Kreditkarten und Kredite: Wie man sie tatsächlich nutzt, ohne sich zu verletzen
Ich habe etwa fünf Jahre lang schlecht mit Kreditkarten umgegangen, bevor ich die eigentliche Funktionsweise verstand. Der Fehler bestand nicht darin, sie zu verwenden, sondern darin, sie zu verwenden, ohne zu wissen, wie die Zinsberechnung aussieht. Folgendes hat sich geändert, als ich das Kleingedruckte tatsächlich gelesen habe.
Wählen Sie Karten entsprechend Ihren tatsächlichen Ausgaben aus
Die sich auszahlenden Kreditkartenprämien richten sich nach Ihren tatsächlichen Ausgaben. Flugmeilen sind wertvoll, wenn Sie tatsächlich fliegen. Sie sind theoretisch, wenn nicht. Cashback-Prämien zum Pauschalpreis Cashback-Kreditkarte sind universell nützlich, weil Geld universell nützlich ist. Berechnen Sie vor der Beantragung einer Karte, ob die Prämienstruktur tatsächlich Ihrem Ausgabeverhalten zugute kommt oder ob sie dem Ausgabeverhalten zugute kommt, das sich das Kartenunternehmen von Ihnen wünscht.
Zwei Kreditkarten sind im Allgemeinen die richtige Nummer, um Kredite aufzubauen, ohne das Bild zu vervollständigen. Eines für den täglichen Gebrauch und eine monatliche Auszahlung; ein Backup zu günstigen Konditionen. Bei jedem Antrag wird eine kleine, konkrete Anfrage zu Ihrer Kreditauskunft erstellt. Durch das Stapeln von Anwendungen entsteht eine Anhäufung von Anfragen, die den Punktestand vorübergehend senken können.
Die 30 %-Auslastungsregel ist real
Der Kredit-Score bestimmt, wie viel von Ihrem verfügbaren Kredit Sie verwenden. Wenn Sie mehr als etwa 30 % Ihres kombinierten Kreditlimits verwenden, sinkt Ihre Punktzahl ständig, selbst wenn Sie jede Zahlung pünktlich leisten. Durch die monatliche Zahlung des gesamten Restbetrags wird dieses Problem automatisch gelöst – Ihre Nutzung wird bei jeder Zahlung zurückgesetzt. Wenn Sie nicht den gesamten Restbetrag bezahlen können, ist es die nächstbeste Lösung, den laufenden Restbetrag unter 30 % des Limits zu halten.
Bargeldvorschüsse sind die Falle in der Falle. Der Zinssatz einer Kreditkarte Barvorschuss ist in der Regel höher als der Kaufpreis und die Zinsen beginnen sofort zu laufen – ohne Nachfrist. Wenn Sie Bargeld benötigen, ist dies eine teure Möglichkeit, daran zu kommen. A Privatkredit Bei einem Bargeldbedarf ist die Zahlung zu einem niedrigeren Festzins fast immer die bessere Option.
Zahltagdarlehen sind kein Darlehen, sondern ein Schuldenzyklus
Die als jährliche Prozentsätze ausgedrückten Zinssätze für Kurzzeitkredite liegen regelmäßig über 300 %. Dies ist vielerorts legal und wirklich räuberisch. Der Zyklus ist gut dokumentiert: 300 US-Dollar für zwei Wochen leihen, 345 US-Dollar schulden, den Betrag nicht vollständig bezahlen können, den Kredit verlängern, noch mehr schulden. Das Muster ist vorhersehbar und die Kreditgeber planen es.
Wenn Sie über einen Kurzzeitkredit nachdenken, ist die Alternative, nach der Sie suchen, ein Notfallfonds – Geld, das Sie bereits für genau diese Situation zurückgelegt haben. Wenn es das noch nicht gibt, sind ein Privatkredit einer Kreditgenossenschaft, eine Härtefallvereinbarung mit einem Gläubiger oder sogar ein Bargeldvorschuss per Kreditkarte (teuer, aber nicht teuer) bessere Optionen.
Eine Kreditkonsolidierung kann wirklich helfen
Insbesondere die Konsolidierung von Studiendarlehen ist eine der saubereren Möglichkeiten der Refinanzierung. Durch die Zusammenfassung mehrerer Kredite zu einer einzigen Zahlung zu einem niedrigeren Zinssatz verringern sich sowohl die monatliche Zahlung als auch die Gesamtzinsen, die über die Laufzeit des Kredits gezahlt werden. Die Bedingungen sind wichtig – vergleichen Sie die Gesamtkosten, nicht nur die monatliche Zahlung, bevor Sie zustimmen.
A Kreditvergleichsrechner berechnet die Gesamtkosten für verschiedene Konsolidierungsszenarien. Das Ziel sind niedrigere Gesamtkosten und nicht eine niedrigere monatliche Zahlung, die den Zeitrahmen so sehr verlängert, dass die Gesamtkosten höher sind.
Was ich überspringen würde
An der Kasse geöffnete Shop-Kreditkarten für 15 % Erstkaufrabatt. Sie haben in der Regel höhere Zinssätze als Allzweckkarten, niedrige Limits, die sich negativ auf die Auslastungsquote auswirken können, und es lohnt sich selten, sie nach Inanspruchnahme des Rabatts aufzubewahren. Die einmaligen Einsparungen sind fast nie die dauerhafte Auswirkung auf Ihr Kreditprofil wert. Lehnen Sie höflich ab und machen Sie weiter.
Kredit ist ein Instrument mit spezifischem Nutzen. Wenn Sie diese Verwendungszwecke berücksichtigen – den Aufbau einer Bonitätshistorie, das Tätigen großer Einkäufe, die Sie innerhalb des Abrechnungszeitraums abbezahlen können, das Erfassen von Prämien für Ausgaben, die Sie ohnehin tätigen würden –, wirkt es sich zu Ihren Gunsten aus. Als Ersatz für Einkommen oder als Notfallfonds wirkt es sich gegen Sie aus. Der Unterschied besteht darin, dass Sie wissen, was Sie tun.
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