क्रेडिट कार्ड और ऋण: बिना चोट पहुंचाए वास्तव में उनका उपयोग कैसे करें
वास्तविक कार्यप्रणाली को समझने से पहले मैंने लगभग पांच वर्षों तक क्रेडिट कार्ड का बुरी तरह उपयोग किया। गलती उनका उपयोग करना नहीं था - यह यह जाने बिना कि रुचि गणित कैसा दिखता है, उनका उपयोग करना था। जब मैंने वास्तव में बढ़िया प्रिंट पढ़ा तो यहां क्या बदलाव आया।
आप वास्तव में कैसे खर्च करते हैं इसके लिए कार्ड चुनें
क्रेडिट कार्ड से मिलने वाले पुरस्कार आपके वास्तविक खर्च के अनुरूप होते हैं। यदि आप वास्तव में उड़ान भरते हैं तो एयरलाइन मील मूल्यवान हैं; यदि आप ऐसा नहीं करते तो वे सैद्धांतिक हैं। एक समान दर पर कैशबैक पुरस्कार कैशबैक क्रेडिट कार्ड सार्वभौमिक रूप से उपयोगी हैं क्योंकि पैसा सार्वभौमिक रूप से उपयोगी है। किसी भी कार्ड के लिए आवेदन करने से पहले, गणना करें कि क्या पुरस्कार संरचना वास्तव में आपके खर्च करने के पैटर्न को लाभ पहुंचाती है, या क्या यह उस खर्च पैटर्न को लाभ पहुंचाती है जो कार्ड कंपनी चाहती है।
दो क्रेडिट कार्ड आम तौर पर तस्वीर को पूरा किए बिना क्रेडिट बनाने के लिए सही संख्या है। रोजमर्रा के उपयोग और मासिक भुगतान के लिए एक; अनुकूल शर्तों के साथ एक बैकअप। प्रत्येक एप्लिकेशन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक छोटी सी कड़ी पूछताछ करता है; एप्लिकेशन को स्टैक करने से पूछताछ का एक समूह बनता है जो स्कोर को अस्थायी रूप से नीचे खींच सकता है।
30% उपयोग नियम वास्तविक है
क्रेडिट स्कोर इस बात पर निर्भर करता है कि आप अपने उपलब्ध क्रेडिट का कितना उपयोग कर रहे हैं। आपकी संयुक्त क्रेडिट सीमा का लगभग 30% से अधिक का उपयोग लगातार आपके स्कोर को नीचे खींचता है, भले ही आप हर भुगतान समय पर कर रहे हों। मासिक रूप से पूरी शेष राशि का भुगतान करने से यह स्वचालित रूप से हल हो जाता है - आपका उपयोग प्रत्येक भुगतान के साथ रीसेट हो जाता है। यदि आप पूरी शेष राशि का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो चालू शेष राशि को सीमा के 30% से कम रखना अगली सबसे अच्छी बात है।
नकद अग्रिम जाल के भीतर का जाल है। क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दर नकद अग्रिम आम तौर पर खरीद दर से अधिक है, और ब्याज तुरंत अर्जित होना शुरू हो जाता है - कोई अनुग्रह अवधि नहीं। यदि आपको नकदी की आवश्यकता है, तो इसे प्राप्त करने का यह एक महंगा तरीका है। ए व्यक्तिगत ऋण नकदी की जरूरत के लिए कम निश्चित दर लगभग हमेशा एक बेहतर विकल्प होता है।
पे-डे ऋण ऋण नहीं हैं, वे एक ऋण चक्र हैं
वार्षिक प्रतिशत के रूप में व्यक्त वेतन-दिवस ऋण पर ब्याज दरें नियमित रूप से 300% से अधिक होती हैं। यह कई जगहों पर कानूनी है और वास्तव में हिंसक है। चक्र अच्छी तरह से प्रलेखित है: दो सप्ताह के लिए $300 उधार लें, $345 का बकाया है, इसे पूरा भुगतान नहीं कर सकते, इसे रोलओवर करें, और अधिक बकाया है। पैटर्न पूर्वानुमानित है और ऋणदाता इसके लिए डिज़ाइन करते हैं।
यदि आप स्वयं को वेतन-दिवस ऋण पर विचार करते हुए पाते हैं, तो आप जिस विकल्प की तलाश कर रहे हैं वह एक आपातकालीन निधि है - वह धन जो आपने पहले से ही इस स्थिति के लिए अलग रखा है। यदि वह अभी तक मौजूद नहीं है, तो एक क्रेडिट यूनियन व्यक्तिगत ऋण, एक लेनदार के साथ एक कठिनाई व्यवस्था, या यहां तक कि एक क्रेडिट कार्ड नकद अग्रिम (महंगा लेकिन वेतन-दिवस-महंगा नहीं) सभी बेहतर विकल्प हैं।
ऋण समेकन वास्तव में मदद कर सकता है
छात्र ऋण समेकन, विशेष रूप से, पुनर्वित्त के स्वच्छ उपयोगों में से एक है। कम दर पर कई ऋणों को एक भुगतान में संयोजित करने से मासिक भुगतान और ऋण की अवधि के दौरान भुगतान किया गया कुल ब्याज दोनों कम हो जाता है। शर्तें मायने रखती हैं - सहमत होने से पहले कुल लागत की तुलना करें, न कि केवल मासिक भुगतान की।
A ऋण तुलना कैलकुलेटर विभिन्न समेकन परिदृश्यों में कुल लागत पर गणित करता है। लक्ष्य कम कुल लागत है, न कि कम मासिक भुगतान जो समयरेखा को इतना बढ़ा देता है कि कुल मिलाकर लागत अधिक हो जाती है।
मैं क्या छोड़ूंगा
15% प्रथम-खरीद छूट के लिए चेकआउट पर स्टोर क्रेडिट कार्ड खोले गए। वे आम तौर पर सामान्य प्रयोजन कार्डों की तुलना में अधिक ब्याज दर रखते हैं, उनकी सीमाएं कम होती हैं जो उपयोग अनुपात को नुकसान पहुंचा सकती हैं, और छूट का उपयोग करने के बाद शायद ही कभी रखने लायक होते हैं। एकमुश्त बचत आपके क्रेडिट प्रोफाइल पर स्थायी प्रभाव डालने के लायक नहीं है। विनम्रतापूर्वक अस्वीकार करें और आगे बढ़ें।
क्रेडिट विशिष्ट उपयोग वाला एक उपकरण है। उन उपयोगों को ध्यान में रखते हुए उपयोग किया जाता है - एक क्रेडिट इतिहास बनाना, बड़ी खरीदारी करना जिसका भुगतान आप बिलिंग चक्र के भीतर कर सकते हैं, जो खर्च आप वैसे भी करेंगे उस पर पुरस्कार प्राप्त करना - यह आपके पक्ष में काम करता है। आय या आपातकालीन निधि के विकल्प के रूप में उपयोग किया जाता है, यह आपके विरुद्ध काम करता है। अंतर यह जानने में है कि आप कौन सा काम कर रहे हैं।
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