen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
Was Konsolidierung eigentlich bewirkt
Die Idee ist fast langweilig einfach. Anstatt mehreren Gläubigern Geld zu schulden, bündeln Sie diese Schulden, sodass Sie einmal im Monat an einer Stelle zahlen. Das ist es. Der Reiz lag für mich nicht in der Einfachheit an sich, sondern darin, dass ich endlich das Ganze in einer Abbildung sehen konnte, anstatt über fünf Apps hinweg zu raten.
Der Teil, der wirklich geholfen hat, war der Zinssatz. Die von mir zusammengerechneten Guthaben fielen zu einem niedrigeren Zinssatz an, als von meinen Karten berechnet wurde, was bedeutete, dass von jeder Zahlung mehr auf die tatsächliche Schuld angerechnet wurde, anstatt den Kreditgeber zu belasten. Diese Angewohnheit, zu viel auszugeben, bei der sich eine Zustimmung wie eine Erlaubnis anfühlt, ist genau der Grund, warum ich dorthin gekommen bin. Die Konsolidierung hat die Gewohnheit nicht geheilt. Es hat die Blutung einfach so lange gestoppt, dass ich es konnte.
Die Vorteile, die ich tatsächlich gespürt habe
Ein paar Dinge haben sich auf eine Weise verändert, die ich messen konnte. Durch den konsolidierten Plan wurde mein Konto neu gealtert, was bedeutet, dass es, solange ich die vereinbarte Zahlung weiterhin leistete, als aktuell und aktiv und nicht als überfällig angezeigt wurde. Die Verzugszinsen, die sich früher stillschweigend anhäuften, wurden im Rahmen der Vereinbarung erlassen, sodass ich das bezahlte, was ich schuldete, und nicht zusätzlich eine Strafsteuer.
Es gab auch Raum zum Atmen. Der Plan gab mir eine Landebahn und die Wahl, ob ich sie in wenigen Monaten räumen oder in die Länge ziehen wollte. Ich habe ein gelesen Kreditreparaturbuch Ungefähr zu dieser Zeit und die Sache, die mir im Gedächtnis geblieben ist, ist, dass eine Atempause nur dann nützlich ist, wenn man sie nicht damit verbringt, so zu tun, als wären die Schulden verschwunden. Das war nicht der Fall. Das Geld musste ich noch aufbringen. Und das ist übrigens nicht nur ein US-Problem. Die gleiche Falle, nämlich dass eine einfache Genehmigung das tatsächliche Einkommen übersteigt, spielt sich überall ab, weshalb die Konsolidierungslösung überhaupt so weit verbreitet ist.
Ich finde das Geld, um es abzubezahlen
Durch die Konsolidierung erhalten Sie ein saubereres Ziel, es wird jedoch kein Bargeld auf Ihr Konto eingezahlt. Ich musste tatsächlich das Geld finden. Ich kürzte Ausgaben, die ich als fix angesehen hatte, als das nicht der Fall war, fragte nach einer Gehaltserhöhung, die ich zu kleinlich angesprochen hatte, nahm ein paar Nebenjobs auf und verkaufte ein paar Dinge, an denen ich ohne wirklichen Grund festgehalten hatte.
Nichts davon hat Spaß gemacht. Aber zu beobachten, wie der einzelne Saldo jeden Monat schrumpfte, war ein anderes Gefühl, als zuzusehen, wie sich fünf Salden weigerten, sich zu bewegen. Ich habe eine behalten Budgetplaner-Notizbuch auf der Küchentheke, sodass die Nummer nie außer Sicht war. Wenn der Betrag, den Sie schulden, kleiner wird, sind Sie wirklich auf dem richtigen Weg und es fühlt sich nicht mehr hoffnungslos an.
Wo Sie eine Konsolidierung erhalten und wen Sie meiden sollten
Sie können dies über eine Bank abwickeln, aber Banken sind nicht die einzige Möglichkeit. Es gibt private Unternehmen und gemeinnützige Organisationen, die die gleiche Art von Dienstleistung anbieten. Die Kunst besteht darin, ein seriöses Unternehmen zu finden und dann tatsächlich mit ihnen zusammenzuarbeiten. Einige dieser Outfits sind schlicht und einfach Betrug, und wenn Sie sich in eines davon verlieben, verschwenden Sie sowohl Ihre Zeit als auch das Geld, das Sie sparen möchten.
Ich stützte mich auf a Persönlicher Finanzkurs Ich musste mein Radar schärfen, bevor ich etwas unterschrieb, und ich behandelte jede Organisation, die eine Lösung über Nacht versprach, als Warnsignal. Ein echter Konsolidierungspartner prüft Ihre Situation, legt die Bedingungen schriftlich fest und verlangt keine hohe Zahlung, bevor er etwas getan hat. Wenn sich etwas gehetzt oder zu glatt anfühlt, ist es das normalerweise auch. Der Non-Profit-Weg war für mich einen genauen Blick wert, da die Anreize sich von denen eines Kreditgebers unterscheiden, aber selbst dort habe ich die Bewertungen überprüft und direkte Fragen zu den Gebühren gestellt, bevor ich irgendjemandem eine einzelne Kontonummer gegeben habe. Auch die Zusammenarbeit ist wichtig: Sobald Sie einen Partner ausgewählt haben, müssen Sie dessen Plan tatsächlich befolgen, sonst bricht die gesamte Vereinbarung zusammen.
Konsolidierung ist ein Teil, nicht das Ganze
Hier ist die Neuformulierung, die mich ehrlich gehalten hat: Konsolidierung ist ein Teil der Kreditsanierung, nicht das Ziel. Sobald die Guthaben zusammengelegt waren, musste ich weiterhin pünktlich bezahlen, da eine versäumte Zahlung monatelange Bemühungen zunichte machen kann. Ich eröffnete eine bescheidene neue Kreditlinie, um Aktivität zu zeigen, und als die großen Emittenten mich ablehnten, a gesicherte Kreditkarte von einem Geschäft und einer Bank hat es geschafft, eine positive Geschichte wieder aufzubauen.
Es dauerte Monate, bis die Schulden wuchsen, daher war ich nicht schockiert, dass es eine Weile dauerte, bis sie beglichen waren. Ich habe mich selbst in diese Situation gebracht, und das einzugestehen war eher motivierend als erdrückend. Ich habe auch angefangen, meine Datei mit einem anzusehen Kreditüberwachungsdienst Ich würde also tatsächlich sehen, wie sich die Partitur bewegt, anstatt darauf zu hoffen. Sobald die Konsolidierung im Gange ist, ist das Einzige, was die Zahl steigen lässt, die Einhaltung der Verpflichtung, Monat für Monat, bis man einen guten Rückstand hat.
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