Kreditní karty a půjčky: Jak je skutečně používat, aniž byste se zranili
Kreditní karty jsem používal špatně asi pět let, než jsem pochopil skutečnou mechaniku. Chyba byla v tom, že je nepoužíval – používal je, aniž by věděl, jak vypadá úroková matematika. Zde je to, co se změnilo, když jsem si skutečně přečetl drobné písmo.
Vyberte si karty podle toho, jak skutečně utrácíte
Odměny kreditní karty, které se vyplatí, jsou ty, které jsou v souladu s vašimi skutečnými výdaji. Letecké míle jsou cenné, pokud skutečně letíte; pokud ne, jsou teoretické. Cash back odměny za paušální sazbu cash back kreditní kartou jsou univerzálně užitečné, protože peníze jsou univerzálně užitečné. Než zažádáte o jakoukoli kartu, spočítejte si, zda struktura odměn skutečně prospívá vašemu způsobu utrácení, nebo zda prospívá vzorcům utrácení, které si karetní společnost přeje, abyste měli.
Dvě kreditní karty jsou obecně tím správným číslem pro budování úvěru, aniž by došlo k přeplnění obrázku. Jeden pro každodenní použití a měsíční výplatu; jednu zálohu za výhodných podmínek. Každá aplikace vytvoří malý tvrdý dotaz na vaši kreditní zprávu; skládání aplikací vytváří shluk dotazů, které mohou dočasně snížit skóre.
Pravidlo 30% využití je skutečné
Kreditní skóre zohledňuje, kolik z vašeho dostupného kreditu používáte. Používání více než přibližně 30 % vašeho kombinovaného úvěrového limitu neustále snižuje vaše skóre, i když provádíte každou platbu včas. Placení celého zůstatku měsíčně to řeší automaticky – vaše využití se resetuje s každou platbou. Pokud nemůžete zaplatit celý zůstatek, další nejlepší věcí je udržet průběžný zůstatek pod 30 % limitu.
Hotovostní zálohy jsou pastí v pasti. Úroková sazba na kreditní kartě hotovostní záloha je obvykle vyšší než nákupní sazba a úrok začíná narůstat okamžitě – bez odkladu. Pokud potřebujete hotovost, je to drahý způsob, jak je získat. A osobní půjčka nižší fixní sazba je téměř vždy lepší volbou pro hotovostní potřebu.
Půjčky před výplatou nejsou půjčka, jsou to dluhový cyklus
Úrokové sazby u půjček před výplatou vyjádřené jako roční procenta běžně přesahují 300 %. To je na mnoha místech legální a skutečně dravé. Cyklus je dobře zdokumentován: půjčte si 300 dolarů na dva týdny, dlužte 345 dolarů, nemůžete to úplně splatit, přesuňte to, dlužte víc. Vzor je předvídatelný a věřitelé ho navrhují.
Pokud zvažujete půjčku před výplatou, alternativou, kterou hledáte, je nouzový fond – peníze, které již máte vyhrazené přesně pro tuto situaci. Pokud to ještě neexistuje, osobní půjčka družstevní záložny, ujednání o nouzi s věřitelem nebo dokonce hotovostní záloha kreditní kartou (drahá, ale ne drahá na výplatu) jsou všechny lepší možnosti.
Konsolidace půjček může skutečně pomoci
Zejména konsolidace studentských půjček je jedním z čistších způsobů využití refinancování. Sloučení více půjček do jedné splátky za nižší sazbu snižuje jak měsíční splátku, tak i celkový úrok placený po dobu trvání půjčky. Na podmínkách záleží – než se dohodnete, porovnejte celkové náklady, nejen měsíční platbu.
A kalkulačka srovnání půjček počítá celkové náklady napříč různými scénáři konsolidace. Cílem jsou nižší celkové náklady, nikoli nižší měsíční splátka, která prodlouží časovou osu natolik, že bude celkově stát více.
Co bych vynechal
Prodejní kreditní karty otevřené u pokladny pro 15% slevu na první nákup. Obvykle mají vyšší úrokové sazby než karty pro všeobecné použití, mají nízké limity, které mohou snížit míru využití, a jen zřídka stojí za to je po použití slevy zachovat. Jednorázová úspora téměř nikdy nestojí za trvalý efekt na vašem úvěrovém profilu. Slušně odmítněte a jděte dál.
Kredit je nástroj se specifickým využitím. Používá se s ohledem na tato použití – vytváření úvěrové historie, provádění velkých nákupů, které můžete splatit během fakturačního cyklu, získávání odměn za útratu, kterou byste stejně udělali – funguje ve váš prospěch. Používá se jako náhrada příjmu nebo nouzový fond, pracuje proti vám. Rozdíl je v tom, že víte, co děláte.
Jste připraveni nakupovat? Porovnejte Finance a investování napříč prodejnami → 📚 Nebo procházet kurzy investování a peněz v digitálním zboží →
