La gestione del debito della carta di credito è in realtà solo pianificazione del denaro
Ecco una statistica che ha riformulato tutto per me: molte persone dichiarano fallimento e cercano consulenza creditizia più di una volta. Stessa persona, stesso buco, due volte. La matematica non è mai stata un problema. Le abitudini erano.
La gestione del debito delle carte di credito sembra tecnica, ma sotto si nasconde per lo più un’abilità noiosa: pianificare i tuoi soldi. Così tante persone finiscono nei guai con le carte perché per anni è stato loro detto di comprare adesso e pagare dopo, e le fatture si accumulavano silenziosamente fino a quando non venivano sepolte. Alcuni cancellano completamente i loro saldi ogni mese, altri non lo fanno mai. Se sei riuscito a uscire una volta, il compito è mantenere alta la guardia in modo da non ritrovarti nello stesso problema. Questa non è una consulenza finanziaria, ma solo l'aspetto reale della pianificazione.
Perché le persone finiscono di nuovo nel buco
Le statistiche sui fallimenti ripetuti dicono qualcosa di scomodo: quei consumatori non hanno mai imparato una gestione efficiente del debito o non hanno applicato ciò che hanno imparato. Non molto tempo fa gli istituti di credito consegnavano le carte praticamente a chiunque, indebitarsi diventava facile e ora le persone pagano per spese imprudenti. Il punto non è sentirsi male, ma notare che la trappola si ripristina se non si modifica il comportamento che sta dietro ad essa.
Non puoi semplicemente aspettare e sperare che il debito evapori, e non puoi contare su un miracolo. Agisci e segui alcuni passaggi essenziali. Il primo passo è vedere chiaramente i tuoi soldi, che per me ha significato mettere ogni conto in un app per la gestione del budget">app per il budget quindi non potevo far finta che il totale fosse inferiore a quello reale.
Inizia analizzando il budget mensile
La vera gestione inizia con uno sguardo attento al budget mensile, distinguendo ciò che è veramente necessario da ciò che può essere tagliato. Spendere più del necessario è il problema finanziario più comune nella famiglia media e si nasconde in bella vista finché non lo elenchi effettivamente.
Una volta identificate le spese non necessarie e diventato onesto riguardo alle mie abitudini di spesa, ho trovato dei risparmi reali e il debito ha iniziato a ridursi più velocemente di quanto mi aspettassi. Niente di tutto ciò era drammatico. Erano una manciata di addebiti ricorrenti che avevo smesso di notare. Ho pianificato i tagli in a taccuino del pianificatore finanziario">taccuino del pianificatore finanziario e ha puntato il denaro liberato direttamente sul saldo, quindi ha seguito il calo con a pianificatore di rimborso del debito">pianificatore di rimborso del debito quindi il progresso era visibile.
Costruisci il fondo di emergenza in modo che il debito non sia la tua soluzione di riserva
Questo è il passaggio che le persone saltano, e saltarlo è il motivo per cui il buco si riempie. Se non hai un cuscino, la prossima vera emergenza va direttamente su una carta e ti ritrovi esattamente al punto di partenza. Parte della gestione del debito della carta consiste nella creazione di un fondo di emergenza proprio in modo che, quando si ha un disperato bisogno, il debito non sia l’unica opzione sul tavolo.
Mantiene il tuo equilibrio sulla strada giusta ed evita i seri problemi finanziari che derivano dal non avere nulla in riserva. Ho trattato il fondo come una fattura, ho automatizzato un piccolo trasferimento ogni giorno di paga e ho utilizzato un app promemoria fatture">app promemoria fatture così è successo senza che io dovessi sentirmi generoso quella settimana.
Separare i bisogni reali dai capricci passeggeri
L’altra grande sfida è distinguere i bisogni reali dai desideri travestiti da bisogni. L’esempio classico: non va bene indebitarsi con la carta di credito per pagare una vacanza che altrimenti non ci si potrebbe permettere. Risparmiare per un anno intero per intraprendere quel viaggio è un'opzione molto più salutare che spendere i soldi in anticipo e poi affogare nelle bollette in seguito.
Quella regola mentale, salva prima o salta, previene silenziosamente più debiti di qualsiasi trucco di profitto. Quando si presenta un desiderio, lo scrivo in a diario del monitoraggio del debito">giornale di monitoraggio del debito e lascialo riposare. La metà delle volte l'impulso passa; l'altra metà la risparmio adeguatamente invece di prendere in prestito il mese prossimo.
Perché le carte sono sfuggite di mano in primo luogo
Aiuta a capire come è stata costruita la trappola, perché non è stata tutta colpa tua. Per anni il messaggio è stato compra adesso, paga dopo, e l’intero sistema è stato messo a punto per rendere lo scorrimento fluido e le conseguenze invisibili. Non molto tempo fa gli istituti di credito consegnavano le carte praticamente a chiunque, quindi indebitarsi non richiedeva alcuno sforzo, mentre uscire richiede un lavoro deliberato e continuo. Questa asimmetria è il cuore del problema.
Riconoscerlo ha cambiato il modo in cui trattavo le mie carte. Ho smesso di vedere il mio equilibrio come un fallimento morale personale e ho iniziato a vederlo come il risultato prevedibile di un sistema progettato per produrre esattamente quel risultato, che ha reso più facile risolverlo senza cadere nella vergogna. In pratica, ciò significava aggiungere attrito: lasciavo una carta a casa, impostavo avvisi di spesa e rivedevo ogni addebito settimanalmente in un app per monitorare le spese">app per il monitoraggio delle spese mantenendo i principi freschi con a libro di finanza personale">libro di finanza personale. Rendendo la spesa un po’ più difficile e il risparmio un po’ più semplice, la trappola perderà gran parte della sua presa.
La noiosa verità
Presta attenzione a queste cose e lo schema sarà chiaro: pianificare le tue finanze ti tiene fuori dai guai. Questo è un fatto ben noto e facile da ignorare, perché non è affascinante e non è mai urgente finché non lo è. Analizza il budget, costruisci il cuscinetto, separa i bisogni dai capricci e continua a farlo anche dopo che la crisi sarà passata. Gestisci il piano, non solo il debito, e smetti di essere la persona che finisce per tornare in consulenza una seconda volta.
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