信用卡和贷款：如何实际使用它们而不受到伤害
在我了解真正的机制之前，我已经糟糕地使用了信用卡大约五年。错误不在于使用它们——而是在不知道利息数学是什么样子的情况下使用它们。当我真正阅读细则时，发生了以下变化。
根据您的实际消费方式选择卡片
支付的信用卡奖励与您的实际支出相符。如果您真的乘坐飞机，航空里程就很有价值；如果你不这样做的话，它们只是理论上的。统一费率现金返还奖励 现金返还信用卡 是普遍有用的，因为金钱是普遍有用的。在申请任何卡之前，请计算奖励结构是否真正有利于您的消费模式，或者是否有利于卡公司希望您拥有的消费模式。
一般来说，两张信用卡是建立信用的正确数字，但又不会过度完善。一款适合日常使用，每月还款；一份优惠条件的备份。每个申请都会对您的信用报告创建一个小的硬查询；堆叠应用程序会创建一组查询，可以暂时降低分数。
30% 利用率规则是真实的
信用评分会影响您使用的可用信用量。即使您按时还款，使用超过总信用额度 30% 左右的金额也会持续降低您的分数。每月支付全额余额可以自动解决这个问题——您的利用率会随着每次付款而重置。如果您无法支付全部余额，那么将当前余额保持在限额的 30% 以下是退而求其次的选择。
预支现金是陷阱中的陷阱。信用卡利率 预借现金 通常高于购买利率，并且利息立即开始累积——没有宽限期。如果您需要现金，这是一种昂贵的获取方式。一个 个人贷款 较低的固定利率几乎总是满足现金需求的更好选择。
发薪日贷款不是贷款，而是债务周期
以年百分比表示的发薪日贷款利率通常超过 300%。这在许多地方是合法的，而且是真正的掠夺性行为。这个循环是有据可查的：借了 300 美元两周，欠了 345 美元，无法全额支付，展期，欠更多。这种模式是可预测的，贷款人也为此设计。
如果您发现自己正在考虑发薪日贷款，那么您正在寻找的替代方案是应急基金——您已经为这种情况预留的资金。如果还不存在，信用合作社个人贷款、与债权人的困难安排，甚至信用卡预支现金（昂贵但不是发薪日昂贵）都是更好的选择。
贷款整合可以真正提供帮助
特别是，学生贷款合并是再融资的更清洁用途之一。将多笔贷款合并为一笔较低利率的还款可以减少每月还款额和贷款期限内支付的总利息。条款很重要——在同意之前比较总成本，而不仅仅是每月付款。
A 贷款比较计算器 计算不同整合场景的总成本。我们的目标是降低总成本，而不是降低每月付款，从而延长时间，从而导致总体成本更高。
我会跳过什么
结账时开立商店信用卡，可享受 15% 的首次购买折扣。它们通常比通用卡具有更高的利率，限额较低，可能会损害利用率，并且在使用折扣后很少值得保留。一次性节省几乎永远不值得对您的信用状况产生永久性影响。礼貌地拒绝并继续前进。
信用是一种具有特定用途的工具。考虑到这些用途——建立信用记录、进行可以在计费周期内还清的大额购买、获得无论如何都会进行的支出的奖励——它对你有利。用作收入或应急基金的替代品，它对您不利。区别在于知道你在做什么。
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