Come ho scritto una lettera di controversia sul credito che ha funzionato davvero
Pensavo che un punteggio di credito fosse qualcosa che mi era successo, un verdetto emesso su cui non avevo voce in capitolo. Poi ho trovato due errori nel mio rapporto che lo stavano trascinando verso il basso, ho scritto una lettera e ho visto il punteggio salire qualche settimana dopo. Contestare gli errori sul tuo rapporto di credito è una delle poche leve che una persona comune effettivamente controlla, e la lettera è il modo in cui la aziona.
Questo è ciò che ha funzionato per me, non una consulenza legale. Ma se il tuo punteggio è pari a 600 quando ritieni che dovrebbe essere più alto, il costo del tentativo è un francobollo e un pomeriggio.
Per prima cosa, prendi il tuo rapporto e leggilo come un revisore dei conti
Non puoi contestare ciò che non puoi vedere, quindi prima di ogni altra cosa ho estratto il mio rapporto di credito. Hai diritto a una copia gratuita da ciascuna delle tre grandi agenzie, Equifax, Experian e TransUnion, quindi le ho prese tutte e tre. Poi li ho letti lentamente, nel modo in cui controlli il conto di un ristorante che sospetti essere sbagliato, annotando ogni errore che ho trovato.
Perché tutti e tre? Poiché le agenzie non condividono un unico file, i rapporti possono differire. Un errore su uno potrebbe non apparire su un altro. Ottenere ciascuno di essi significa che puoi rivolgerti a tutte le agenzie che effettivamente portano avanti l'errore. Ho tenuto un libretto di riparazione del credito accanto a me per assicurarmi di aver capito cosa significasse ogni riga del rapporto prima ancora di segnalarlo.
Una controversia per lettera, gestita con cura
L'errore che ho quasi commesso è stato quello di racchiudere ogni errore in un'unica lettera. Non. Contesta ogni reclamo uno alla volta, quindi l'agenzia ti prende sul serio e non dà per scontato che tu stia solo lanciando lamentele al muro. Non devi aspettare una risposta prima di spedire quella successiva, ma ogni articolo merita una lettera pulita e mirata in modo che su ciascuno possa avvenire un'indagine adeguata.
Poiché l'agenzia ti ha fornito il rapporto, l'agenzia è quella a cui ti rivolgi. Invia loro la tua contestazione, concedi loro il tempo di rispondere e ricorda che condurranno le proprie indagini prima di rispondere. Per rendere il loro lavoro più semplice e il tuo caso più forte, includi i documenti giustificativi. A sistema di archiviazione domiciliare ha reso molto meno doloroso trovare effettivamente quei documenti quando ne avevo bisogno. Il motivo per distanziare le controversie è in parte credibilità, in parte praticità: un'affermazione ben documentata alla volta è facile da verificare per un investigatore, mentre un muro di rimostranze sembra una battuta di pesca e invita a un licenziamento totale.
Le parole che hanno un peso
Non è necessario scrivere un saggio. Devi essere preciso. Ho scoperto che parole forti e specifiche facevano avanzare le cose: errate, obsolete, fuorvianti, non verificabili. Non si tratta di magia, ma segnalano che sai esattamente cosa stai affermando. Non è necessario spiegare in modo esaustivo il motivo per cui si contesta qualcosa, perché sono i documenti giustificativi e l'indagine a far emergere la verità.
Anche un piccolo tocco vecchio stile mi ha aiutato: ho scritto la lettera a mano anziché digitarla e stamparla. Sembra che una persona reale faccia una richiesta reale. Se non hai mai scritto una di queste, ci sono online esempi di lettere che puoi adattare, basta cambiare il nome, la data e i dettagli, perché la tua situazione è tua e non dovrebbe essere copiata all'ingrosso. A guida alla scrittura di lettere è utile se le tue parole sembrano rigide. Resisti alla tentazione di spiegare eccessivamente o di perorare emotivamente la tua causa. L'indagine, non la tua eloquenza, è ciò che risolve la questione, quindi una lettera calma che nomina l'errore specifico e indica la prova allegata fa più di tre paragrafi di frustrazione.
Spediscilo e poi aspetta
Una volta terminata la lettera, inviala tramite il servizio postale e sii paziente. In genere ci vogliono da due settimane a un mese prima che arrivi e venga registrato. Se l'indagine dà risultati a tuo favore, di solito riceverai un rapporto di credito aggiornato due o quattro settimane dopo, idealmente con un punteggio più alto.
Aspettare è stata la parte difficile per me. Volevo una conferma immediata e non ce n'era. Ho usato un servizio di monitoraggio del credito durante l'intervallo in modo da poter osservare il cambiamento piuttosto che aggiornare la mia casella di posta come un maniaco. La sequenza temporale è lenta per natura, perché un'indagine reale richiede tempo reale.
Il tuo diritto di contestare è più vecchio di quanto pensi
Niente di tutto questo è una scappatoia. Dal 1970, il Fair Credit Reporting Act ha dato alle persone il diritto di contestare le richieste stampate sul loro rapporto di credito. Se una segnalazione è falsa, non sei obbligato ad accettarla. Questa legge è il motivo per cui la tua lettera ha forza, ed è per questo che l'agenzia deve indagare invece di ignorarti.
Quindi, se ritieni che il tuo punteggio debba essere più alto, tira il rapporto, leggilo attentamente e inizia con l'errore più evidente. Conservo un distruggidocumenti correre per tutto ciò di cui non ho più bisogno in seguito, perché una volta che gestisci così tante scartoffie personali vuoi uno stretto controllo sugli avanzi. La prima lettera che ho inviato sembrava piccola. Il risultato sulla pagina un mese dopo no.
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