بطاقات الائتمان والقروض: كيفية استخدامها فعليًا دون التعرض للأذى
لقد استخدمت بطاقات الائتمان بشكل سيئ لمدة خمس سنوات تقريبًا قبل أن أفهم الآليات الفعلية. الخطأ لم يكن استخدامها، بل كان استخدامها دون معرفة كيف تبدو حسابات الفائدة. وإليكم ما تغير عندما قرأت بالفعل التفاصيل الدقيقة.
اختر بطاقات لكيفية إنفاقك الفعلي
إن مكافآت بطاقة الائتمان التي تؤتي ثمارها هي تلك التي تتوافق مع إنفاقك الحقيقي. تعتبر أميال الطيران ذات قيمة إذا كنت تسافر بالفعل؛ إنهم نظريون إذا لم تفعل ذلك. مكافآت الاسترداد النقدي بمعدل ثابت بطاقة الائتمان استرداد النقود مفيدة عالميًا لأن المال مفيد عالميًا. قبل التقدم بطلب للحصول على أي بطاقة، قم بحساب ما إذا كان هيكل المكافآت يفيد بالفعل أنماط الإنفاق الخاصة بك، أو ما إذا كان يفيد أنماط الإنفاق التي ترغب شركة البطاقة في الحصول عليها.
إن بطاقتي الائتمان هما بشكل عام الرقم الصحيح لبناء الائتمان دون المبالغة في إكمال الصورة. واحد للاستخدام اليومي والمكافأة الشهرية؛ نسخة احتياطية واحدة بشروط مواتية. يقوم كل طلب بإنشاء استفسار صعب صغير في تقرير الائتمان الخاص بك؛ يؤدي تكديس التطبيقات إلى إنشاء مجموعة من الاستفسارات التي يمكنها خفض النتيجة مؤقتًا.
قاعدة الاستفادة بنسبة 30% حقيقية
تؤثر درجات الائتمان في مقدار الائتمان المتاح الذي تستخدمه. يؤدي استخدام أكثر من 30% تقريبًا من الحد الائتماني المجمع إلى خفض درجاتك باستمرار، حتى لو كنت تقوم بسداد كل دفعة في الوقت المحدد. يؤدي دفع الرصيد الكامل شهريًا إلى حل هذه المشكلة تلقائيًا - تتم إعادة ضبط استخدامك مع كل دفعة. إذا لم تتمكن من دفع الرصيد بالكامل، فإن إبقاء الرصيد الجاري أقل من 30% من الحد هو ثاني أفضل شيء.
السلف النقدية هي الفخ داخل الفخ. سعر الفائدة على بطاقة الائتمان سلفة نقدية عادة ما يكون أعلى من سعر الشراء، وتبدأ الفائدة في التراكم على الفور - بدون فترة سماح. إذا كنت بحاجة إلى المال، فهذه طريقة مكلفة للحصول عليه. أ قرض شخصي بسعر ثابت أقل دائمًا تقريبًا هو الخيار الأفضل للحاجة النقدية.
قروض يوم الدفع ليست قرضًا، بل هي دورة ديون
تتجاوز أسعار الفائدة على قروض يوم الدفع المعبر عنها بنسب سنوية بشكل روتيني 300%. هذا أمر قانوني في العديد من الأماكن وهو مفترس حقًا. الدورة موثقة جيدًا: اقترض 300 دولار لمدة أسبوعين، وأدين بمبلغ 345 دولارًا، ولا أستطيع سدادها بالكامل، ثم قم بتجديدها، ثم مدينًا بالمزيد. النمط يمكن التنبؤ به ويصممه المقرضون.
إذا وجدت نفسك تفكر في الحصول على قرض يوم الدفع، فإن البديل الذي تبحث عنه هو صندوق الطوارئ - الأموال التي قمت بالفعل بتخصيصها لهذا الموقف بالضبط. إذا لم يكن ذلك موجودًا بعد، فإن القرض الشخصي لاتحاد الائتمان، أو ترتيبات المشقة مع الدائن، أو حتى سلفة نقدية من بطاقة الائتمان (باهظة الثمن ولكنها ليست باهظة الثمن في يوم الدفع) كلها خيارات أفضل.
يمكن أن يساعد توحيد القروض حقًا
يعد توحيد قروض الطلاب، على وجه الخصوص، أحد الاستخدامات الأنظف لإعادة التمويل. يؤدي الجمع بين قروض متعددة في دفعة واحدة بمعدل أقل إلى تقليل الدفعة الشهرية وإجمالي الفائدة المدفوعة على مدار عمر القرض. الشروط مهمة - قارن التكلفة الإجمالية، وليس فقط الدفعة الشهرية، قبل الموافقة.
A حاسبة مقارنة القروض يقوم بحساب التكلفة الإجمالية عبر سيناريوهات الدمج المختلفة. الهدف هو خفض التكلفة الإجمالية، وليس دفع شهري أقل مما يؤدي إلى تمديد الجدول الزمني كثيرًا مما يؤدي إلى زيادة التكلفة بشكل عام.
ما كنت تخطي
يتم فتح بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر عند الخروج للحصول على خصم الشراء الأول بنسبة 15%. وهي تحمل عادة أسعار فائدة أعلى من البطاقات ذات الأغراض العامة، ولها حدود منخفضة يمكن أن تضر بنسب الاستخدام، ونادرا ما تستحق الاحتفاظ بها بعد استخدام الخصم. إن المدخرات لمرة واحدة لا تستحق أبدًا التأثير الدائم على ملفك الائتماني. رفض بأدب والمضي قدما.
الائتمان هو أداة ذات استخدامات محددة. عند استخدامها مع وضع تلك الاستخدامات في الاعتبار - بناء سجل ائتماني، وإجراء عمليات شراء كبيرة يمكنك سدادها خلال دورة الفوترة، والحصول على مكافآت على الإنفاق الذي قد تفعله على أي حال - فهو يعمل لصالحك. يستخدم كبديل للدخل أو صندوق الطوارئ، فهو يعمل ضدك. الفرق هو معرفة أي واحد تفعله.
على استعداد للتسوق؟ قارن التمويل والاستثمار عبر المتاجر → 📚 أو تصفح دورات الاستثمار والمال في السلع الرقمية →
