Кредитні картки та позики: як ними фактично користуватися, не постраждавши
Я погано користувався кредитними картками протягом приблизно п’яти років, перш ніж зрозумів фактичну механіку. Помилка полягала не в тому, що вони використовувалися, а в тому, що вони використовувалися, не знаючи, як виглядає математика відсотків. Ось що змінилося, коли я прочитав дрібний шрифт.
Вибирайте картки відповідно до того, як ви насправді витрачаєте
Винагороди за кредитною карткою, які окупаються, відповідають вашим реальним витратам. Милі авіакомпаній цінні, якщо ви дійсно літаєте; вони теоретичні, якщо ви цього не зробите. Повернення винагороди за фіксованою ставкою кредитна картка повернення готівки універсально корисні, тому що гроші універсально корисні. Перш ніж подавати заявку на отримання будь-якої картки, обчисліть, чи дійсно структура винагороди приносить користь вашим моделям витрат, чи вона сприяє моделям витрат, яких бажає вам мати карткова компанія.
Дві кредитні картки, як правило, є правильним числом для отримання кредиту, не переповнюючи картину. Один для щоденного використання та щомісячної виплати; один дублер на вигідних умовах. Кожна заявка створює невеликий складний запит щодо вашого кредитного звіту; стек додатків створює кластер запитів, які можуть тимчасово знизити оцінку.
Правило використання 30% є реальним
Кредитні показники впливають на те, яку частину доступного кредиту ви використовуєте. Використання понад 30% сумарного кредитного ліміту постійно знижує ваш рахунок, навіть якщо ви робите всі платежі вчасно. Щомісячна сплата повного балансу вирішує цю проблему автоматично — ваше використання скидається з кожним платежем. Якщо ви не можете сплатити весь залишок, найкращим рішенням буде збереження поточного балансу нижче 30% ліміту.
Грошові аванси — це пастка в пастці. Відсоткова ставка по кредитній картці готівковий аванс зазвичай вища за ставку покупки, і відсотки починають нараховуватися негайно — без пільгового періоду. Якщо вам потрібна готівка, це дорогий спосіб її отримати. А особистий кредит за нижчою фіксованою ставкою майже завжди кращий варіант для готівкових потреб.
Позики до зарплати – це не позика, це боргова система
Процентні ставки за позиками до зарплати, виражені у річних відсотках, зазвичай перевищують 300%. Це законно в багатьох місцях і справді грабіжницьке. Цикл добре задокументований: позичив 300 доларів на два тижні, заборгував 345 доларів, не міг повністю виплатити, пролонгував, заборгував більше. Схема є передбачуваною, і кредитори розробляють її відповідно до неї.
Якщо ви розглядаєте позику до зарплати, альтернативою, яку ви шукаєте, є екстрений фонд — гроші, які ви вже відклали саме для цієї ситуації. Якщо цього ще немає, кращими варіантами є особиста позика кредитної спілки, угода з кредитором у важких умовах або навіть готівковий аванс за кредитною карткою (дорогий, але не до зарплати).
Консолідація позики може справді допомогти
Консолідація студентської позики, зокрема, є одним із чистіших видів використання рефінансування. Об’єднання кількох позик в один платіж за нижчою ставкою зменшує як щомісячний платіж, так і загальну суму відсотків, що виплачуються протягом терміну дії позики. Умови мають значення — порівняйте загальну вартість, а не лише щомісячний платіж, перш ніж погоджуватися.
A калькулятор порівняння кредитів обчислює загальну вартість за різними сценаріями консолідації. Метою є менша загальна вартість, а не нижчий щомісячний платіж, який подовжує терміни настільки, що коштує більше в цілому.
Що я б пропустив
Зберігайте кредитні картки, відкриті на касі, щоб отримати знижку 15% при першій покупці. Зазвичай вони мають вищі процентні ставки, ніж картки загального призначення, мають низькі ліміти, що може вплинути на коефіцієнт використання, і їх рідко варто зберігати після використання знижки. Одноразова економія майже ніколи не вартує постійного впливу на ваш кредитний профіль. Ввічливо відмовтеся і йдіть далі.
Кредит — це інструмент зі спеціальним призначенням. Використовується з урахуванням цих цілей — створення кредитної історії, здійснення великих покупок, які можна оплатити протягом платіжного циклу, фіксація винагороди за витрати, які ви все одно зробите — це працює на вашу користь. Використовується як замінник доходу або як резервний фонд, він працює проти вас. Різниця полягає в тому, щоб знати, що ти робиш.
Готові робити покупки? Порівняйте Фінанси та інвестиції по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
