Kreditkort och lån: Hur man faktiskt använder dem utan att bli sårad
Jag använde kreditkort dåligt i ungefär fem år innan jag förstod den faktiska mekaniken. Felet var att inte använda dem – det var att använda dem utan att veta hur intressematten såg ut. Här är vad som förändrades när jag faktiskt läste det finstilta.
Välj kort för hur du faktiskt spenderar
Kreditkortsbelöningarna som lönar sig är de som är anpassade till dina verkliga utgifter. Flygbolagsmil är värdefulla om du faktiskt flyger; de är teoretiska om du inte gör det. Pengar tillbaka belöningar på ett schablonbelopp cash back kreditkort är universellt användbara eftersom pengar är universellt användbara. Innan du ansöker om ett kort, beräkna om belöningsstrukturen faktiskt gynnar dina utgiftsmönster, eller om den gynnar de utgiftsmönster som kortföretaget önskar att du hade.
Två kreditkort är i allmänhet rätt nummer för att bygga kredit utan att överkomplettera bilden. En för dagligt bruk och månatlig utbetalning; en backup med förmånliga villkor. Varje ansökan skapar en liten hård förfrågan på din kreditupplysning; att stapla applikationer skapar ett kluster av förfrågningar som kan dra ner poängen tillfälligt.
Regeln om 30 % användning är verklig
Kreditpoäng påverkar hur mycket av din tillgängliga kredit du använder. Om du använder mer än cirka 30 % av din sammanlagda kreditgräns drar du konsekvent ner din poäng, även om du gör varje betalning i tid. Att betala hela saldot månadsvis löser detta automatiskt - din användning återställs med varje betalning. Om du inte kan betala hela saldot är det näst bästa att hålla det löpande saldot under 30 % av gränsen.
Kontantförskott är fällan i fällan. Räntan på ett kreditkort kontantförskott är vanligtvis högre än köpeskillingen och räntan börjar löpa omedelbart – ingen anståndsperiod. Om du behöver kontanter är detta ett dyrt sätt att få det. A personligt lån till en lägre fast ränta är nästan alltid ett bättre alternativ för ett kontantbehov.
Löndagslån är inte ett lån, de är en skuldcykel
Räntorna på avlöningsdagslån uttryckt som årliga procentsatser överstiger rutinmässigt 300 %. Detta är lagligt på många ställen och verkligt rovdjur. Cykeln är väldokumenterad: låna $300 i två veckor, vara skyldig $345, kan inte betala det fullt ut, rulla om, skyldig mer. Mönstret är förutsägbart och långivarna designar för det.
Om du funderar på att överväga ett avlöningsdagslån, är alternativet du letar efter en nödfond — pengar du redan har avsatt för just denna situation. Om det inte finns ännu, är ett personligt lån från en kreditförening, ett svårighetsavtal med en borgenär eller till och med ett kontantförskott på kreditkort (dyrt men inte dyrt med lönedag) alla bättre alternativ.
Lånkonsolidering kan verkligen hjälpa
Studielån konsolidering, i synnerhet, är en av de renare användningsområdena för refinansiering. Att kombinera flera lån till en betalning till en lägre ränta minskar både den månatliga betalningen och den totala räntan som betalas under lånets löptid. Villkoren spelar roll - jämför den totala kostnaden, inte bara den månatliga betalningen, innan du godkänner.
A lån jämförelse kalkylator räknar ut totalkostnaden för olika konsolideringsscenarier. Målet är lägre totalkostnad, inte lägre månadsbetalning som förlänger tidslinjen så mycket att det kostar mer totalt.
Vad jag skulle hoppa över
Butikskreditkort öppnade i kassan för 15 % rabatt vid första köp. De har vanligtvis högre räntor än kort för allmänna ändamål, har låga gränser som kan skada utnyttjandegraden och är sällan värda att behålla efter att rabatten har använts. Engångssparandet är nästan aldrig värt den permanenta effekten på din kreditprofil. Avböja artigt och gå vidare.
Kredit är ett verktyg med specifika användningsområden. Används med dessa användningsområden i åtanke - bygga en kredithistorik, göra stora inköp som du kan betala av inom faktureringscykeln, fånga belöningar på utgifter du ändå skulle göra - det fungerar till din fördel. Används som en ersättning för inkomst eller en nödfond, det motverkar dig. Skillnaden är att veta vilken du gör.
Redo att handla? Jämför Finans & Investering över butiker → 📚 Eller bläddra investeringar & pengar kurser i Digitala varor →
