क्रेडिट स्कोर घटक: अभी कौन सा सबसे अधिक मायने रखता है
मैंने नए खाते खोलकर अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने की कोशिश में कई महीने बिताए, यह मानते हुए कि अधिक क्रेडिट लाइनों का मतलब बेहतर स्कोर है। मेरा स्कोर बमुश्किल आगे बढ़ा। यह पता चला कि मेरे स्कोर का 70% दो चीजों से कम हो रहा था - एक उच्च उपयोग अनुपात और एक संग्रह खाता - और जो नए खाते मैं खोल रहा था वे वास्तव में कठिन पूछताछ जोड़ रहे थे और मेरी औसत खाता आयु कम कर रहे थे। प्रत्येक घटक का वजन क्या है यह समझने से मेरा एक वर्ष बच जाता।
भुगतान इतिहास (35%) - सबसे बड़ा एकल कारक
आपके FICO स्कोर का एक तिहाई से अधिक भुगतान इतिहास है। प्रत्येक समय पर भुगतान संख्या को बढ़ाता है। प्रत्येक चूक या देर से भुगतान इसे नीचे धकेलता है, और क्षति सममित नहीं है: 30 दिन की देर से भुगतान अच्छी स्थिति वाले स्कोर को 60-110 अंक तक गिरा सकता है। तीन साल पहले का एक भी छूटा हुआ भुगतान अभी भी आपको प्रभावित करता है, हालाँकि छह महीने पहले के एक से कम।
यदि भुगतान इतिहास आपकी समस्या है - जो कि खराब क्रेडिट वाले अधिकांश लोगों के लिए है - तो इसका समाधान यह है कि भविष्य में लगातार समय पर भुगतान किया जाए और <क्रेडिट निगरानी सेवा> इससे पहले कि आप गलती से कोई चूक जाएं, यह आपको सचेत कर देता है। कम से कम न्यूनतम देय राशि पर स्वचालित भुगतान से आकस्मिक चूक समाप्त हो जाती है। इस घटक को ठीक करने के लिए खरीदने के लिए कुछ भी नहीं है; इसमें बस समय और निरंतरता लगती है।
क्रेडिट उपयोग (30%) - सुधार करने वाला सबसे तेज़
उपयोग आपके कुल उपलब्ध क्रेडिट के प्रतिशत के रूप में आपका वर्तमान शेष है। FICO आम तौर पर 30% से कम रहने पर पुरस्कार देता है; 10% से कम अभी भी बेहतर है। यह सुधार करने के लिए सबसे तेज़ घटक है क्योंकि यह हर महीने आपका स्टेटमेंट बंद होने पर अपडेट होता है। शेष राशि का भुगतान करें और अगले रिपोर्टिंग चक्र पर संख्या तुरंत कम हो जाएगी।
यदि आप $3,000 लिमिट कार्ड पर 80% उपयोग पर हैं, तो आपके पास शेष राशि लगभग $2,400 है। इसे $900 (30%) तक पहुंचाने से आपका स्कोर एक महीने में 40-60 अंक बढ़ सकता है। ए <ऋण अदायगी योजनाकार> यह गणित स्पष्ट कर देता है कि पहले किन खातों को लक्षित करना है। क्रेडिट सीमा बढ़ाने का अनुरोध करना (कड़ी पूछताछ के बिना, यदि आपका कार्ड इसकी अनुमति देता है) भी अनुपात में मदद करता है - अधिक उपलब्ध क्रेडिट का मतलब समान शेष पर कम उपयोग है।
क्रेडिट इतिहास की लंबाई (15%) - पुराने खातों को अकेला छोड़ दें
स्कोरिंग मॉडल आपके खाते की औसत आयु और आपका सबसे पुराना खाता कितने समय से खुला है, इसकी परवाह करते हैं। यही कारण है कि पुराने क्रेडिट कार्ड बंद करना - यहां तक कि जिनका आप उपयोग नहीं करते हैं - अक्सर आपके स्कोर को नुकसान पहुंचाते हैं। बंद खाता अब आपकी औसत आयु में नहीं गिना जाता है, और यदि यह आपका सबसे पुराना खाता था, तो यह संख्या काफी कम हो जाती है।
