Kad Kredit dan Pinjaman: Cara Menggunakannya Tanpa Kecederaan
Saya menggunakan kad kredit dengan teruk selama kira-kira lima tahun sebelum saya memahami mekanik sebenar. Kesilapan itu tidak menggunakan mereka — ia menggunakan mereka tanpa mengetahui rupa matematik minat. Inilah yang berubah apabila saya benar-benar membaca cetakan halus.
Pilih Kad untuk Cara Anda Sebenarnya Berbelanja
Ganjaran kad kredit yang dibayar adalah ganjaran yang sejajar dengan perbelanjaan sebenar anda. Batu penerbangan adalah berharga jika anda benar-benar terbang; ia adalah teori jika anda tidak. Ganjaran pulangan tunai pada kadar rata kad kredit pulangan tunai berguna secara universal kerana wang berguna secara universal. Sebelum memohon sebarang kad, hitung sama ada struktur ganjaran benar-benar memberi manfaat kepada corak perbelanjaan anda atau sama ada ia memberi manfaat kepada corak perbelanjaan yang syarikat kad ingin anda miliki.
Dua kad kredit biasanya merupakan nombor yang tepat untuk membina kredit tanpa melengkapkan gambar secara berlebihan. Satu untuk kegunaan harian dan bayaran bulanan; satu sandaran dengan syarat yang menggalakkan. Setiap permohonan membuat pertanyaan keras kecil pada laporan kredit anda; aplikasi tindanan mencipta sekumpulan pertanyaan yang boleh menurunkan skor buat sementara waktu.
Peraturan Penggunaan 30% Adalah Nyata
Skor kredit mengambil kira jumlah kredit anda yang tersedia yang anda gunakan. Menggunakan lebih daripada kira-kira 30% daripada had kredit gabungan anda secara konsisten menurunkan skor anda, walaupun anda membuat setiap pembayaran tepat pada masanya. Membayar baki penuh bulanan menyelesaikan masalah ini secara automatik — penggunaan anda ditetapkan semula dengan setiap pembayaran. Jika anda tidak boleh membayar baki penuh, mengekalkan baki berjalan di bawah 30% daripada had adalah perkara terbaik seterusnya.
Pendahuluan tunai adalah perangkap dalam perangkap. Kadar faedah pada kad kredit pendahuluan tunai lazimnya lebih tinggi daripada kadar pembelian dan faedah mula terakru serta-merta — tiada tempoh tangguh. Jika anda memerlukan wang tunai, ini adalah cara yang mahal untuk mendapatkannya. A pinjaman peribadi pada kadar tetap yang lebih rendah hampir selalu merupakan pilihan yang lebih baik untuk keperluan tunai.
Pinjaman Hari Gaji Bukan Pinjaman, Ia Kitaran Hutang
Kadar faedah ke atas pinjaman hari gaji dinyatakan sebagai peratusan tahunan secara rutin melebihi 300%. Ini adalah sah di banyak tempat dan benar-benar pemangsa. Kitaran ini didokumentasikan dengan baik: meminjam $300 selama dua minggu, berhutang $345, tidak boleh membayarnya sepenuhnya, berguling, berhutang lebih. Coraknya boleh diramal dan mereka bentuk pemberi pinjaman untuknya.
Jika anda mendapati diri anda mempertimbangkan pinjaman habis bulan, alternatif yang anda cari ialah dana kecemasan — wang yang anda telah sediakan untuk situasi ini. Jika itu belum wujud lagi, pinjaman peribadi kesatuan kredit, pengaturan kesukaran dengan pemiutang, atau pendahuluan tunai kad kredit (mahal tetapi tidak mahal hari gaji) adalah pilihan yang lebih baik.
Penyatuan Pinjaman Benar-benar Boleh Membantu
Penyatuan pinjaman pelajar, khususnya, adalah salah satu penggunaan pembiayaan semula yang lebih bersih. Menggabungkan berbilang pinjaman kepada satu bayaran pada kadar yang lebih rendah mengurangkan kedua-dua bayaran bulanan dan jumlah faedah yang dibayar sepanjang hayat pinjaman. Syaratnya penting — bandingkan jumlah kos, bukan hanya bayaran bulanan, sebelum bersetuju.
A kalkulator perbandingan pinjaman melakukan pengiraan jumlah kos merentas senario penyatuan yang berbeza. Matlamatnya ialah jumlah kos yang lebih rendah, bukan bayaran bulanan yang lebih rendah yang memanjangkan garis masa sehingga kos keseluruhannya lebih tinggi.
Perkara yang saya akan Langkau
Kad kredit kedai dibuka semasa pembayaran untuk diskaun pembelian pertama sebanyak 15%. Mereka biasanya membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada kad tujuan umum, mempunyai had rendah yang boleh menjejaskan nisbah penggunaan dan jarang berbaloi untuk disimpan selepas diskaun digunakan. Penjimatan sekali sahaja hampir tidak bernilai kesan kekal pada profil kredit anda. Tolak dengan sopan dan teruskan.
Kredit ialah alat dengan kegunaan khusus. Digunakan dengan mengambil kira kegunaan tersebut — membina sejarah kredit, membuat pembelian besar yang boleh anda bayar dalam kitaran pengebilan, memperoleh ganjaran atas perbelanjaan yang akan anda lakukan juga — ia berfungsi memihak kepada anda. Digunakan sebagai pengganti pendapatan atau dana kecemasan, ia berkesan terhadap anda. Perbezaannya ialah mengetahui yang mana satu yang anda lakukan.
Bersedia untuk membeli-belah? Bandingkan Kewangan & Pelaburan merentas kedai → 📚 Atau semak imbas kursus pelaburan & wang dalam Barangan Digital →
