Στοιχεία πιστωτικής βαθμολογίας: Ποια έχει μεγαλύτερη σημασία αυτή τη στιγμή
Πέρασα μήνες προσπαθώντας να βελτιώσω το πιστωτικό μου σκορ ανοίγοντας νέους λογαριασμούς, υποθέτοντας ότι περισσότερα πιστωτικά όρια σήμαιναν καλύτερη βαθμολογία. Η βαθμολογία μου μόλις κουνήθηκε. Αποδείχτηκε ότι το 70% της βαθμολογίας μου σύρθηκε από δύο πράγματα — έναν υψηλό δείκτη χρησιμοποίησης και έναν λογαριασμό είσπραξης — και οι νέοι λογαριασμοί που άνοιγα στην πραγματικότητα πρόσθεταν σκληρά ερωτήματα και μείωναν τη μέση ηλικία του λογαριασμού μου. Το να καταλάβω τι ζυγίζει κάθε εξάρτημα θα με είχε σώσει ένα χρόνο.
Ιστορικό πληρωμών (35%) — Ο μεγαλύτερος μεμονωμένος παράγοντας
Πάνω από το ένα τρίτο της βαθμολογίας FICO είναι ιστορικό πληρωμών. Κάθε έγκαιρη πληρωμή ανεβάζει τον αριθμό. Κάθε χαμένη ή καθυστερημένη πληρωμή την ωθεί προς τα κάτω και η ζημιά δεν είναι συμμετρική: μια καθυστέρηση πληρωμής 30 ημερών μπορεί να μειώσει μια βαθμολογία με καλή κατάσταση κατά 60-110 βαθμούς. Μια μόνο χαμένη πληρωμή πριν από τρία χρόνια εξακολουθεί να σας επηρεάζει, αν και λιγότερο από μία από πριν από έξι μήνες.
Εάν το ιστορικό πληρωμών είναι το πρόβλημά σας — το οποίο είναι για τα περισσότερα άτομα με κακή πίστωση — η λύση είναι συνεπείς έγκαιρες πληρωμές στο μέλλον και <υπηρεσία παρακολούθησης πιστώσεων> που σας ειδοποιεί πριν χάσετε κατά λάθος ένα. Οι αυτόματες πληρωμές για τουλάχιστον το ελάχιστο οφειλόμενο εξαλείφουν την τυχαία απώλεια. Δεν υπάρχει τίποτα να αγοράσετε για να διορθώσετε αυτό το στοιχείο. χρειάζεται μόνο χρόνο και συνέπεια.
Αξιοποίηση πίστωσης (30%) — Η πιο γρήγορη βελτίωση
Η χρήση είναι το τρέχον υπόλοιπό σας ως ποσοστό της συνολικής διαθέσιμης πίστωσής σας. Το FICO γενικά ανταμείβει τη διαμονή κάτω του 30%. κάτω από 10% είναι ακόμα καλύτερο. Αυτό είναι το πιο γρήγορο στοιχείο για βελτίωση, επειδή ενημερώνεται κάθε μήνα όταν κλείνει η δήλωση σας. Εξοφλήστε τα υπόλοιπα και ο αριθμός μειώνεται αμέσως στον επόμενο κύκλο αναφοράς.
Εάν χρησιμοποιείτε 80% σε μια κάρτα ορίου 3.000 $, έχετε υπόλοιπο περίπου 2.400 $. Το να το φτάσετε στα 900 $ (30%) μπορεί να αυξήσει τη βαθμολογία σας 40-60 πόντους σε έναν μόνο μήνα. A <προγραμματιστής αποπληρωμής του χρέους> κάνει ξεκάθαρα τα μαθηματικά σε ποιους λογαριασμούς να στοχεύσετε πρώτοι. Το να ζητήσετε αύξηση του πιστωτικού ορίου (χωρίς σκληρή έρευνα, εάν το επιτρέπει η κάρτα σας) βοηθά επίσης στην αναλογία — περισσότερη διαθέσιμη πίστωση σημαίνει χαμηλότερη χρήση στο ίδιο υπόλοιπο.
Διάρκεια πιστωτικού ιστορικού (15%) — Αφήστε ήσυχους τους παλιούς λογαριασμούς
Τα μοντέλα βαθμολόγησης ενδιαφέρονται για τη μέση ηλικία των λογαριασμών σας και για το πόσο καιρό είναι ανοιχτός ο παλαιότερος λογαριασμός σας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο το κλείσιμο παλιών πιστωτικών καρτών —ακόμα και αυτών που δεν χρησιμοποιείτε— συχνά βλάπτει τη βαθμολογία σας. Ο κλειστός λογαριασμός δεν υπολογίζεται πλέον στη μέση ηλικία σας και, αν ήταν ο μεγαλύτερος, αυτός ο αριθμός μειώνεται σημαντικά.
