Perché ho prima raggruppato le mie carte di credito in un unico pagamento
Il giorno in cui ho sommato il saldo di ogni carta su un foglio di carta, ho smesso di fingere che il problema fosse piccolo. Cinque estratti conto, cinque scadenze, cinque tassi di interesse e un totale che avevo attivamente evitato. Consolidare questi saldi in un unico pagamento non è stata una soluzione magica, ma è stata la prima cosa che ha fatto sembrare il caos qualcosa su cui potevo davvero lavorare.
Voglio essere sincero: questo è quello che ho fatto e quello che ho notato, non un consiglio finanziario. I tuoi numeri e le tue opzioni sono tuoi. Ma se, come me, stai osservando un fan delle carte esaurite, vale la pena comprendere i meccanismi del consolidamento prima di decidere qualsiasi cosa.
Cosa fa effettivamente il consolidamento
L'idea è quasi noiosamente semplice. Invece di dover soldi a diversi creditori, combini questi debiti in modo da pagare un posto, una volta al mese. Questo è tutto. L'attrattiva per me non era la semplicità fine a se stessa, ma il fatto che potevo finalmente vedere tutto in una figura invece di indovinare su cinque app.
La parte che ha veramente aiutato è stato il tasso di interesse. I saldi che ho messo insieme sono arrivati a un tasso inferiore a quello addebitato dalle mie carte, il che significava che una parte maggiore di ogni pagamento veniva ridotta al debito effettivo invece di alimentare il creditore. Quell'abitudine di spendere troppo, quella per cui un'approvazione sembra un permesso, è esattamente il modo in cui ci sono arrivato. Il consolidamento non ha curato l'abitudine. Ha semplicemente fermato l'emorragia abbastanza a lungo da permettermi di farlo.
I benefici che ho effettivamente sentito
Alcune cose sono cambiate in modi che ho potuto misurare. Il piano consolidato ha invecchiato nuovamente il mio conto, il che significa che finché continuavo a effettuare il pagamento concordato, risultava corrente e attivo anziché insoluto. Le penalità per il ritardo che prima si accumulavano silenziosamente sono state cancellate in base all'accordo, quindi stavo pagando quello che dovevo e non una sanzione in più.
C'era anche un po' di respiro. Il piano mi ha dato una pista, una scelta se liberarla in pochi mesi o allungarla. Ho letto un libretto di riparazione del credito in questo periodo e la cosa che è rimasta impressa è che il respiro è utile solo se non lo spendi fingendo che il debito sia svanito. Non è stato così. Dovevo ancora trovare i soldi. E questo, tra l’altro, non è solo un problema degli Stati Uniti. La stessa trappola, ovvero la facile approvazione che supera il reddito effettivo, si gioca ovunque, ed è in primo luogo il motivo per cui la soluzione di consolidamento è così ampiamente disponibile.
Trovare i soldi per ripagarlo
Il consolidamento ti offre un obiettivo più pulito, ma non deposita contanti sul tuo conto. Dovevo davvero trovare i soldi. Ho tagliato le spese che consideravo fisse quando non lo erano, ho chiesto un aumento che ero stato troppo imbarazzato per sollevare, ho accettato qualche lavoro secondario e ho venduto un paio di cose a cui mi ero aggrappato senza una vera ragione.
Niente di tutto ciò è stato divertente. Ma vedere il singolo saldo ridursi ogni mese era una sensazione diversa rispetto a vedere cinque saldi rifiutarsi di muoversi. Ho tenuto un quaderno di pianificazione del budget sul bancone della cucina in modo che il numero non scomparisse mai dalla vista. Quando la cifra dovuta inizia a ridursi, sei davvero sulla strada giusta e non ti senti più senza speranza.
Dove ottenere il consolidamento e chi evitare
Puoi farlo tramite una banca, ma le banche non sono l'unica porta. Ci sono aziende private e organizzazioni no-profit che offrono lo stesso tipo di servizio, e il trucco sta nel trovarne uno legittimo e poi collaborare effettivamente con loro. Alcuni di questi abiti sono truffe, chiare e semplici, e innamorarsene ti fa perdere tempo e denaro che stai cercando di risparmiare.
Mi sono appoggiato a a corso di finanza personale per affinare il mio radar prima di firmare qualsiasi cosa, e ho trattato qualsiasi organizzazione che promettesse una soluzione immediata come una bandiera rossa. Un vero partner di consolidamento esamina la tua situazione, stabilisce i termini per iscritto e non richiede un grosso pagamento prima di aver fatto qualcosa. Se qualcosa sembra affrettato o troppo fluido, di solito lo è. Il percorso senza scopo di lucro valeva per me un'occhiata approfondita, perché i loro incentivi sono diversi da quelli di un finanziatore, ma anche lì ho controllato le recensioni e posto domande dirette sulle commissioni prima di fornire a chiunque un singolo numero di conto. Anche la cooperazione è importante: una volta scelto un partner, devi seguire effettivamente il piano che ha costruito, altrimenti l’intero accordo va in pezzi.
Il consolidamento è una parte, non il tutto
Ecco la riformulazione che mi ha mantenuto onesto: il consolidamento è una parte della riparazione del credito, non il traguardo. Una volta riuniti i saldi, dovevo continuare a pagare in tempo, perché un mancato pagamento può annullare mesi di sforzi. Ho aperto una modesta nuova linea di credito per mostrare l'attività e quando i principali emittenti mi hanno rifiutato, a carta di credito protetta da un negozio e da una banca hanno svolto il compito di ricostruire una storia positiva.
Il debito ha impiegato mesi per crescere, quindi non sono rimasto scioccato dal fatto che ci sia voluto un po' di tempo per cancellarlo. Mi sono messo in quella situazione, e ammetterlo è stato stranamente motivante piuttosto che schiacciante. Ho anche iniziato a guardare il mio file con a servizio di monitoraggio del credito quindi vedrei davvero il movimento del punteggio invece di sperare che lo facesse. Una volta avviato il consolidamento, l'unica cosa che fa salire il numero è onorare l'impegno, mese dopo mese, finché non si ottiene una buona posizione indietro.
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