Tarjetas de crédito y préstamos: cómo utilizarlos realmente sin sufrir daños
Usé mal las tarjetas de crédito durante unos cinco años antes de comprender la mecánica real. El error no fue usarlos, sino usarlos sin saber cómo eran las matemáticas de interés. Esto es lo que cambió cuando leí la letra pequeña.
Elija tarjetas según cómo gasta realmente
Las recompensas de las tarjetas de crédito que dan resultados son las que están alineadas con su gasto real. Las millas aéreas son valiosas si realmente vuela; son teóricos si no lo haces. Recompensas de devolución de efectivo a tanto alzado tarjeta de crédito con devolución de efectivo son universalmente útiles porque el dinero es universalmente útil. Antes de solicitar cualquier tarjeta, calcule si la estructura de recompensas realmente beneficia sus patrones de gasto o si beneficia los patrones de gasto que la compañía de la tarjeta desea que usted tenga.
Dos tarjetas de crédito suelen ser el número correcto para generar crédito sin completar demasiado el panorama. Uno para uso diario y pago mensual; una copia de seguridad con condiciones favorables. Cada solicitud crea una pequeña investigación exhaustiva sobre su informe crediticio; La acumulación de aplicaciones crea un grupo de consultas que pueden reducir la puntuación temporalmente.
La regla de utilización del 30% es real
Los puntajes de crédito influyen en la cantidad de crédito disponible que está utilizando. Usar más de aproximadamente el 30% de su límite de crédito combinado reduce constantemente su puntaje, incluso si realiza todos los pagos a tiempo. Pagar el saldo total mensualmente resuelve esto automáticamente: su utilización se restablece con cada pago. Si no puede pagar el saldo total, la mejor opción es mantener el saldo corriente por debajo del 30% del límite.
Los adelantos en efectivo son la trampa dentro de la trampa. La tasa de interés de una tarjeta de crédito. anticipo de efectivo suele ser más alta que la tasa de compra y los intereses comienzan a acumularse inmediatamente, sin período de gracia. Si necesita efectivo, esta es una forma costosa de conseguirlo. un préstamo personal a una tasa fija más baja casi siempre es una mejor opción para una necesidad de efectivo.
Los préstamos de día de pago no son un préstamo, son un ciclo de deuda
Los tipos de interés de los préstamos de día de pago expresados como porcentajes anuales superan habitualmente el 300%. Esto es legal en muchos lugares y genuinamente predatorio. El ciclo está bien documentado: piden prestado 300 dólares durante dos semanas, deben 345 dólares, no pueden pagarlo en su totalidad, lo renuevan y deben más. El patrón es predecible y los prestamistas diseñan para ello.
Si está considerando un préstamo de día de pago, la alternativa que está buscando es un fondo de emergencia: dinero que ya ha reservado exactamente para esta situación. Si eso aún no existe, un préstamo personal de una cooperativa de crédito, un acuerdo de dificultades con un acreedor o incluso un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito (caro pero no caro) son mejores opciones.
La consolidación de préstamos puede ayudar realmente
La consolidación de préstamos para estudiantes, en particular, es uno de los usos más limpios de la refinanciación. La combinación de varios préstamos en un solo pago a una tasa más baja reduce tanto el pago mensual como el interés total pagado durante la vigencia del préstamo. Los términos importan: compare el costo total, no solo el pago mensual, antes de aceptar.
A calculadora de comparación de préstamos hace los cálculos sobre el costo total en diferentes escenarios de consolidación. El objetivo es un costo total más bajo, no un pago mensual más bajo que extiende tanto el cronograma que cuesta más en general.
Lo que me saltaría
Tarjetas de crédito de la tienda abiertas al momento de pagar para obtener un descuento del 15 % en la primera compra. Por lo general, tienen tasas de interés más altas que las tarjetas de uso general, tienen límites bajos que pueden afectar los índices de utilización y rara vez vale la pena conservarlas después de utilizar el descuento. Los ahorros únicos casi nunca valen la pena por el efecto permanente en su perfil crediticio. Rechaza cortésmente y sigue adelante.
El crédito es una herramienta con usos específicos. Si se utiliza con esos usos en mente (crear un historial crediticio, realizar compras grandes que puede pagar dentro del ciclo de facturación, obtener recompensas por gastos que haría de todos modos), funciona a su favor. Utilizado como sustituto de los ingresos o como fondo de emergencia, juega en su contra. La diferencia es saber cuál estás haciendo.
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