信用卡和貸款：如何實際使用它們而不受到傷害
在我了解真正的機制之前，我已經糟糕地使用了信用卡大約五年。錯誤不在於使用它們——而是在不知道利息數學是什麼樣子的情況下使用它們。當我真正閱讀細則時，發生了以下變化。
根據您的實際消費方式選擇卡片
支付的信用卡獎勵與您的實際支出相符。如果您真的搭乘飛機，航空里程就很有價值；如果你不這樣做的話，它們只是理論上的。統一費率現金回饋獎勵 現金回饋信用卡 是普遍有用的，因為金錢是普遍有用的。在申請任何卡片之前，請先計算獎勵結構是否真正有利於您的消費模式，或是否有利於卡片公司希望您擁有的消費模式。
一般來說，兩張信用卡是建立信用的正確數字，但又不會過度完善。一款適合日常使用，每月還款；優惠條件的備份。每個申請都會對您的信用報告建立一個小的硬查詢；堆疊應用程式會建立一組查詢，可以暫時降低分數。
30% 利用率規則是真的
信用評分會影響您使用的可用信用量。即使您按時還款，使用超過總信用額度 30% 左右的金額也會持續降低您的分數。每月支付全額餘額可以自動解決這個問題——您的利用率會隨著每次付款而重置。如果您無法支付全部餘額，那麼將當前餘額保持在限額的 30% 以下是退而求其次的選擇。
預支現金是陷阱中的陷阱。信用卡利率 預借現金 通常高於購買利率，利息立即開始累積—沒有寬限期。如果您需要現金，這是一種昂貴的獲取方式。一個 個人貸款 較低的固定利率幾乎總是滿足現金需求的更好選擇。
發薪日貸款不是貸款，而是債務週期
以年百分比表示的發薪日貸款利率通常超過 300%。這在許多地方是合法的，而且是真正的掠奪性行為。這個循環是有據可查的：借了 300 美元兩週，欠了 345 美元，無法全額支付，展期，欠更多。這種模式是可預測的，貸款人也為此設計。
如果您發現自己正在考慮發薪日貸款，那麼您正在尋找的替代方案是應急基金——您已經為這種情況預留的資金。如果還不存在，信用合作社個人貸款、與債權人的困難安排，甚至信用卡預支現金（昂貴但不是發薪日昂貴）都是更好的選擇。
貸款整合可以真正提供幫助
特別是，學生貸款合併是再融資的更清潔用途之一。將多筆貸款合併為一筆較低利率的還款可以減少每月還款額和貸款期間支付的總利息。條款很重要——在同意之前比較總成本，而不僅僅是每月付款。
A 貸款比較計算器 計算不同整合場景的總成本。我們的目標是降低總成本，而不是降低每月付款，從而延長時間，從而導致整體成本更高。
我會跳過什麼
結帳時開立商店信用卡，可享 15% 的首次購買折扣。它們通常比通用卡具有更高的利率，限額較低，可能會損害利用率，並且在使用折扣後很少值得保留。一次性節省幾乎永遠不值得對您的信用狀況產生永久性影響。禮貌地拒絕並繼續前進。
信用是一種具有特定用途的工具。考慮到這些用途——建立信用記錄、進行可以在計費週期內還清的大額購買、獲得無論如何都會進行的支出的獎勵——它對你有利。用作收入或應急基金的替代品，它對您不利。差別在於知道你在做什麼。
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