Carduri de credit și împrumuturi: cum să le folosiți de fapt fără a fi rănit
Am folosit prost cardurile de credit timp de aproximativ cinci ani înainte să înțeleg mecanica reală. Greșeala a fost să nu le folosești, ci să le folosești fără a ști cum arată matematica interesului. Iată ce s-a schimbat când am citit de fapt literele mici.
Alegeți carduri pentru cum cheltuiți de fapt
Recompensele cardului de credit care se plătesc sunt cele aliniate cu cheltuielile tale reale. Milele aeriene sunt valoroase dacă zburați efectiv; sunt teoretice dacă nu le faci. Recompense de rambursare în numerar la o rată fixă card de credit rambursat sunt universal utili deoarece banii sunt universal utili. Înainte de a aplica pentru orice card, calculați dacă structura recompenselor vă avantajează de fapt modelele de cheltuieli sau dacă vă avantajează modelele de cheltuieli pe care compania de carduri și-ar dori să le aveți.
Două cărți de credit este, în general, numărul potrivit pentru a construi credit fără a completa imaginea. Unul pentru utilizare zilnică și rambursare lunară; o singură rezervă cu condiții favorabile. Fiecare aplicație creează o mică interogare serioasă asupra raportului dvs. de credit; stivuirea aplicațiilor creează un grup de întrebări care pot reduce temporar scorul.
Regula de utilizare a 30% este reală
Scorurile de credit țin cont de cantitatea de credit disponibil pe care o utilizați. Folosirea a mai mult de aproximativ 30% din limita de credit combinată vă reduce în mod constant scorul, chiar dacă efectuați fiecare plată la timp. Plata lunară a soldului complet rezolvă acest lucru automat - utilizarea dvs. se resetează cu fiecare plată. Dacă nu puteți plăti întregul sold, menținerea soldului curent sub 30% din limită este cel mai bun lucru.
Avansurile în numerar sunt capcana din capcană. Rata dobânzii la un card de credit avans de numerar este de obicei mai mare decât rata de cumpărare, iar dobânda începe să se acumuleze imediat - fără perioadă de grație. Dacă aveți nevoie de numerar, aceasta este o modalitate costisitoare de a-i obține. A împrumut personal la o rată fixă mai mică este aproape întotdeauna o opțiune mai bună pentru o nevoie de numerar.
Împrumuturile pentru ziua de plată nu sunt un împrumut, sunt un ciclu de datorii
Ratele dobânzii la împrumuturile pentru ziua de plată, exprimate ca procente anuale, depășesc în mod obișnuit 300%. Acest lucru este legal în multe locuri și cu adevărat prădător. Ciclul este bine documentat: împrumutați 300 de dolari pentru două săptămâni, datorați 345 de dolari, nu îl puteți plăti integral, dați mai mult. Modelul este previzibil și creditorii proiectează pentru el.
Dacă te gândești la un împrumut pentru ziua de plată, alternativa pe care o cauți este un fond de urgență - bani pe care i-ai rezervat deja exact pentru această situație. Dacă acest lucru nu există încă, un împrumut personal al unei uniuni de credit, un aranjament de dificultate cu un creditor sau chiar un avans în numerar cu cardul de credit (scump, dar nu scump pentru ziua de plată) sunt toate opțiuni mai bune.
Consolidarea împrumuturilor poate ajuta cu adevărat
Consolidarea creditelor pentru studenți, în special, este una dintre utilizările mai curate ale refinanțării. Combinarea mai multor împrumuturi într-o singură plată la o rată mai mică reduce atât plata lunară, cât și dobânda totală plătită pe durata împrumutului. Termenii contează — comparați costul total, nu doar plata lunară, înainte de a fi de acord.
A calculator de comparare a creditelor calculează costul total în diferite scenarii de consolidare. Scopul este un cost total mai mic, nu o plată lunară mai mică, care extinde cronologia atât de mult încât costă mai mult în general.
Ce aș sări peste
Cardurile de credit din magazin deschise la finalizarea comenzii pentru reducerea de 15% la prima achiziție. De obicei, acestea au rate ale dobânzii mai mari decât cardurile de uz general, au limite scăzute care pot afecta ratele de utilizare și rareori merită păstrate după ce este utilizată reducerea. Economiile unice nu merită aproape niciodată efectul permanent asupra profilului dvs. de credit. Refuza politicos și mergi mai departe.
Creditul este un instrument cu utilizări specifice. Folosit cu aceste utilizări în minte - construirea unui istoric de credit, efectuarea de achiziții mari pe care le puteți plăti în cadrul ciclului de facturare, obținerea recompenselor pentru cheltuielile pe care le-ați face oricum - funcționează în favoarea dvs. Folosit ca un substitut pentru venituri sau un fond de urgență, funcționează împotriva ta. Diferența este să știi pe care o faci.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați Finanțe și investiții peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →
