クレジットスコアの構成要素: 現時点で最も重要なのはどれか
私は、信用枠が増えるほどスコアが向上すると考えて、新しい口座を開設して自分の信用スコアを向上させるために何か月も費やしました。私のスコアはほとんど動きませんでした。私のスコアの 70% は、高い使用率と回収口座という 2 つの要因によって低下しており、私が開設していた新しい口座により、実際には難しい問い合わせが増え、平均口座年齢が下がっていることが判明しました。各コンポーネントの重さを理解していれば、1 年は節約できたはずです。
支払い履歴 (35%) — 最大の単一要素
FICO スコアの 3 分の 1 以上が支払い履歴です。期限内に支払いが行われるたびに、この数値は上昇します。支払いが遅れたり遅れたりするたびに評価が低下し、ダメージは対称的ではありません。支払いが 30 日遅れると、良好なスコアが 60 ～ 110 ポイント低下する可能性があります。 3 年前に 1 回支払いを滞納した場合でも、その影響は残りますが、6 か月前の 1 回よりも減少しています。
支払い履歴が問題である場合（信用度の低いほとんどの人にとって問題ですが）、解決策は今後一貫して期日通りに支払いを行うことです。信用監視サービス> うっかり見逃してしまう前に警告します。少なくとも最低支払額を自動で支払うことで、うっかり支払いを忘れることがなくなります。このコンポーネントを修正するために購入するものは何もありません。時間と一貫性が必要です。
クレジット利用率 (30%) — 最も早く改善できるもの
使用状況は、利用可能な合計クレジットに対する現在の残高の割合です。 FICO は通常、30% 未満に留まると報酬を与えます。 10%未満であればさらに良いです。これは、明細書の終了時に毎月更新されるため、最も早く改善できるコンポーネントです。残高を支払うと、次のレポート サイクルでその数がすぐに減ります。
3,000 ドルの制限カードの使用率が 80% の場合、残高は約 2,400 ドルになります。これを $900 (30%) にすると、1 か月でスコアが 40 ～ 60 ポイント上昇する可能性があります。あ<借金返済プランナー> これにより、どのアカウントを最初にターゲットにするかが明確になります。クレジット限度額の引き上げをリクエストすることも (カードで許可されている場合は、難しい問い合わせなしで) 比率を高めるのにも役立ちます。利用可能なクレジットが増えると、同じ残高での利用率が低くなります。
信用履歴の長さ (15%) — 古いアカウントはそのままにしておく
スコアリング モデルは、アカウントの平均経過期間と、最も古いアカウントが開設されてからの期間を考慮します。古いクレジット カードを閉じると、たとえ使用していないものであっても、スコアに悪影響を及ぼすことがよくあるのはこのためです。閉鎖されたアカウントは平均年齢にカウントされなくなり、それが最高齢だった場合、その数は大幅に減少します。
実用的な意味: クレジット ファイルを「クリーンアップ」するために古いアカウントを閉鎖しないでください。開いたままにし、毎年少額の定期充電を 1 回繰り返してアクティブに保ち、age を蓄積させます。あ<個人の財務トラッカー> 非アクティブなためにカードが閉じられないように、どのカードを使用するかを時々思い出させることができます。
新しいクレジット (10%) とクレジット ミックス (10%) — 小規模だが実質的
新しいクレジット申請からの厳しい調査ごとに数ポイントの費用がかかり、レポートに 2 年間残ります (ただし、スコアに影響するのは 12 か月間のみです)。短いウィンドウ内での複数のアプリケーションは、スコアリング モデルにとって経済的に困窮しているように見えます。住宅ローンや自動車ローンの金利ショッピングは別の方法で扱われます。同じ種類のローンについて 14 ～ 45 日以内に複数の問い合わせがあった場合は、1 回としてカウントされます。
リボ払い (クレジット カード)、分割払い (ローン)、場合によっては小売口座など、さまざまな種類のクレジットを含むクレジット ミックス特典。あ<信用ビルダーローン> クレジット カードしか持っていない場合、信用組合からの支払い履歴が追加されるため、この要素が若干増加する可能性があります。
スキップしたいこと
十分な数の項目にフラグが立てられると、局がすべてを時間内に検証できないという理論に基づいて、報告書全体を大量の異議申し立て書で対象とする信用修復サービスをスキップしてください。この「信用調査」アプローチは、よく言えば一時的なものであり、検証された項目は再報告されますが、最悪の場合は詐欺的です。支払い履歴と利用状況という 2 つの最も重要な点に焦点を当てます。この 2 つを合わせるとスコアの 65% になります。 <を取得します予算計画ノート> すべての支払いを常に最新の状態に保ち、残高を減らすための体系的な計画を立てることで、スコアが機械的に追従します。他のコンポーネントは重要ですが、それほど重要ではなく、大きな 2 つのコンポーネントが管理されれば、ほとんどの場合は自動的に処理されます。
コンポーネントを理解することで得られる最も有益な洞察は、すべての労力が同じではないということです。自動支払いの設定に 1 時間費やすと、35% のコンポーネントが無期限に保護されます。午後は残高返済計画をまとめるために、30% の部分を直接攻撃します。この 2 時間の適切な方向性を持った作業は、6 か月間集中力のない「自分の功績に基づいて作業する」よりもスコアを向上させるでしょう。
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