Cartões de crédito e empréstimos: como realmente usá-los sem se machucar
Usei mal os cartões de crédito por cerca de cinco anos antes de entender a mecânica real. O erro não foi usá-los – foi usá-los sem saber como era a matemática dos juros. Aqui está o que mudou quando eu realmente li as letras miúdas.
Escolha cartões para saber como você realmente gasta
As recompensas do cartão de crédito que compensam são aquelas alinhadas com seus gastos reais. As milhas aéreas são valiosas se você realmente voa; eles são teóricos se você não o fizer. Recompensas em dinheiro de volta com taxa fixa dinheiro de volta no cartão de crédito são universalmente úteis porque o dinheiro é universalmente útil. Antes de solicitar qualquer cartão, calcule se a estrutura de recompensas realmente beneficia seus padrões de gastos ou se beneficia os padrões de gastos que a administradora do cartão deseja que você tenha.
Dois cartões de crédito geralmente são o número certo para construir crédito sem completar o quadro. Um para uso diário e pagamento mensal; um backup com condições favoráveis. Cada aplicativo cria uma pequena consulta difícil em seu relatório de crédito; empilhar aplicativos cria um conjunto de consultas que podem diminuir a pontuação temporariamente.
A regra de utilização de 30% é real
A pontuação de crédito leva em consideração quanto do crédito disponível você está usando. Usar mais de 30% de seu limite de crédito combinado reduz consistentemente sua pontuação, mesmo se você fizer todos os pagamentos em dia. Pagar o saldo total mensalmente resolve isso automaticamente – sua utilização é redefinida a cada pagamento. Se você não puder pagar o saldo total, manter o saldo atual abaixo de 30% do limite é a próxima melhor opção.
Os adiantamentos de dinheiro são a armadilha dentro da armadilha. A taxa de juros de um cartão de crédito adiantamento de dinheiro normalmente é mais alto do que a taxa de compra e os juros começam a acumular imediatamente – sem período de carência. Se você precisar de dinheiro, esta é uma maneira cara de consegui-lo. Um empréstimo pessoal a uma taxa fixa mais baixa é quase sempre a melhor opção para uma necessidade de dinheiro.
Os empréstimos consignados não são um empréstimo, são um ciclo de dívida
As taxas de juros dos empréstimos consignados expressas em percentagens anuais excedem rotineiramente 300%. Isto é legal em muitos lugares e genuinamente predatório. O ciclo está bem documentado: pedir emprestado $300 por duas semanas, dever $345, não conseguir pagar integralmente, rolar, dever mais. O padrão é previsível e os credores o projetam.
Se você está considerando um empréstimo consignado, a alternativa que procura é um fundo de emergência – dinheiro que você já reservou exatamente para esta situação. Se isso ainda não existir, um empréstimo pessoal de uma cooperativa de crédito, um acordo de dificuldades com um credor ou até mesmo um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito (caro, mas não caro para o dia de pagamento) são opções melhores.
A consolidação de empréstimos pode ajudar genuinamente
A consolidação de empréstimos estudantis, em particular, é um dos usos mais limpos do refinanciamento. A combinação de vários empréstimos em um único pagamento a uma taxa mais baixa reduz o pagamento mensal e o total de juros pagos ao longo da vida do empréstimo. Os termos são importantes – compare o custo total, não apenas o pagamento mensal, antes de concordar.
A calculadora de comparação de empréstimos faz as contas do custo total em diferentes cenários de consolidação. O objetivo é reduzir o custo total, e não reduzir o pagamento mensal que estende tanto o cronograma que custa mais no geral.
O que eu pularia
Armazene cartões de crédito abertos na finalização da compra com desconto de 15% na primeira compra. Eles normalmente apresentam taxas de juros mais altas do que os cartões de uso geral, têm limites baixos que podem prejudicar os índices de utilização e raramente valem a pena mantê-los após o uso do desconto. A economia única quase nunca vale o efeito permanente em seu perfil de crédito. Recuse educadamente e siga em frente.
O crédito é uma ferramenta com utilizações específicas. Usado com esses usos em mente – construir um histórico de crédito, fazer grandes compras que você pode pagar dentro do ciclo de faturamento, capturar recompensas por gastos que você faria de qualquer maneira – funciona a seu favor. Usado como substituto de renda ou fundo de emergência, funciona contra você. A diferença é saber qual você está fazendo.
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