Creditcards en leningen: hoe u ze daadwerkelijk kunt gebruiken zonder gewond te raken
Ik heb creditcards ongeveer vijf jaar lang slecht gebruikt voordat ik de eigenlijke werking ervan begreep. De fout was dat ze niet werden gebruikt, maar dat ze werden gebruikt zonder te weten hoe de rentewiskunde eruit zag. Dit is wat er veranderde toen ik de kleine lettertjes las.
Kies kaarten voor hoe u daadwerkelijk uitgeeft
De creditcardbeloningen die vruchten afwerpen, zijn de beloningen die aansluiten bij uw werkelijke uitgaven. Airline Miles zijn waardevol als u daadwerkelijk vliegt; ze zijn theoretisch als je dat niet doet. Cashback-beloningen tegen een vast tarief geld terug creditcard zijn universeel nuttig omdat geld universeel nuttig is. Voordat u een kaart aanvraagt, moet u berekenen of de beloningsstructuur daadwerkelijk uw bestedingspatroon ten goede komt, of dat het ten goede komt aan het bestedingspatroon dat de kaartmaatschappij wenst dat u had.
Twee creditcards zijn over het algemeen het juiste aantal om krediet op te bouwen zonder het plaatje te compleet te maken. Eén voor dagelijks gebruik en maandelijkse uitbetaling; één back-up tegen gunstige voorwaarden. Elke aanvraag creëert een kleine, harde vraag naar uw kredietrapport; Door applicaties te stapelen ontstaat een cluster van vragen die de score tijdelijk naar beneden kunnen halen.
De gebruiksregel van 30% is reëel
Kredietscores bepalen hoeveel van uw beschikbare tegoed u gebruikt. Als u meer dan ongeveer 30% van uw gecombineerde kredietlimiet gebruikt, wordt uw score consequent lager, zelfs als u elke betaling op tijd doet. Door maandelijks het volledige saldo te betalen, wordt dit automatisch opgelost: uw gebruik wordt bij elke betaling opnieuw ingesteld. Als u het volledige saldo niet kunt betalen, is het de beste oplossing om het lopende saldo onder de 30% van de limiet te houden.
Voorschotten in contanten zijn de valkuil in de valkuil. De rente op een creditcard contant voorschot is doorgaans hoger dan de aankooprente, en de rente begint onmiddellijk op te lopen – geen uitstelperiode. Als je contant geld nodig hebt, is dit een dure manier om het te krijgen. EEN persoonlijke lening tegen een lagere vaste rente is bijna altijd een betere optie voor een geldbehoefte.
Betaaldagleningen zijn geen leningen, maar een schuldencyclus
De rentetarieven op betaaldagleningen, uitgedrukt in jaarlijkse percentages, overschrijden routinematig de 300%. Dit is op veel plaatsen legaal en werkelijk roofzuchtig. De cyclus is goed gedocumenteerd: 300 dollar lenen voor twee weken, 345 dollar schuldig zijn, het niet volledig kunnen betalen, het verlengen, meer verschuldigd zijn. Het patroon is voorspelbaar en de kredietverstrekkers ontwerpen ervoor.
Als u merkt dat u een persoonlijke lening overweegt, is het alternatief dat u zoekt een noodfonds: geld dat u al opzij heeft gezet voor precies deze situatie. Als dat nog niet bestaat, zijn een persoonlijke lening van een kredietvereniging, een ontberingsregeling met een schuldeiser of zelfs een voorschot op de creditcard (duur maar niet duur op de betaaldag) allemaal betere opties.
Consolidatie van leningen kan echt helpen
Vooral de consolidatie van studieleningen is een van de schonere toepassingen van herfinanciering. Het combineren van meerdere leningen in één betaling tegen een lager tarief verlaagt zowel de maandelijkse betaling als de totale rente die over de looptijd van de lening wordt betaald. De voorwaarden zijn belangrijk: vergelijk de totale kosten, niet alleen de maandelijkse betaling, voordat u akkoord gaat.
A calculator voor het vergelijken van leningen berekent de totale kosten in verschillende consolidatiescenario's. Het doel is lagere totale kosten, niet een lagere maandelijkse betaling, waardoor de tijdlijn zo lang wordt verlengd dat de totale kosten hoger zijn.
Wat ik zou overslaan
Winkelcreditcards geopend bij het afrekenen voor de eerste aankoopkorting van 15%. Ze hebben doorgaans hogere rentetarieven dan kaarten voor algemeen gebruik, hebben lage limieten die de benuttingsratio's kunnen schaden, en zijn zelden de moeite waard om te behouden nadat de korting is gebruikt. De eenmalige besparing is bijna nooit het permanente effect op uw kredietprofiel waard. Weiger beleefd en ga verder.
Krediet is een hulpmiddel met specifieke toepassingen. Gebruikt met deze toepassingen in gedachten – het opbouwen van een kredietgeschiedenis, het doen van grote aankopen die u binnen de betalingscyclus kunt afbetalen, het ontvangen van beloningen voor uitgaven die u toch zou doen – werkt het in uw voordeel. Gebruikt als vervanging voor inkomen of als noodfonds, werkt het tegen u. Het verschil is dat je weet welke je doet.
Klaar om te winkelen? Vergelijk Financiën en beleggen in winkels → 📚 Of blader cursussen beleggen en geld in Digitale goederen →
