مؤلفه های امتیاز اعتباری: کدام یک در حال حاضر بیشترین اهمیت را دارد
من ماه ها تلاش کردم تا با افتتاح حساب های جدید امتیاز اعتباری خود را بهبود بخشم، با این فرض که خطوط اعتباری بیشتر به معنای امتیاز بهتر است. امتیاز من به سختی جابه جا شد. معلوم شد که 70 درصد امتیاز من به دلیل دو چیز پایین میآید - نسبت استفاده بالا و حساب جمعآوری - و حسابهای جدیدی که باز میکردم در واقع سوالات سختی را اضافه میکردند و میانگین سنی حسابم را کاهش میدادند. درک وزن هر یک از اجزای یک سال من را نجات می داد.
تاریخچه پرداخت (35%) - بزرگترین عامل واحد
بیش از یک سوم امتیاز FICO شما سابقه پرداخت است. هر پرداخت به موقع باعث افزایش تعداد می شود. هر پرداخت از دست رفته یا تأخیر آن را کاهش می دهد و آسیب متقارن نیست: تأخیر 30 روزه می تواند امتیاز با وضعیت خوب را 60-110 امتیاز کاهش دهد. یک پرداخت از دست رفته از سه سال پیش هنوز بر شما تأثیر می گذارد، هرچند کمتر از یک پرداخت از شش ماه پیش است.
اگر مشکل شما سابقه پرداخت است - که برای اکثر افرادی که اعتبار بد دارند - راه حل این است که پرداختهای بهموقع در آینده انجام شود و <خدمات نظارت بر اعتبار> قبل از اینکه به طور تصادفی یکی را از دست بدهید به شما هشدار می دهد. پرداختهای خودکار حداقل با حداقل سررسید، اشتباه تصادفی را از بین میبرد. چیزی برای خرید برای تعمیر این جزء وجود ندارد. فقط به زمان و ثبات نیاز دارد.
استفاده از اعتبار (30%) - سریعترین مورد برای بهبود
میزان استفاده، موجودی فعلی شما به عنوان درصدی از کل اعتبار موجود است. FICO به طور کلی به ماندن زیر 30٪ پاداش می دهد. زیر 10 درصد بهتر است. این سریعترین مؤلفه برای بهبود است زیرا هر ماه با بسته شدن بیانیه شما به روز می شود. موجودی ها را پرداخت کنید و تعداد آنها بلافاصله در چرخه گزارش بعدی کاهش می یابد.
اگر 80 درصد از کارت محدودیت 3000 دلاری استفاده می کنید، تقریباً 2400 دلار موجودی دارید. رسیدن آن به 900 دلار (30%) می تواند امتیاز شما را در یک ماه 40 تا 60 افزایش دهد. A <برنامه ریز پرداخت بدهی> ریاضیات را روشن می کند که کدام حساب ها را ابتدا هدف قرار دهید. درخواست افزایش حد اعتبار (بدون درخواست سخت، اگر کارت شما اجازه می دهد) نیز به این نسبت کمک می کند - اعتبار در دسترس بیشتر به معنای استفاده کمتر از همان موجودی است.
طول تاریخچه اعتباری (15%) - حساب های قدیمی را به حال خود رها کنید
مدلهای امتیازدهی به میانگین سنی حسابهای شما و مدت زمان باز بودن قدیمیترین حساب شما اهمیت میدهند. به همین دلیل است که بستن کارتهای اعتباری قدیمی - حتی کارتهایی که استفاده نمیکنید - اغلب به امتیاز شما آسیب میزند. حساب بسته شده دیگر در میانگین سنی شما محاسبه نمی شود و اگر مسن ترین شما بود، این عدد به میزان قابل توجهی کاهش می یابد.
مفهوم عملی: حساب های قدیمی را برای "پاک کردن" پرونده اعتباری خود نبندید. آنها را باز بگذارید، سالیانه یک بار تکراری کوچک روی آنها بگذارید تا آنها را فعال نگه دارید و اجازه دهید سن جمع شود. A <ردیاب مالی شخصی> می تواند به شما یادآوری کند که گهگاه از کدام کارت ها استفاده کنید تا به دلیل عدم فعالیت بسته نشوند.
اعتبار جدید (10٪) و ترکیب اعتبار (10٪) - جزئی اما واقعی
هر درخواست سخت از یک درخواست اعتباری جدید چند امتیاز برای شما هزینه دارد و به مدت دو سال در گزارش شما باقی میماند (اگرچه تنها برای 12 ماه بر امتیاز شما تأثیر میگذارد). برنامه های متعدد در یک پنجره کوتاه مانند مشکلات مالی برای مدل های امتیازدهی به نظر می رسند. نرخ خرید برای وام مسکن یا وام خودرو متفاوت است - استعلام های متعدد در عرض 14 تا 45 روز برای یک نوع وام به عنوان یک حساب می شود.
جوایز ترکیبی اعتباری که دارای انواع مختلف اعتبار هستند: گردان (کارت های اعتباری)، اقساط (وام) و گاهی اوقات حساب های خرده فروشی. A <وام اعتبار ساز> از اتحادیه اعتباری، در صورتی که فقط کارت اعتباری داشته باشید، سابقه اقساط را اضافه می کند، که می تواند این مؤلفه را به میزان متوسطی افزایش دهد.
چیزی که من از آن می گذرم
از خدمات تعمیر اعتباری که کل گزارش شما را با نامه های اختلاف انبوه هدف قرار می دهد صرف نظر کنید، این نظریه که اگر موارد کافی علامت گذاری شود، دفاتر به موقع آنها را تأیید نمی کنند. این رویکرد "کلید اعتبار" در بهترین حالت موقتی است - موارد تایید شده مجددا گزارش می شوند - و در بدترین حالت کلاهبرداری است. روی دو وزن سنگین تمرکز کنید: سابقه پرداخت و استفاده. این دو با هم 65 درصد امتیاز هستند. یک <دفترچه برنامه ریزی بودجه> در مورد هر پرداخت و یک برنامه سیستماتیک برای پایین آوردن تعادل جاری باشید و امتیاز به صورت مکانیکی دنبال می شود. اجزای دیگر مهم هستند، اما کمتر، و آنها عمدتاً پس از مدیریت دو بزرگ، از خود مراقبت می کنند.
مفیدترین بینش از درک مولفه ها: همه تلاش ها برابر نیستند. یک ساعت صرف برای تنظیم پرداختهای خودکار، از مؤلفه 35 درصدی بهطور نامحدود محافظت میکند. یک بعدازظهر که یک برنامه پرداخت مانده را جمع آوری می کند مستقیماً به مؤلفه 30 درصدی حمله می کند. این دو ساعت کار که به خوبی کارگردانی شده باشد، امتیاز شما را به بیش از شش ماه کار بدون تمرکز «با اعتبار من» منتقل می کند.
برای خرید آماده اید؟ مقایسه کنید امور مالی و سرمایه گذاری در سراسر فروشگاه ها → 📚 یا مرور کنید دوره های سرمایه گذاری و پول در کالاهای دیجیتال →
