Componenti del punteggio di credito: quale conta di più in questo momento
Ho passato mesi cercando di migliorare il mio punteggio di credito aprendo nuovi conti, supponendo che più linee di credito significassero un punteggio migliore. Il mio punteggio si è mosso a malapena. Si è scoperto che il 70% del mio punteggio veniva ridotto da due fattori: un elevato rapporto di utilizzo e un conto di raccolta, e i nuovi conti che stavo aprendo in realtà aggiungevano domande difficili e abbassavano l'età media del mio conto. Capire quanto pesa ogni componente mi avrebbe risparmiato un anno.
Cronologia dei pagamenti (35%): il fattore più importante
Più di un terzo del tuo punteggio FICO è la cronologia dei pagamenti. Ogni pagamento puntuale fa aumentare il numero. Ogni mancato o ritardato pagamento lo spinge verso il basso, e il danno non è simmetrico: un ritardo di 30 giorni può abbassare il punteggio in regola di 60-110 punti. Un singolo mancato pagamento di tre anni fa ti colpisce ancora, anche se meno di uno di sei mesi fa.
Se il tuo problema è la cronologia dei pagamenti, cosa che per la maggior parte delle persone con problemi di credito, la soluzione è la puntualità dei pagamenti in futuro e un <servizio di monitoraggio del credito> che ti avvisa prima che ne perdi accidentalmente uno. I pagamenti automatici almeno sull'importo minimo dovuto eliminano le mancanze accidentali. Non c'è niente da comprare per riparare questo componente; ci vuole solo tempo e costanza.
Utilizzo del credito (30%): il più veloce da migliorare
L'utilizzo è il tuo saldo attuale come percentuale del tuo credito totale disponibile. FICO generalmente premia la permanenza sotto il 30%; sotto il 10% è ancora meglio. Questo è il componente più veloce da migliorare perché si aggiorna ogni mese alla chiusura del tuo estratto conto. Paga i saldi e il numero diminuisce immediatamente nel ciclo di reporting successivo.
Se hai un utilizzo dell'80% su una carta con limite di $ 3.000, hai circa $ 2.400 in saldo. Portarlo a $ 900 (30%) può aumentare il tuo punteggio di 40-60 punti in un solo mese. Un <pianificatore di rimborso del debito> chiarisce i conti su quali account prendere di mira per primi. Anche richiedere un aumento del limite di credito (senza una dura richiesta, se la tua carta lo consente) aiuta il rapporto: più credito disponibile significa un minore utilizzo sullo stesso saldo.
Durata della storia creditizia (15%): lascia stare i vecchi conti
I modelli di punteggio tengono conto dell'età media dei tuoi account e da quanto tempo è aperto il tuo account più vecchio. Questo è il motivo per cui chiudere le vecchie carte di credito, anche quelle che non usi, spesso danneggia il tuo punteggio. L'account chiuso non viene più conteggiato nella tua età media e, se era il più vecchio, quel numero diminuisce in modo significativo.
L'implicazione attuabile: non chiudere i vecchi conti per "ripulire" il tuo file di credito. Lasciali aperti, applica loro un piccolo addebito ricorrente ogni anno per mantenerli attivi e lascia che l'età si accumuli. Un <tracker delle finanze personali> può ricordarti quali carte utilizzare occasionalmente in modo che non vengano chiuse per inattività.
Nuovo credito (10%) e mix di credito (10%): minori ma reali
Ogni richiesta difficile da una nuova richiesta di credito ti costa alcuni punti e rimane nel tuo rapporto per due anni (sebbene influisca sul tuo punteggio solo per 12 mesi). Molteplici applicazioni in un breve lasso di tempo sembrano un problema finanziario per i modelli di punteggio. Il rate shopping per mutui o prestiti auto viene trattato in modo diverso: più richieste entro 14-45 giorni per lo stesso tipo di prestito contano come una.
Il mix di credito premia con diversi tipi di credito: rotativo (carte di credito), rateale (prestiti) e talvolta conti al dettaglio. Un <prestito costruttore di credito> da una cooperativa di credito aggiunge la cronologia delle rate se si dispone solo di carte di credito, il che può aumentare leggermente questo componente.
Cosa salterei
Evita i servizi di riparazione del credito che prendono di mira l'intero rapporto con lettere di controversia di massa sulla base della teoria che se un numero sufficiente di elementi viene contrassegnato gli uffici non li verificheranno tutti in tempo. Questo approccio di "rimozione del credito" è nella migliore delle ipotesi temporaneo (gli articoli verificati vengono nuovamente segnalati) e nella peggiore delle ipotesi fraudolento. Concentrati sui due pesi più pesanti: cronologia dei pagamenti e utilizzo. Quei due insieme rappresentano il 65% del punteggio. Ottieni un <quaderno di pianificazione del budget> rimanere aggiornati su ogni pagamento e un piano sistematico per abbassare i saldi, e il punteggio segue meccanicamente. Gli altri componenti contano, ma meno, e per lo più si prendono cura di se stessi una volta gestiti i due grandi.
L'intuizione più utile dalla comprensione dei componenti è che non tutti gli sforzi sono uguali. Un'ora trascorsa a impostare i pagamenti automatici protegge la componente del 35% a tempo indeterminato. Un pomeriggio per mettere insieme un piano di rimborso del saldo attacca direttamente la componente del 30%. Quelle due ore di lavoro ben diretto sposteranno il tuo punteggio più di sei mesi di disorientato "lavoro a mio credito".
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