Cartes de crédit et prêts : comment les utiliser réellement sans se blesser
J'ai mal utilisé les cartes de crédit pendant environ cinq ans avant de comprendre les mécanismes réels. L'erreur n'était pas de les utiliser, mais de les utiliser sans savoir à quoi ressemblaient les calculs d'intérêt. Voici ce qui a changé lorsque j’ai lu les petits caractères.
Choisissez des cartes en fonction de vos dépenses réelles
Les récompenses de carte de crédit qui rapportent sont celles qui correspondent à vos dépenses réelles. Les miles aériens sont précieux si vous voyagez réellement ; ils sont théoriques si vous ne le faites pas. Récompenses en argent à taux forfaitaire carte de crédit avec remise en argent sont universellement utiles parce que l’argent est universellement utile. Avant de demander une carte, calculez si la structure des récompenses profite réellement à vos habitudes de dépenses ou si elle profite aux habitudes de dépenses que la société émettrice de cartes souhaite que vous ayez.
Deux cartes de crédit constituent généralement le bon numéro pour établir un crédit sans surcharger le tableau. Un pour un usage quotidien et un paiement mensuel ; une sauvegarde à des conditions avantageuses. Chaque application crée une petite enquête approfondie sur votre rapport de crédit ; L'empilement d'applications crée un groupe de demandes de renseignements qui peuvent faire baisser temporairement le score.
La règle d'utilisation de 30 % est réelle
Les cotes de crédit tiennent compte de la part de votre crédit disponible que vous utilisez. L'utilisation de plus d'environ 30 % de votre limite de crédit combinée fait constamment baisser votre score, même si vous effectuez chaque paiement à temps. Le paiement mensuel de la totalité du solde résout ce problème automatiquement : votre utilisation est réinitialisée à chaque paiement. Si vous ne pouvez pas payer la totalité du solde, la meilleure solution est de maintenir le solde courant en dessous de 30 % de la limite.
Les avances de fonds sont le piège dans le piège. Le taux d'intérêt sur une carte de crédit avance de fonds est généralement supérieur au taux d’achat et les intérêts commencent à courir immédiatement – sans délai de grâce. Si vous avez besoin d’argent liquide, c’est un moyen coûteux de l’obtenir. Un prêt personnel à un taux fixe inférieur est presque toujours une meilleure option pour un besoin de trésorerie.
Les prêts sur salaire ne sont pas un prêt, ils sont un cycle d'endettement
Les taux d'intérêt sur les prêts sur salaire, exprimés en pourcentages annuels, dépassent régulièrement 300 %. C’est légal dans de nombreux endroits et véritablement prédateur. Le cycle est bien documenté : emprunter 300 $ pendant deux semaines, devoir 345 $, ne pas pouvoir le payer entièrement, le reconduire, devoir davantage. Le modèle est prévisible et les prêteurs conçoivent en conséquence.
Si vous envisagez un prêt sur salaire, l’alternative que vous recherchez est un fonds d’urgence – de l’argent que vous avez déjà mis de côté exactement pour cette situation. Si cela n’existe pas encore, un prêt personnel d’une coopérative de crédit, un accord en cas de difficultés avec un créancier ou même une avance de fonds par carte de crédit (coûteuse mais pas coûteuse sur salaire) sont toutes de meilleures options.
La consolidation de prêts peut véritablement aider
Le regroupement de prêts étudiants, en particulier, est l’une des utilisations les plus propres du refinancement. La combinaison de plusieurs prêts en un seul versement à un taux inférieur réduit à la fois le paiement mensuel et le total des intérêts payés sur la durée du prêt. Les conditions comptent : comparez le coût total, pas seulement le paiement mensuel, avant d’accepter.
A calculateur de comparaison de prêt fait le calcul du coût total dans différents scénarios de consolidation. L’objectif est de réduire le coût total, et non de réduire le paiement mensuel, ce qui prolonge tellement le délai qu’il coûte globalement plus cher.
Ce que je sauterais
Cartes de crédit du magasin ouvertes à la caisse pour bénéficier d'une remise de 15 % sur le premier achat. Elles comportent généralement des taux d'intérêt plus élevés que les cartes à usage général, ont des limites faibles qui peuvent nuire aux taux d'utilisation et valent rarement la peine d'être conservées une fois la réduction utilisée. Les économies ponctuelles ne valent presque jamais l’effet permanent sur votre profil de crédit. Refusez poliment et continuez.
Le crédit est un outil aux usages spécifiques. Utilisé en gardant ces utilisations à l’esprit – établir un historique de crédit, effectuer des achats importants que vous pouvez payer au cours du cycle de facturation, obtenir des récompenses sur les dépenses que vous feriez de toute façon – cela joue en votre faveur. Utilisé comme substitut de revenu ou comme fonds d’urgence, il joue contre vous. La différence est de savoir lequel vous faites.
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