Kredietkaarte en lenings: hoe om dit werklik te gebruik sonder om seer te kry
Ek het kredietkaarte vir sowat vyf jaar sleg gebruik voordat ek die werklike meganika verstaan het. Die fout was om hulle nie te gebruik nie - dit was om hulle te gebruik sonder om te weet hoe die belangstellingswiskunde lyk. Hier is wat verander het toe ek die fynskrif gelees het.
Kies kaarte vir hoe jy werklik spandeer
Die kredietkaartbelonings wat afbetaal is, is dié wat ooreenstem met jou werklike uitgawes. Lugdiensmyle is waardevol as jy werklik vlieg; hulle is teoreties as jy dit nie doen nie. Kontant-terugbelonings op 'n vaste koers kontant terug kredietkaart is universeel bruikbaar omdat geld universeel bruikbaar is. Voordat jy vir enige kaart aansoek doen, bereken of die beloningstruktuur jou bestedingspatrone werklik bevoordeel, en of dit die bestedingspatrone bevoordeel wat die kaartmaatskappy wens jy het.
Twee kredietkaarte is oor die algemeen die regte nommer om krediet te bou sonder om die prentjie te oorvoltooi. Een vir alledaagse gebruik en maandelikse uitbetaling; een rugsteun met gunstige terme. Elke aansoek skep 'n klein harde navraag op jou kredietverslag; stapeltoepassings skep 'n groep navrae wat die telling tydelik kan aftrek.
Die 30%-gebruiksreël is werklik
Krediettellings faktor in hoeveel van jou beskikbare krediet jy gebruik. Deur meer as ongeveer 30% van jou gekombineerde kredietlimiet te gebruik, trek jou telling konsekwent af, selfs al maak jy elke betaling betyds. Deur die volle balans maandeliks te betaal, los dit outomaties op - jou gebruik word met elke betaling teruggestel. As jy nie die volle balans kan betaal nie, is dit die naasbeste om die lopende saldo onder 30% van die limiet te hou.
Kontantvoorskotte is die strik binne die strik. Die rentekoers op 'n kredietkaart kontantvoorskot is tipies hoër as die aankoopkoers, en rente begin onmiddellik oploop - geen grasietydperk nie. As jy kontant nodig het, is dit 'n duur manier om dit te kry. A persoonlike lening teen 'n laer vaste koers is byna altyd 'n beter opsie vir 'n kontantbehoefte.
Betaaldaglenings is nie 'n lening nie, dit is 'n skuldsiklus
Die rentekoerse op betaaldaglenings uitgedruk as jaarlikse persentasies oorskry gereeld 300%. Dit is op baie plekke wettig en werklik roofsugtig. Die siklus is goed gedokumenteer: leen $300 vir twee weke, skuld $345, kan dit nie ten volle betaal nie, rol dit om, skuld meer. Die patroon is voorspelbaar en die leners ontwerp daarvoor.
As jy agterkom dat jy ’n betaaldaglening oorweeg, is die alternatief waarna jy soek ’n noodfonds – geld wat jy reeds vir presies hierdie situasie opsygesit het. As dit nog nie bestaan nie, is 'n krediet-unie persoonlike lening, 'n swaarkry-reëling met 'n krediteur, of selfs 'n kredietkaart kontantvoorskot (duur maar nie betaaldag-duur) alles beter opsies.
Leningskonsolidasie kan werklik help
Veral die konsolidasie van studentelenings is een van die skoner gebruike van herfinansiering. Die kombinasie van verskeie lenings in een betaling teen 'n laer koers verminder beide die maandelikse betaling en die totale rente wat oor die leeftyd van die lening betaal word. Die bepalings maak saak - vergelyk die totale koste, nie net die maandelikse betaling nie, voordat u instem.
A lening vergelyking sakrekenaar bereken die totale koste oor verskillende konsolidasie-scenario's. Die doelwit is laer totale koste, nie laer maandelikse betaling wat die tydlyn soveel verleng dat dit in die algemeen meer kos nie.
Wat ek sou oorslaan
Winkelkredietkaarte wat by die betaalpunt oopgemaak is vir die 15% eerste-aankoop afslag. Hulle dra gewoonlik hoër rentekoerse as algemene doelkaarte, het lae limiete wat benuttingsverhoudings kan knou, en is selde die moeite werd om te hou nadat die afslag gebruik is. Die eenmalige besparing is amper nooit die permanente effek op jou kredietprofiel werd nie. Weier beleefd en gaan aan.
Krediet is 'n instrument met spesifieke gebruike. Gebruik met daardie gebruike in gedagte – om 'n kredietgeskiedenis te bou, groot aankope te maak wat jy binne die faktuursiklus kan afbetaal, om belonings op uitgawes wat jy in elk geval sou doen vas te vang – dit werk in jou guns. As 'n plaasvervanger vir inkomste of 'n noodfonds gebruik word, werk dit teen jou. Die verskil is om te weet watter een jy doen.
Gereed om inkopies te doen? Vergelyk Finansies & Belegging oor winkels heen → 📚 Of blaai beleggings- en geldkursusse in Digitale Goedere →
