Кредитные карты и займы: как на самом деле использовать их, не причиняя вреда
Я плохо пользовался кредитными картами около пяти лет, прежде чем понял реальную механику. Ошибка заключалась не в их использовании, а в том, что они использовались без знания того, как выглядят математические расчеты процентов. Вот что изменилось, когда я прочитал мелкий шрифт.
Выберите карты того, как вы на самом деле тратите
Вознаграждения по кредитной карте, которые окупаются, соответствуют вашим реальным расходам. Авиамили ценны, если вы действительно летаете; они теоретические, если вы этого не сделаете. Кэшбэк по фиксированной ставке кредитная карта с кэшбэком универсально полезны, потому что деньги универсально полезны. Прежде чем подавать заявку на получение какой-либо карты, подсчитайте, действительно ли структура вознаграждений приносит пользу вашей структуре расходов или же она приносит пользу той структуре расходов, которую желает вам компания-эмитент карты.
Две кредитные карты, как правило, являются подходящим числом для получения кредита, не переполняя картину. Один для повседневного использования и ежемесячной выплаты; одно резервное копирование на выгодных условиях. Каждое приложение создает небольшой подробный запрос вашего кредитного отчета; суммирование приложений создает кластер запросов, которые могут временно снизить оценку.
Правило 30% использования реально
Кредитный рейтинг зависит от того, какую часть доступного кредита вы используете. Использование более 30% вашего совокупного кредитного лимита постоянно снижает ваш рейтинг, даже если вы делаете каждый платеж вовремя. Ежемесячная оплата полного остатка решает эту проблему автоматически — ваше использование сбрасывается при каждом платеже. Если вы не можете оплатить весь баланс, лучше всего поддерживать текущий баланс ниже 30 % от лимита.
Денежные авансы — это ловушка в ловушке. Процентная ставка по кредитной карте аванс наличными обычно выше ставки покупки, и проценты начинают начисляться немедленно — без льготного периода. Если вам нужны наличные, это дорогой способ их получить. А потребительский кредит более низкая фиксированная ставка почти всегда является лучшим вариантом для удовлетворения потребности в наличных деньгах.
Ссуды до зарплаты — это не ссуда, это долговой цикл
Процентные ставки по кредитам до зарплаты, выраженные в годовых процентах, обычно превышают 300%. Во многих местах это законно и является поистине хищническим. Цикл хорошо документирован: одолжил 300 долларов на две недели, задолжал 345 долларов, не могу выплатить полностью, пролонгировал долг, должен еще больше. Модель предсказуема, и кредиторы рассчитывают на нее.
Если вы подумываете о кредите до зарплаты, альтернативой, которую вы ищете, является резервный фонд — деньги, которые вы уже отложили именно на эту ситуацию. Если этого еще не существует, лучшими вариантами являются потребительский кредит кредитного союза, соглашение о трудностях с кредитором или даже аванс наличными по кредитной карте (дорогой, но не дорогой до зарплаты).
Консолидация кредита действительно может помочь
Консолидация студенческих кредитов, в частности, является одним из наиболее чистых способов использования рефинансирования. Объединение нескольких кредитов в один платеж по более низкой ставке снижает как ежемесячный платеж, так и общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия кредита. Условия имеют значение — прежде чем соглашаться, сравните общую стоимость, а не только ежемесячный платеж.
A калькулятор сравнения кредитов выполняет математические расчеты общих затрат в различных сценариях консолидации. Целью является снижение общей стоимости, а не уменьшение ежемесячного платежа, которое настолько продлевает сроки, что в целом обходится дороже.
Что я бы пропустил
Кредитные карты магазина, открытые при оформлении заказа, дают скидку 15 % на первую покупку. Обычно они имеют более высокие процентные ставки, чем карты общего назначения, имеют низкие лимиты, которые могут ухудшить коэффициент использования, и их редко стоит сохранять после использования скидки. Единовременная экономия почти никогда не стоит постоянного эффекта на ваш кредитный профиль. Вежливо откажитесь и идите дальше.
Кредит – это инструмент с конкретным назначением. Если использовать его с учетом этих целей — создания кредитной истории, совершения крупных покупок, которые вы можете окупить в течение платежного цикла, получения вознаграждения за расходы, которые вы в любом случае сделали бы, — это работает в вашу пользу. Если использовать его в качестве замены дохода или резервного фонда, он работает против вас. Разница в том, что вы знаете, что вы делаете.
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