Η συνεπαγόμενη ενέργεια: μην κλείνετε παλιούς λογαριασμούς για να "καθαρίσετε" το πιστωτικό σας αρχείο. Αφήστε τα ανοιχτά, βάλτε μια μικρή επαναλαμβανόμενη χρέωση ετησίως για να τα διατηρήσετε ενεργά και αφήστε την ηλικία να συσσωρευτεί. A <παρακολούθηση προσωπικών οικονομικών> μπορεί να σας υπενθυμίσει ποιες κάρτες να χρησιμοποιείτε περιστασιακά, ώστε να μην κλείνουν λόγω αδράνειας.
Νέα πίστωση (10%) και μείγμα πίστωσης (10%) — Μικρό αλλά πραγματικό
Κάθε σκληρή έρευνα από μια νέα αίτηση πίστωσης σας κοστίζει μερικούς πόντους και παραμένει στην έκθεσή σας για δύο χρόνια (αν και επηρεάζει τη βαθμολογία σας μόνο για 12 μήνες). Πολλαπλές εφαρμογές σε ένα σύντομο παράθυρο μοιάζουν με οικονομική δυσπραγία στα μοντέλα βαθμολογίας. Οι αγορές με επιτόκιο για στεγαστικά δάνεια ή δάνεια αυτοκινήτων αντιμετωπίζονται διαφορετικά — πολλαπλά ερωτήματα εντός 14-45 ημερών για τον ίδιο τύπο δανείου υπολογίζονται ως ένα.
Πιστωτικές ανταμοιβές με διαφορετικούς τύπους πίστωσης: ανακυκλούμενες (πιστωτικές κάρτες), δόσεις (δάνεια) και μερικές φορές λογαριασμοί λιανικής. A <πιστωτικό δάνειο> από μια πιστωτική ένωση προσθέτει ιστορικό δόσεων, εάν έχετε μόνο πιστωτικές κάρτες, οι οποίες μπορούν να αυξήσουν μέτρια αυτό το στοιχείο.
Αυτό που θα προσπερνούσα
Παραλείψτε τις υπηρεσίες επισκευής πίστωσης που στοχεύουν ολόκληρη την αναφορά σας με επιστολές μαζικής διαφωνίας στη θεωρία ότι εάν επισημανθούν αρκετά στοιχεία, τα γραφεία δεν θα τα επαληθεύσουν εγκαίρως. Αυτή η προσέγγιση "σάρωσης πιστώσεων" είναι στην καλύτερη περίπτωση προσωρινή — τα επαληθευμένα στοιχεία αναφέρονται εκ νέου — και στη χειρότερη είναι δόλια. Επικεντρωθείτε στα δύο πιο μεγάλα βάρη: ιστορικό πληρωμών και χρήση. Αυτά τα δύο μαζί είναι το 65% της βαθμολογίας. Πάρτε ένα <σημειωματάριο προγραμματισμού προϋπολογισμού> να παραμείνετε ενήμεροι σε κάθε πληρωμή και ένα συστηματικό σχέδιο για να μειώσετε τα υπόλοιπα και η βαθμολογία ακολουθεί μηχανικά. Τα άλλα εξαρτήματα έχουν σημασία, αλλά λιγότερο, και κυρίως φροντίζουν τον εαυτό τους μόλις διαχειριστούν τα δύο μεγάλα.
Η πιο χρήσιμη εικόνα από την κατανόηση των στοιχείων: δεν είναι όλη η προσπάθεια ίση. Μια ώρα που αφιερώνεται στη ρύθμιση των αυτόματων πληρωμών προστατεύει το στοιχείο 35% επ' αόριστον. Ένα απόγευμα που συνθέτει ένα σχέδιο πληρωμής υπολοίπου επιτίθεται απευθείας στο στοιχείο 30%. Αυτές οι δύο ώρες δουλειάς με καλή σκηνοθεσία θα μεταφέρουν τη βαθμολογία σας περισσότερο από έξι μήνες χωρίς εστίαση «δουλεύοντας με την πίστωσή μου».
Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε Οικονομικών & Επενδύσεων σε όλα τα καταστήματα → 📚 Ή περιηγηθείτε μαθήματα επένδυσης και χρήματος σε Ψηφιακά Προϊόντα →
