Thẻ tín dụng và khoản vay: Làm thế nào để thực sự sử dụng chúng mà không bị tổn hại
Tôi đã sử dụng thẻ tín dụng một cách tồi tệ trong khoảng 5 năm trước khi tôi hiểu được cơ chế thực sự của nó. Sai lầm nằm ở chỗ không sử dụng chúng - mà là sử dụng chúng mà không biết phép toán lãi suất trông như thế nào. Đây là những gì đã thay đổi khi tôi thực sự đọc bản in đẹp.
Chọn thẻ theo cách bạn thực sự chi tiêu
Phần thưởng thẻ tín dụng trả hết là những phần thưởng phù hợp với chi tiêu thực sự của bạn. Số dặm bay có giá trị nếu bạn thực sự bay; chúng chỉ mang tính lý thuyết nếu bạn không làm như vậy. Phần thưởng hoàn lại tiền theo tỷ lệ cố định hoàn tiền thẻ tín dụng đều hữu ích trên toàn cầu vì tiền có ích trên toàn cầu. Trước khi đăng ký bất kỳ thẻ nào, hãy tính toán xem liệu cấu trúc phần thưởng có thực sự mang lại lợi ích cho cách chi tiêu của bạn hay liệu nó có mang lại lợi ích cho cách chi tiêu mà công ty thẻ mong muốn bạn có hay không.
Hai thẻ tín dụng nói chung là con số phù hợp để xây dựng tín dụng mà không cần hoàn thiện bức tranh. Một cái để sử dụng hàng ngày và thanh toán hàng tháng; một bản sao lưu với các điều khoản có lợi. Mỗi đơn đăng ký sẽ tạo ra một cuộc điều tra nhỏ khó khăn về báo cáo tín dụng của bạn; các ứng dụng xếp chồng tạo ra một nhóm câu hỏi có thể tạm thời kéo điểm xuống.
Quy tắc sử dụng 30% là có thật
Điểm tín dụng ảnh hưởng đến số tiền tín dụng hiện có mà bạn đang sử dụng. Việc sử dụng hơn 30% hạn mức tín dụng kết hợp của bạn sẽ liên tục kéo điểm của bạn xuống, ngay cả khi bạn thực hiện mọi khoản thanh toán đúng hạn. Việc thanh toán toàn bộ số dư hàng tháng sẽ tự động giải quyết vấn đề này — mức sử dụng của bạn sẽ được đặt lại sau mỗi lần thanh toán. Nếu bạn không thể thanh toán toàn bộ số dư, việc giữ số dư hiện hành dưới 30% hạn mức là điều tốt nhất tiếp theo.
Ứng trước tiền mặt là cái bẫy bên trong cái bẫy. Lãi suất trên thẻ tín dụng tạm ứng tiền mặt thường cao hơn lãi suất mua và tiền lãi bắt đầu tích lũy ngay lập tức - không có thời gian ân hạn. Nếu bạn cần tiền mặt, đây là một cách tốn kém để có được nó. A khoản vay cá nhân ở mức lãi suất cố định thấp hơn hầu như luôn là lựa chọn tốt hơn cho nhu cầu tiền mặt.
Các khoản cho vay ngắn hạn không phải là một khoản cho vay, chúng là một chu kỳ nợ
Lãi suất của các khoản vay ngắn hạn được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm hàng năm thường vượt quá 300%. Điều này là hợp pháp ở nhiều nơi và thực sự mang tính săn mồi. Chu kỳ này được ghi chép rõ ràng: vay 300 đô la trong hai tuần, nợ 345 đô la, không thể trả đầy đủ, đảo nợ, nợ nhiều hơn. Mô hình này có thể dự đoán được và người cho vay thiết kế theo nó.
Nếu bạn thấy mình đang cân nhắc một khoản vay ngắn hạn, giải pháp thay thế mà bạn đang tìm kiếm là quỹ khẩn cấp - số tiền bạn đã dành riêng cho tình huống này. Nếu điều đó chưa tồn tại, khoản vay cá nhân của liên minh tín dụng, thỏa thuận khó khăn với chủ nợ hoặc thậm chí là tạm ứng tiền mặt bằng thẻ tín dụng (đắt nhưng không đắt tiền trong ngày lãnh lương) đều là những lựa chọn tốt hơn.
Hợp nhất khoản vay thực sự có thể giúp ích
Đặc biệt, việc hợp nhất khoản vay dành cho sinh viên là một trong những cách sử dụng tái cấp vốn rõ ràng hơn. Việc kết hợp nhiều khoản vay thành một khoản thanh toán với lãi suất thấp hơn sẽ làm giảm cả khoản thanh toán hàng tháng và tổng tiền lãi phải trả trong suốt thời hạn của khoản vay. Các điều khoản rất quan trọng - hãy so sánh tổng chi phí, không chỉ khoản thanh toán hàng tháng, trước khi đồng ý.
A máy tính so sánh khoản vay thực hiện phép toán về tổng chi phí trong các kịch bản hợp nhất khác nhau. Mục tiêu là tổng chi phí thấp hơn chứ không phải khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn làm kéo dài thời gian đến mức chi phí tổng thể cao hơn.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Lưu trữ thẻ tín dụng được mở khi thanh toán để được giảm giá 15% cho lần mua hàng đầu tiên. Chúng thường có lãi suất cao hơn thẻ đa năng, có giới hạn thấp có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng và hiếm khi có giá trị giữ lại sau khi sử dụng chiết khấu. Khoản tiết kiệm một lần hầu như không bao giờ có giá trị lâu dài đối với hồ sơ tín dụng của bạn. Hãy từ chối một cách lịch sự và đi tiếp.
Tín dụng là một công cụ có những công dụng cụ thể. Được sử dụng với những mục đích sử dụng đó - xây dựng lịch sử tín dụng, thực hiện các giao dịch mua lớn mà bạn có thể thanh toán trong chu kỳ thanh toán, nhận phần thưởng khi chi tiêu mà bạn vẫn làm - nó có lợi cho bạn. Được sử dụng để thay thế cho thu nhập hoặc quỹ khẩn cấp, nó sẽ gây bất lợi cho bạn. Sự khác biệt là biết bạn đang làm cái nào.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
