Carte di credito e prestiti: come utilizzarli davvero senza farsi male
Ho usato male le carte di credito per circa cinque anni prima di capirne i meccanismi effettivi. L'errore non è stato usarli: li stava usando senza sapere come apparissero i calcoli degli interessi. Ecco cosa è cambiato quando ho letto le clausole scritte in piccolo.
Scegli le carte in base a come spendi effettivamente
I premi della carta di credito che ti ripagano sono quelli allineati alla tua spesa reale. Le miglia aeree sono preziose se voli davvero; sono teorici se non lo fai. Premi in contanti su una tariffa forfettaria carta di credito con rimborso sono universalmente utili perché il denaro è universalmente utile. Prima di richiedere qualsiasi carta, calcola se la struttura dei premi avvantaggia effettivamente i tuoi modelli di spesa o se avvantaggia i modelli di spesa che la società emittente della carta desidera che tu abbia.
Due carte di credito sono generalmente il numero giusto per accumulare credito senza completare eccessivamente il quadro. Uno per l'uso quotidiano e pagamento mensile; un backup a condizioni vantaggiose. Ogni applicazione crea una piccola e complessa indagine sul tuo rapporto di credito; l'impilamento delle applicazioni crea un gruppo di richieste che può abbassare temporaneamente il punteggio.
La regola dell’utilizzo del 30% è reale
Il punteggio di credito dipende dalla quantità di credito disponibile che stai utilizzando. L'utilizzo di più del 30% circa del limite di credito combinato riduce costantemente il tuo punteggio, anche se effettui tutti i pagamenti in tempo. Il pagamento mensile dell'intero saldo risolve questo problema automaticamente: il tuo utilizzo si reimposta ad ogni pagamento. Se non puoi pagare l'intero saldo, la soluzione migliore è mantenere il saldo corrente al di sotto del 30% del limite.
Gli anticipi di cassa sono la trappola nella trappola. Il tasso di interesse su una carta di credito anticipo contante è in genere superiore al tasso di acquisto e gli interessi iniziano a maturare immediatamente, senza periodo di grazia. Se hai bisogno di contanti, questo è un modo costoso per ottenerli. A prestito personale a un tasso fisso inferiore è quasi sempre un'opzione migliore per un'esigenza di liquidità.
I prestiti con anticipo sullo stipendio non sono un prestito, sono un ciclo di debito
I tassi di interesse sui prestiti con anticipo sullo stipendio espressi in percentuale annua superano abitualmente il 300%. Questo è legale in molti luoghi ed è veramente predatorio. Il ciclo è ben documentato: prendi in prestito $ 300 per due settimane, devi $ 345, non puoi pagarli completamente, rinnovali, devi di più. Il modello è prevedibile e gli istituti di credito lo progettano.
Se stai considerando un prestito con anticipo sullo stipendio, l'alternativa che stai cercando è un fondo di emergenza: denaro che hai già accantonato proprio per questa situazione. Se ciò non esiste ancora, un prestito personale di una cooperativa di credito, un accordo di disagio con un creditore o anche un anticipo in contanti con carta di credito (costoso ma non costoso in termini di giorno di paga) sono tutte opzioni migliori.
Il consolidamento del prestito può davvero aiutare
Il consolidamento dei prestiti studenteschi, in particolare, è uno degli usi più puliti del rifinanziamento. La combinazione di più prestiti in un unico pagamento a un tasso inferiore riduce sia il pagamento mensile che gli interessi totali pagati per tutta la durata del prestito. I termini contano: confronta il costo totale, non solo il pagamento mensile, prima di concordare.
A calcolatore per il confronto dei prestiti esegue i calcoli sul costo totale in diversi scenari di consolidamento. L'obiettivo è un costo totale inferiore, non un pagamento mensile inferiore che estende la tempistica così tanto da costare di più nel complesso.
Cosa salterei
Carte di credito del negozio aperte alla cassa per lo sconto del 15% sul primo acquisto. In genere comportano tassi di interesse più elevati rispetto alle carte generiche, hanno limiti bassi che possono influire sui rapporti di utilizzo e raramente vale la pena conservarli dopo aver utilizzato lo sconto. Il risparmio una tantum non vale quasi mai l’effetto permanente sul tuo profilo di credito. Rifiuta educatamente e vai avanti.
Il credito è uno strumento con usi specifici. Utilizzato pensando a questi usi - costruire una storia creditizia, fare grandi acquisti che puoi ripagare entro il ciclo di fatturazione, acquisire premi sulla spesa che faresti comunque - funziona a tuo favore. Usato come sostituto del reddito o come fondo di emergenza, funziona contro di te. La differenza è sapere quale stai facendo.
Pronto per fare acquisti? Confronta Finanza e investimenti nei negozi → 📚 Oppure sfoglia corsi su investimenti e denaro in Beni digitali →