कार्रवाई योग्य निहितार्थ: अपनी क्रेडिट फ़ाइल को "साफ़" करने के लिए पुराने खाते बंद न करें। उन्हें खुला छोड़ दें, उन्हें सक्रिय रखने के लिए उन पर सालाना एक छोटा सा आवर्ती चार्ज लगाएं और उम्र बढ़ने दें। ए <व्यक्तिगत वित्त ट्रैकर> आपको याद दिला सकता है कि समय-समय पर कौन से कार्ड का उपयोग करना है ताकि वे निष्क्रियता के कारण बंद न हो जाएं।
नया क्रेडिट (10%) और क्रेडिट मिक्स (10%) - मामूली लेकिन वास्तविक
नए क्रेडिट आवेदन से प्रत्येक कठिन पूछताछ के लिए आपको कुछ अंक खर्च करने पड़ते हैं और यह आपकी रिपोर्ट पर दो साल तक बना रहता है (हालाँकि यह आपके स्कोर को केवल 12 महीनों के लिए प्रभावित करता है)। एक छोटी सी विंडो में एकाधिक एप्लिकेशन स्कोरिंग मॉडल के लिए वित्तीय संकट की तरह दिखते हैं। बंधक या ऑटो ऋण के लिए रेट-शॉपिंग को अलग तरह से माना जाता है - एक ही ऋण प्रकार के लिए 14-45 दिनों के भीतर कई पूछताछ को एक के रूप में गिना जाता है।
क्रेडिट मिक्स पुरस्कार में विभिन्न प्रकार के क्रेडिट होते हैं: परिक्रामी (क्रेडिट कार्ड), किस्त (ऋण), और कभी-कभी खुदरा खाते। ए <क्रेडिट बिल्डर ऋण> यदि आपके पास केवल क्रेडिट कार्ड हैं तो क्रेडिट यूनियन किस्त इतिहास जोड़ता है, जो इस घटक को मामूली रूप से प्रभावित कर सकता है।
मैं क्या छोड़ूंगा
क्रेडिट मरम्मत सेवाओं को छोड़ें जो आपकी पूरी रिपोर्ट को इस सिद्धांत पर बड़े पैमाने पर विवाद पत्रों के साथ लक्षित करती हैं कि यदि पर्याप्त वस्तुओं को चिह्नित किया जाता है तो ब्यूरो उन्हें समय पर सत्यापित नहीं करेगा। यह "क्रेडिट स्वीपिंग" दृष्टिकोण सबसे अधिक अस्थायी है - सत्यापित वस्तुओं को फिर से रिपोर्ट किया जाता है - और सबसे बुरी स्थिति में धोखाधड़ी है। दो सबसे महत्वपूर्ण पहलुओं पर ध्यान दें: भुगतान इतिहास और उपयोग। वे दोनों मिलकर स्कोर का 65% हैं। एक <प्राप्त करेंबजट योजना नोटबुक> प्रत्येक भुगतान पर अद्यतन रहने के लिए और शेष राशि को कम करने के लिए एक व्यवस्थित योजना, और स्कोर यंत्रवत् अनुसरण करता है। अन्य घटक मायने रखते हैं, लेकिन कम, और बड़े दो के प्रबंधित होने के बाद वे अधिकतर अपना ख्याल रखते हैं।
घटकों को समझने से सबसे उपयोगी अंतर्दृष्टि: सभी प्रयास समान नहीं होते हैं। स्वचालित भुगतान सेट करने में बिताया गया एक घंटा 35% घटक को अनिश्चित काल तक सुरक्षित रखता है। एक दोपहर शेष राशि भुगतान योजना को एक साथ रखने से सीधे 30% घटक पर हमला होता है। अच्छी तरह से निर्देशित दो घंटे का काम आपके स्कोर को छह महीने के फोकस रहित "मेरे क्रेडिट पर काम करने" से अधिक बढ़ा देगा।
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